למה בעלי עסקים משתמשים במזומן ולא בכרטיס אשראי?

למה בעלי עסקים משתמשים במזומן ולא בכרטיס אשראי?
למרות שבתחילת 2015 עברה חקיקה שבעלי עסקים יכולים לשלם הכל וכל ההוצאות העסקיות בכרטיס אשראי (כולל כל המיסים וביטוח לאומי ועוד) ולא רק במזומן או בצקים או בהוראות קבע או בהעברות בנקאיות, אבל עדין הרבה בעלי עסקים משלמים במזומן בעיקר ולא באשראי, מדוע? יש לכך הרבה סיבות ואילו עיקרן: 
1.בעל עסק מעלים הכנסות ולשלם פחות מס אם בכלל לשלם מס(מס הכנסה ומע"מ ועוד),ויותר קל להעלים הכנסות כאשר משלמים במזומן ולא באשראי.
2.בעל עסק שמלבין הון ועושים זאת בקלות במזומן.
3.עסקים לא חוקיים כמו סמים וזנות ועוד
4.שוק אפור ושחור בריביות גבוהות שמתנהלים במזומן
5.עסקים שרגילים להתנהל תמיד במזומן כמו ירקנים בשוקי ירקות ופירות
6.בעל עסק כמו כל לקוח פרטי שמתנגד לשימוש בכרטיסי אשראי או בשירותי חברת האשראי. כנ"ל אם בעל העסק נפגע מחברות האשראי בעבר בכל צורה שהיא ולא רוצה לקים איתם כל מגע עסקי.
7.חושש שבכרטיס אשראי יבזבז יותר כספים מאשר במזומן ,ואין לו מעקב אחרי ההוצאות לאורך החודש.
8.בעל עסק מקבל תשלום מהלקוח בכסף מזומן ומשלם הוצאות וסחורה בכסף מזומן, וכך הוא נמנע מתהליך של הפקדה הכסף בבנק
9. בעל העסק מעביר את הוראות התשלום להנהלת חשבונות\רואה חשבון, והם מבצעים התשלום בצקים\הוראות קבע\העברה בנקאית.ולא מעונין לבצע בעצמו התשלום באשראי או להעביר להם פרטי כרטיס אשראי.  
10. חברות האשראי\הבנקים  לא אישרו לבעל העסק כרטיס אשראי עקב סיכון גבוה של העסק. ויתכן שאף ביטלו לו את הכרטיס.
11.עדין לא גנבו\שדדו לבעל העסק את הכסף במזומן וגרמו לו הפסד כספי ניכר.
12 על מזומן לא משלמים דמי כרטיס\ביטוח ושאר הוצאות וכיוצא לעומת כרטיס אשראי ,במזומן אפשר להשתמש רק אם יש בידך במזומן, לעומת שימוש בכרטיס אשראי שאחרים לא מורשים יכולים לבצע קניות בטלפון \באינטרנט ,גם אם אין ברשותם פיזית את הכרטיס האשראי ויש רק את פרטי כרטיס האשראי.

אפשר להוסיף עוד ועוד סיבות,חושבים שיש עוד סיבה עיקרית שבעל עסק משלם במזומן ולא באשראי, תכתבו למטה.

למה הריבית בחברות אשראי גבוהות מהבנקים והאם הריבית בחברות האשראי גבוהות ?

למה הריבית בחברות אשראי גבוהות מהבנקים והאם הריבית בחברות האשראי גבוהות ?

קודם צריך להבין למה בכלל בנקים וחברות אשראי גובים ריבית על הכסף שמלווים,כי הבנק וחברת אשראי וחברות הביטוח ובתי השקעות הם גופים עסקיים וצריכים להרוויח,והריבית היא על הזמן שהכסף נמצא אצלך ולא אצל הבנק.כל השאלה היא כמה הבנק-חברת האשראי צריכה לגבות ועדין להרוויח באופן הוגן ,ולא על עצם הריבית עצמה.

הריבית, מלבד ריבית הפריים שנקבעת ע"י בנק ישראל והיא קבועה, גם במחיר שהבנקים מקבלות כסף מבנק ישראל ומהציבור וחברות האשראי מהבנקים, נקבעת בהתאם לסיכון. הסיכון לאי החזר של ההלוואה. ככל שהסיכון של הלקוח נמוך יותר כך הריבית תהיה נמוכה יותר. לקוח שכבר לקח הלוואה הוא עם סיכון גבוה יותר לעומת לקוח שלא לקח הלוואה כאשר שניהם רוצים הלוואה. 

