הבדל קטן בחוזה ביטוח סיעודי בהראל לעומת הפניקס שחוסך אלפי ש"ח בשנה

הבדל קטן בחוזה ביטוח סיעודי בהראל לעומת הפניקס שחוסך אלפי ש"ח בשנה

כמעט לכל אחד ואחת היום יש ביטוח סיעודי כלשהו ,דרך קופות החולים או דרך חברות הביטוח באופן פרטי או דרך מקום העבודה. הביטוח הסיעודי דרך קופות חולים לא מספק מבחינת הפיצוי (4-5 אלף בבית, ו8-9 אלף במוסד סיעודי), כאשר צריך סכום כסף כפול. בנוסף הפיצוי בביטוח הסיעודי  דרך קופות החולים הוא ל5 שנים בלבד ולא מעבר(בעבר לפני מספר שנים זה היה רק  3 שנים,יתכן שיעלה בקרוב ל6-7 שנים), כאשר אדם במצב סיעודי יכול להיות 10-15 שנה. הממוצע 8 שנים.

ולכן חברות הביטוח מציעות ללקוחות מבוגרים בעיקר שיש להם ביטוח סיעודי דרך קופות חולים ואין ביטוח סיעודי פרטי, לעשות ביטוח סיעודי משלים מעבר ל5 שנים לכל החיים.כלומר אחרי 5 שנים בסיום תקופת תשלום חברת הביטוח שמבטחת את ביטוח הסיעוד בקופת החולים, האדם הסיעודי מקבל כסף לכל החיים מחברת הביטוח.

בנוסף חברות הביטוח וסוכני הביטוח גם מציעים ללקוחות לעשות ביטוח סיעודי לכל החיים החל מהחודש הראשון, כלומר מקבלים פיצוי כספי מהביטוח הסיעודי מחברת הביטוח בלבד (למי שאין ביטוח סיעודי בקופות חולים), או גם מקבלים מקופות חולים (למי שיש ביטוח סיעודי בקופות חולים).

עד כאן הכל יפה. אבל בין כל ההבדלים הרבים בביטוחי סיעוד בין חברות הביטוח, יש סעיף אחד בחוזה הביטוח הסיעודי  הפרטי שיכול לגרום למבוטח לשלם יותר אלפי ש"ח בשנה, או לא לשלם כלל ולחסוך את הכסף.

מה הסעיף בחוזה אומר? כאשר המבוטח יתבע את חברת הביטוח שמבטחת את הביטוח הסיעודי  בקופת חולים ויתחיל לקבל כסף הפיצוי החודשי , למבוטח יהיה שחרור פרמיה מתשלום חודשי לגמרי מהביטוח ולא ימשיך לשלם לביטוח הסיעודי הפרטי המשלים מעבר ל5 שנים לכל החיים!

זה הסעיף הקים בחברת ביטוח הראל שחוסך לכם הרבה כסף. בחברת הביטוח הפניקס אין סעיף שחרור, ולכן גם אם אתם במצב סיעודי ואתם מקבלים פיצוי כספי על סיעוד מחברת הביטוח דרך קופות חולים, עדין תצטרכו לשלם את התשלום החודשי  של הביטוח הסיעודי, ואני מזכיר לכם שבמצב סיעודי אתם צריכים כל שקל פנוי,כי הפיצוי נמוך מההוצאות!

חברת הביטוח הפניקס לא משחררת את המבוטח לשלם תשלום חודשי בשום ביטוח סיעודי בכל האפשרויות שיש, כולל אם עשיתם את הביטוח הכי יקר  כמו ביטוח לכל החיים-אין שחרור ,תמשיכו לשלם. לא תשלמו שאתם במצב סיעודי, אין ביטוח מלא אלא יחסי בהתאם לערך סילוק, שגם ערך הסילוק של חברת הביטוח הפניקס נמוך מערך הסילוק שיש בהראל.

כמה כסף חוסכים או משלמים יותר? בואו נבחן מספר מקרים:
בהנחה שאתם משלמים 150 ש"ח מינימום בחודש לביטוח סיעודי פרטי יוצא 1800 בשנה, 9000 ש"ח ב5 שנים !
500 ש"ח בחודש ,6000 ש"ח בשנה, 30 אלף ב5 שנים !
800 ש"ח בחודש,9600 ש"ח בשנה, 47 אלף ב5 שנים !

עכשו כמה זמן אתם משלמים על ביטוח סיעודי? 30 שנה לערך בד"כ, יתכן שפחות או יותר. בהתאם ככל שאתם משלמים יותר שנים תשלום חודשי יותר גבוה לעומת נמוך ,ככה ההפסד הכספי יותר גדול. ככל שעוברת תקופה קצרה ולא ארוכה שאתם משלמים עבור הביטוח הסיעודי בקופת החולים ועד מצב שאתם הופכים להיות סיעודיים ואתם תובעים את חברת הביטוח ומקבלים כסף, כך יש פחות כדאיות ויותר הפסד כספי.

דוגמא: שלמתם 5 שנים והפכתם לסיעודי, אתם משלמים עכשו עוד 5 שנים במקום להפסיק, ובעצם שלמתם כפול. שלמתם 10 שנים , ואתם משלמים עכשו עוד 5 שנים במקום להפסיק,אז  שלמתם עוד חצי (50%)מהתשלום החודשי

בהפניקס אתם משלמים פרמיה בנוסף משישית עד שליש מהכסף של התשלום החודשי! נראה כמה מקרים דלעיל :שלמתם 15 שנה (15\5)- שליש מהכסף , שלמתם 20 שנה (20\5)– רבע מהכסף, 30 שנה (30\5)- שישית מהכסף  

בקיצור עשיתם ביטוח סיעודי בחברת הפניקס שאין סעיף שחרור פרמיה במצב סיעודי –הפסדתם כסף ואכלתם אותה ,עדיף שתעשו בחברת ביטוח הראל שיש סעיף שחרור פרמיה.