להזכיר שחברת אשראי היא לא בנק,ואין לה את כל המידע הפיננסי על הלקוח בחינם ,גם אם יש אפשרות להשגת מידע פיננסי,בנוסף שאין ערבויות ושעבודים ובטחונות כמו שיש בבנק, ולכן כמו שנאמר בכתבה הריבית על הלוואות רכב נמוכות יותר כי יש שעבוד נכס שהוא הרכב. חברת האשראי לא אומרים ללקוח לאורך מספר תשלומי ההלוואה
לא הוזכר בכתבה בגלובס שאפשרות התחרות מצד חברות האשראי וגם מצד חברות הביטוח ובתי השקעות ,גורם לבנקים לתת ריבית הרבה יותר נמוכה לעומת אם לא היה כל תחרות,אז הבנקים היו נותנים ריבית גבוהה יותר כמונופול,ובין הבנקים אין ממש תחרות על אשראי. 
כמו שצוין רוב האשראי ניתן ללקוחות דרך הבנקים,כי בד"כ הלקוח יפנה לבנק לפני שיפנה לחברת האשראי וינסה לקבל ריבית נמוכה יותר. וזה אחד ההסבריםולכן הריבית בחברת האשראי גבוהה יותר,כי הלקוח לא יכול כבר לקבל אשראי מהבנק או מקבל חלקית ,וזה מעיד על יותר סיכון ולכן הריבית גבוהה יותר בהתאם לסיכון.

למרבה הפלא,חלק מהלקוחות מקבלים ריבית טובה יותר בחברת האשראי לעומת הבנק כי ועדת האשראי בבנק קבע שלאותו לקוח יש סיכון מאשר שאר הלקוחות (בעיקר לאי החזר או קושי בהחזר הכסף), ולכן הריבית גבוהה לעומת חברת האשראי שאין לה את כל המידע לקבוע זאת,או שעבורה קביעת האשראי של הבנק פחות נכון והלקוח עם פחות סיכון.  יתכן,תלוי בסוג הלקוח.

נכות תעסוקתית לעומת אובדן כושר עבודה

נכות תעסוקתית לעומת אובדן כושר עבודה 

יש תוכנית ביטוח חדשה ויחודית שיצאו חברת הביטוח השנה.למנורה יש כמה יתרונות על שאר חברות הביטוח.כלל הצטרפה בסוף להציע ללקוחות את התוכנית,כי התוכנית לא רווחית.ולפי הכלל הידוע,מה שפחות רווחי לחברת ביטוח,זה רווחי ללקוח וכדאי לו להצטרף ,אז מומלץ לקרוא את התוכנית בפרט אם את\ה עצמאים! והאם הוא מתאים לך.

אתם יכולים לפטור את עצמכם ביש לי א.כ.ע וכל הביטוחים ולא צריך עוד ביטוח,(כמו הרבה לקוחות טיפשים) ובעצם להפסיד תוכנית רלבנטית עבורך.

כעת התוכנית ביטוח החדשה יצאה עקב החסרונות הרבים הקיימים בביטוח אובדן כושר עבודה שיש לכל אחד ואחת בפנסיה או בביטוח פרטי נטו של אובדן כושר עבודה ,בפרט למי שאין פנסיה או למי שעשה השלמה לאובדן כושר עבודה שיש לו פנסיה,כי בפנסיה הביטוח חלקי ולא מלא. 

ולכן אכתוב את ההבדלים בין נכות תעסוקתית לבין אובדן כושר עבודה. לאחר שתקראו את ההבדלים תבינו למה כדאי שיהיה לכם את התוכנית. אכתוב תחילה מה מציע נכות תעסוקתית ואח"כ אובדן כושר עבודה. 

1.יש זכאות לקבלת תשלום לאחר שבוע-שבועיים שנמצאים באי כושר, לעומת א.כ.ע שרק לאחרי 3 חודשים יש זכאות ומקבלים רק בחודש הרביעי.אם אתם לא באובדן כושר עבודה 4 חודשים ומעלה ,לא תקבלו כלום.

2.קביעת אי כושר נקבע ע"י רופא משפחה\רופא מקצועי עם חופש מחלה ולא רק רופא תעסוקתי בלבד. 

3.אין רלבנטיות כמה מרוויחים -1000 ש"ח או 20 אלף ש"ח זה אותו דבר! וללא הצגת תלושי שכרוהוכחת הכנסה,  לעומת א.כ.ע  שחובה הוכחת שכר עם תלושי שכר ולעצמאי ההוכחה קשה יותר בפרט למי שהכנסתו לא קבועה. 

4.התשלום נטו ללא מס לחשבון הבנק לעומת א.כ.ע שיש מיסוי רגיל בהתאם לגובה הכנסה . 

6.אין קיזוז מתשלומים אחרים כמו מעסיק,הכנסה פסיבית וביטוח לאומי וכל ביטוח אחר, לעומת א.כ.ע יש קיזוז עד לתקרה של 75% מהשכר. 

6.מקבלים 100% מהכסף 1000-1250 ש"ח לשבוע כל שבוע שלא יכולים לעבוד ו4000-5000 לחודש, לעומת עד 75% מההכנסה מביטוח לאומי או מביטוח אובדן כושר עבודה ,בתנאי ש100% לא יכולים לעבוד. אם יכולים לעבוד 25-50% מקבלים פחות והרבה פחות,ולא לשכוח שעל זה יש מס. 

7.תהליך פשוט של תביעה מהביטוח וקבלת הכסף,לעומת א.כ.ע תהליך ארוך ומורכב של תביעה ועד שמקבלים הכסף. 

8.מכסה רק אי יכולת לעבוד עקב תאונה,לעומת א.כ.ע שמכסה על תאונה וגם מחלה. 

9.מכסה בארץ ובחו"ל לעומת שמכסה רק בארץ. 

10.העיקר שאתם לא יכולים לעבוד במקצוע ובעיסוק שלך,גם אם אתם יכולים לעבוד בעבודה דומה או בעבודה בעיסוק שלך עם שכר נמוך יותר ,לעומת א.כ.ע שאם אפשר לעבוד בעבודה דומה או בעיסוק עם שכר נמוך -לא תקבל כסף ,כי אתה לא באובדן כושר עבודה לפי הביטוח.

11. תוכנית פיצוי ולא שיפוי,ואפשר לעשות מספר תוכניות נכות תעסוקתית בכמה חברות ביטוח ולקבל מכולם ,לעומת א.כ.ע תוכנית שיפוי ואפשר לקבל במקסימום עד 75% מהשכר. 

היתרונות של מנורה לעומת שאר חברות הביטוח בנכות תעסוקתית: מנורה מאפשרת פיצוי של 5000 ש"ח בחודש 1250 בשבוע, השאר חברות הביטוח מאפשרות רק 4000 לחודש ו1000 ש"ח בשבוע. פשר לקבל כסף לאחר שבוע שלא עובדים, השאר חברות הביטוח רק אחרי שבועיים וחלק רק לצווארון לבן ולא כחול . יש אפשרות לבחור בין 7-14-21-30 יום המתנה. חלק מחברות הביטוח אפשר לבחור בין 14 ו30 בלבד.

יתרונות של מנורה בתאונות אישיות לעומת שאר חברות הביטוח: יש כיסוי לטיפולים משקמים לשיניים,יש כיסוי לרכישת אביזרים רפואיים.ילדים בכיסוי של 100% ולא 50% מהפיצוי הכספי לעומת ההורים,וגם יכולים להיות לבד בתוכנית ללא הורה וגם הילד באותה תוכנית יכול לבחור בפיצוי גבוה ואף כפול מההורה.וכמובן כל שאר היתרונות של חברת ביטוח הראל שציינתי בפוסט נפרד. 

הבדל קטן בחוזה ביטוח סיעודי בהראל לעומת הפניקס שחוסך אלפי ש"ח בשנה

הבדל קטן בחוזה ביטוח סיעודי בהראל לעומת הפניקס שחוסך אלפי ש"ח בשנה

כמעט לכל אחד ואחת היום יש ביטוח סיעודי כלשהו ,דרך קופות החולים או דרך חברות הביטוח באופן פרטי או דרך מקום העבודה. הביטוח הסיעודי דרך קופות חולים לא מספק מבחינת הפיצוי (4-5 אלף בבית, ו8-9 אלף במוסד סיעודי), כאשר צריך סכום כסף כפול. בנוסף הפיצוי בביטוח הסיעודי  דרך קופות החולים הוא ל5 שנים בלבד ולא מעבר(בעבר לפני מספר שנים זה היה רק  3 שנים,יתכן שיעלה בקרוב ל6-7 שנים), כאשר אדם במצב סיעודי יכול להיות 10-15 שנה. הממוצע 8 שנים.