באותו כסף ,אלפי ש"ח בשנה שתחסכו ולא תשלמו לחברת ביטוח הפניקס, עדיף שתשמרו לעצמכם לחסכון, או תגדילו את הפיצוי החודשי בביטוח הסיעודי שתעשו בחברת ביטוח הראל . 

למה חברות ביטוח לא משלמות תביעות למבוטחים?

למה חברות ביטוח לא משלמות תביעות למבוטחים? 

לקוחות שרוצים להעביר את הסיכון לאדם-חברה אחרת ,הופכים למבוטחים ועושים ביטוח בחברות ביטוח.הביטוח אומר שהמבוטח משלם פרמיות חודשיות ובקרות מקרה הביטוח חברת הביטוח תשלם למבוטח בהתאם לתנאי הפוליסה.

אני מניח שכל אחד ואחת שמעו שכל חברות הביטוח לא משלמות את כל התביעות למובטחים והרבה תביעות נדחות ולא משולמות,וכמובן גם מפורסם היום באיניטרנט פסקי דין של תביעות ביטוח מידי יום. עד שהרבה מועמדים לביטוח לא רוצים לעשות ביטוח, בטענה שממילא חברות הביטוח לא משלמות,כך שאין כדאיות לשלם ובקרות מקרה הביטוח לא לקבל דבר, רק עגמת נפש.

בנוסף לחוק החוזים, בביטוח יש גם את חוק חוזה הביטוח. יש מספר הסברים חוקיים למה חברות הביטוח לא משלמות למובטחים ואלו הן:

1. מועמד לביטוח צריך וחייב להצהיר על גילוי נאות במסמך ההצעה לחברת הביטוח. בביטוח חיים ובריאות -הצהרת בריאות ,בביטוח אלמנטרי על הנכס והסיכון הנכס וכיוצא בהתאם לסוג הביטוח. בהתאם לההצהרה חברת הביטוח מקבלת או דוחה מועמד לביטוח. 

כאשר לקוח לא אמר בגילוי הנאות אמת אלא שיקר, או שהחסיר פרטים ולא אמר את כל האמת,או שהיו אי דיוקים והיה הצגה שונה מהאמת -אזי אם מדובר שהמובטח רצה לרמות ולהונות את חברת הביטוח,לא רק שחברת הביטוח לא צריכה לשלם על התביעה אלא שגם יכולה לבטל את הפוליסה הביטוח וגם לא להחזיר למבוטח את הפרמיות ששילם עד כה!

אם לא מדובר בהונאה אלא בתום לב של המבוטח ,חברת הביטוח לא חייבת לשלם! וחברת הביטוח יכולה לבטל הפוליסה ולהחזיר הפרמיות או לאשר מחדש את כניסת המועמד לביטוח ללא תשלום התביעה הספציפית של המובטח.

2. בכל פוליסת ביטוח כתוב מה תנאי הפוליסה ובאילו מקרים חברת הביטוח צריכה לשלם. הרבה לקוחות חושבים שהפוליסה כוללת הכל והיא ממש לא כוללת הכל ותובעים את חברת הביטוח ,למרות שבפוליסה לא קים הכיסוי שמצדיק תביעה לחברת הביטוח .ולכן התוצאה הבלתי נמנעת שהתביעה נדחית על הסף.

3. כאשר המבוטח לא שילם את הפרמיות החודשיות ולאחר אזהרה ראשונה ושניה גם לא שילם והפוליסה בוטלה ע"י חברת הביטוח, ואז קרה מקרה הביטוח למבוטח, והמבוטח תובע את חברת הביטוח. מכיוון שאין פוליסה כי היא בוטלה  אין זכאות לקבלת התביעה.

4.כאשר הלקוח לא לקוח של החברה, והוא תובע את החברה. דין תביעתו להידחות. איך יש מציאות כזו שלקוח מדמה שהוא לקוח חברת הביטוח שהוא לא? יתכן שאדם טעה בחברת הביטוח, או שסוכן הביטוח העביר אותו מחברה לחברה והוא זוכר את החברה הראשונה ולא השניה וכיוצא. 

חוזה הביטוח נחתם גם כאשר בתחילת הביטוח, המבוטח לא שילם את הפרמיות. אולם יש ביטוחים שמתנים את קיום החוזה הביטוח בתשלום הפרמיה הראשונה לפחות. כך שאם המבוטח לא שילם וקרה מקרה הביטוח ,התביעה תדחה. 

וכמובן שיש סיבות לא חוקיות או קרובות להיות לא חוקיות (כמו בשיטת מצליח) ולא חסרים דוגמאות כמו:

1. חברת הביטוח דוחה את התביעה בטענה שאין כיסוי בפוליסה ובאמת יש כיסוי בפוליסה. 

2. חברת הביטוח דוחה את התביעה כי הלקוח לא הצהיר במסמך גילוי נאות, אולם הלקוח לא היה צריך בכלל להצהיר על זאת במסמך גילוי הנאות

3.חברת הביטוח לא משלמת, סתם כי היא לא משלמת. רק כאשר יגיש המבוטח  נגדה תביעה בבית משפט ,אז היא תשלם. ויתר על כן תגיע להסכם פשרה עם המבוטח על תשלום חלקי ולא מלא.  

יודעים עוד סיבות חוקיות ולא חוקיות של חברות הביטוח לאי תשלום תביעה? תכתבו למטה