ולכן חברות הביטוח מציעות ללקוחות מבוגרים בעיקר שיש להם ביטוח סיעודי דרך קופות חולים ואין ביטוח סיעודי פרטי, לעשות ביטוח סיעודי משלים מעבר ל5 שנים לכל החיים.כלומר אחרי 5 שנים בסיום תקופת תשלום חברת הביטוח שמבטחת את ביטוח הסיעוד בקופת החולים, האדם הסיעודי מקבל כסף לכל החיים מחברת הביטוח.

בנוסף חברות הביטוח וסוכני הביטוח גם מציעים ללקוחות לעשות ביטוח סיעודי לכל החיים החל מהחודש הראשון, כלומר מקבלים פיצוי כספי מהביטוח הסיעודי מחברת הביטוח בלבד (למי שאין ביטוח סיעודי בקופות חולים), או גם מקבלים מקופות חולים (למי שיש ביטוח סיעודי בקופות חולים).

עד כאן הכל יפה. אבל בין כל ההבדלים הרבים בביטוחי סיעוד בין חברות הביטוח, יש סעיף אחד בחוזה הביטוח הסיעודי  הפרטי שיכול לגרום למבוטח לשלם יותר אלפי ש"ח בשנה, או לא לשלם כלל ולחסוך את הכסף.

מה הסעיף בחוזה אומר? כאשר המבוטח יתבע את חברת הביטוח שמבטחת את הביטוח הסיעודי  בקופת חולים ויתחיל לקבל כסף הפיצוי החודשי , למבוטח יהיה שחרור פרמיה מתשלום חודשי לגמרי מהביטוח ולא ימשיך לשלם לביטוח הסיעודי הפרטי המשלים מעבר ל5 שנים לכל החיים!

זה הסעיף הקים בחברת ביטוח הראל שחוסך לכם הרבה כסף. בחברת הביטוח הפניקס אין סעיף שחרור, ולכן גם אם אתם במצב סיעודי ואתם מקבלים פיצוי כספי על סיעוד מחברת הביטוח דרך קופות חולים, עדין תצטרכו לשלם את התשלום החודשי  של הביטוח הסיעודי, ואני מזכיר לכם שבמצב סיעודי אתם צריכים כל שקל פנוי,כי הפיצוי נמוך מההוצאות!

חברת הביטוח הפניקס לא משחררת את המבוטח לשלם תשלום חודשי בשום ביטוח סיעודי בכל האפשרויות שיש, כולל אם עשיתם את הביטוח הכי יקר  כמו ביטוח לכל החיים-אין שחרור ,תמשיכו לשלם. לא תשלמו שאתם במצב סיעודי, אין ביטוח מלא אלא יחסי בהתאם לערך סילוק, שגם ערך הסילוק של חברת הביטוח הפניקס נמוך מערך הסילוק שיש בהראל.

כמה כסף חוסכים או משלמים יותר? בואו נבחן מספר מקרים:
בהנחה שאתם משלמים 150 ש"ח מינימום בחודש לביטוח סיעודי פרטי יוצא 1800 בשנה, 9000 ש"ח ב5 שנים !
500 ש"ח בחודש ,6000 ש"ח בשנה, 30 אלף ב5 שנים !
800 ש"ח בחודש,9600 ש"ח בשנה, 47 אלף ב5 שנים !

עכשו כמה זמן אתם משלמים על ביטוח סיעודי? 30 שנה לערך בד"כ, יתכן שפחות או יותר. בהתאם ככל שאתם משלמים יותר שנים תשלום חודשי יותר גבוה לעומת נמוך ,ככה ההפסד הכספי יותר גדול. ככל שעוברת תקופה קצרה ולא ארוכה שאתם משלמים עבור הביטוח הסיעודי בקופת החולים ועד מצב שאתם הופכים להיות סיעודיים ואתם תובעים את חברת הביטוח ומקבלים כסף, כך יש פחות כדאיות ויותר הפסד כספי.

דוגמא: שלמתם 5 שנים והפכתם לסיעודי, אתם משלמים עכשו עוד 5 שנים במקום להפסיק, ובעצם שלמתם כפול. שלמתם 10 שנים , ואתם משלמים עכשו עוד 5 שנים במקום להפסיק,אז  שלמתם עוד חצי (50%)מהתשלום החודשי

בהפניקס אתם משלמים פרמיה בנוסף משישית עד שליש מהכסף של התשלום החודשי! נראה כמה מקרים דלעיל :שלמתם 15 שנה (15\5)- שליש מהכסף , שלמתם 20 שנה (20\5)– רבע מהכסף, 30 שנה (30\5)- שישית מהכסף  

בקיצור עשיתם ביטוח סיעודי בחברת הפניקס שאין סעיף שחרור פרמיה במצב סיעודי –הפסדתם כסף ואכלתם אותה ,עדיף שתעשו בחברת ביטוח הראל שיש סעיף שחרור פרמיה.

באותו כסף ,אלפי ש"ח בשנה שתחסכו ולא תשלמו לחברת ביטוח הפניקס, עדיף שתשמרו לעצמכם לחסכון, או תגדילו את הפיצוי החודשי בביטוח הסיעודי שתעשו בחברת ביטוח הראל . 

דמי ניהול גבוהים בקרנות הפנסיה לא פעילות , מה אפשר לעשות?

דמי ניהול גבוהים בקרנות הפנסיה לא פעילות , מה אפשר לעשות?

בהמשך לכתבה בגלובס  עושק הפנסיה: העמיתים קפואים, המחירים במקסימום לגבי דמי ניהול. יש חוסכים בקרנות הפנסיה לאורך שנים רבות,כאשר הם הופכים לגמלאים ומקבלים קצבה מקרנות הפנסיה,הם כבר לא זוכים להנחות בדמי ניהול, ומשלמים לקרנות הפנסיה את מקסימום דמי ניהול שמותר לגביה.

ויש חוסכים בקרנות הפנסיה שקרן הפנסיה שלהם הופכת להיות מוקפאת,כלומר יש חסכון מנוהל לפי מסלול השקעה שנבחר,אולם אין ביטוח:לא חיים ולא שארים ולא אכ"ע,והם משלמים את דמי ניהול המקסימלים חצי אחוז לשנה.סכום השנתי של דמי ניהול מתחלק מידי חודש, כ4 מאיות בחודש.

קרן פנסיה הפכה להיות לא פעילה ומוקפאת כי החוסך לא המשיך את ההפקדות החודשיות לקרן פנסיה.מובא בכתבה שיש כיום מיליון וחצי קרנות פנסיה מוקפאות של חוסכים,שיתכן מאד שלחוסך אחד יש מספר קרנות פנסיה מוקפאות. לעומת פחות מ2 מיליון קרנות פנסיה פעילות.יש גידול בקרן פנסיה מוקפאת לעומת קרן פנסיה פעילה.והמצב ימשיך ויחמיר בעתיד אם לא יהיה שינוי כלשהו עם פחות קרנות פנסיה פעילות ויותר ויותר קרנות לא פעילות ומוקפאות.

מדוע יש כ"כ הרבה קרנות פנסיה מוקפאות של חוסכים ?

1.עובד שקיבל קרן פנסיה ממקום העבודה\עצמאי שפתח קרן פנסיה ,אך הוא הפסיק לעבוד ולא המשיך להפריש ולתת הפקדות כסף באופן עצמאי מידי חודש, עד שעבר זמן הריסק (שמשמעותו שעדין יש ביטוח למרות שאין הפרשות כספיות)של מספר חודשים בד"כ 5-6 ,ואי אפשר יותר להפריש ולהפקיד כסף לקרן פנסיה. בוד בחברה אחרת שהמשיכה.

2.עובד שעבר ממקום עבודה אחת למקום עבודה אחרת,ובמקום העבודה החדש לא המשיכו לו את הפנסיה מהמעסיק הקודם ,אלא פתחו לו קרן פנסיה חדשה,והוא לא המשיך להפריש ולתת הפקדות כסף באופן עצמאי מידי חודש לקרן הקודמת.

למה פותחים במקום עבודה חדש קרן פנסיה חדשה לעובד ולא ממשיכים הישנה? חוסר ידע ומודעות של העובד בזכויות שלו.לסוכן הביטוח של החברה החדשה יש אינטרס ברור לפתוח קרן פנסיה חדשה ולא להמשיך הקודם.המעסיק\המנהל לא מודע לזכויות העובד שיכול להמשיך הישן אלא צריך לפתוח קרן פנסיה חדשה.יתכן שדמי ניהול ושאר התנאים (כמו תשואות וביטוח) של קרן הפנסיה של מקום העבודה החדש טובים יותר מהקודמת וזה לטובת העובד  

3.המעסיק פתח קרן פנסיה לעובד, אך למעשה לא העביר כלל כספים לקרן פנסיה, יתכן כבר בתחילה ויתכן בהמשך-לא מדובר שהעביר הפקדות חודש כן וחודש לא שאז קרן הפניסה פעילה- עד שהקרן הפכה להיות מוקפאת. כמובן שקרן פנסיה מדווחת לעובד לגבי קרן פנסיה שהמעסיק לא הפריש כסף,אבל כנראה העובד לא מעונין לריב\להתווכח עם המעסיק שלו עבור קרן פנסיה וחושש יותר מפיטורים,או שלא כלל לא מבין מה הזכויות שלו ולמה קרן הפנסיה שולחת לו מכתבים,או שלהעובד כלל לא קורא את מכתבי קרן הפנסיה אלא זורק לפח\מקום שכוח בבית.

לפי צו הרחבה\החוק,מעסיק צריך לתת לעובד קרן פנסיה אחרי חצי שנה אם לעובד אין קרן פנסיה כל או קרן פנסיה לא פעילה. אם לעובד יש קרן פנסיה פעילה הוא מקבל פנסיה כבר מהחודש ה4 רטרואקטיבי מהחודש הראשון.ויש חברות שנותנות לעובד כבר מהחודש הראשון אם יש לו קרן פנסיה פעילה.

כך שעובד שלא המשיך את קרן הפנסיה שלו והפך אותה ללא פעילה בעצם הפסיד חצי שנה פנסיה. גם אם מדובר בשכר מינימום של 4000 ש"ח ,והמעסיק  מפריש 10% מהשכר, מדובר ב400 ש"ח כל חודש כפול 6 חודשים,כך שמדובר ב2400 ש"ח. אם מדובר במשכורת גבוהה ההפסד הוא הרבה יותר גדול! וזה לצערי העובדים לא עושים חשבון. הפנסיה דומה להעלאה ותוספת במשכורת.

לגבי דמי ניהול מקסימלים של חצי אחוז – יש לציין כמו שמובא בכתבות קודמות בגלובס ובדהמרקר שיש הרבה מאד עובדים שיש להם דמי ניהול מקסימליים גם בקרן פעילה: חצי אחוז שנתי מהצבירה, ו6% אחוז חודשי מההפקדות הכספיות החודשיות. כך שגם בקרן הפנסיה לא פעילה ומוקפאת הוא משלם דמי ניהול זהים של חצי אחוז.

בממוצע העובדים בקרן פנסיה משלמים 0.3% שנתי ו4% חודשי. כך שאם הפנסיה הופכת להיות לא פעילה,קרן הפנסיה עצמה גובה את דמי ניהול המקסמיליים והוא משלם יותר עד 0.1%-0.3% וזה הרבה כסף בהתאם ליתרה בקרן.

למי שמעלים לו את דמי הניהול למקסימום של חצי אחוז שנתי למרות ששלם פחות,לי לא כ"כ ברור למה זה כך. הרי העובד חתם שנכנס לקרן פנסיה על דמי ניהול נמוכים שהם פחות מחצי אחוז שנתי,אז למה שהוא לא פעיל ,דמי ניהול הופכים להיות מקסימליים?האם דמי ניהול מוסכמים קבועים ולא מקסימליים תקפים רק לקרן פנסיה פעילה לפי קרנות הפנסיה?

צריך לזכור שהעובדה שנקבעו דמי ניהול מקסמיליים זה לא אומר שצריך גם לגבות דמי ניהול מקסמילים כמו שעושים בכלל ביטוח.צריך לגבות פחות דמי ניהול מהמקסימום. המקסמילי נועד לתת תקרה כלשהי, כי אם דמי ניהול המקסמיליים היו פחות 0.4% שנתי ,אז היו מורידים יותר את דמי הניהול ל0.2%-0.3% ,במקום לגבות דמי ניהול של 0.4% במקום 0.5%.

צריך לזכור שמדובר בלקוחות שבויים בקרן לא פעילה  שיש להם חסכון בקרן פנסיה ולא ביטוח ,כך שקרן הפנסיה יכולה לגבות כרצונה ותמיד דמי הניהול הם מקסימלים של חצי אחוז,לא פחות! ואין כל כח בחוסך לשנות זאת,מלבד הממונה על הביטוח.

מה הפתרונות שאני מציע להורדת דמי ניהול\מניעת המשך וגידול של קרנות פנסיה לא פעילות וגידול בקרנות פנסיה פעילות?

1.דמי ניהול-באחריות הממונה על הביטוח והפיננסים במשרד האוצר- יש לתקן דמי ניהול אחידים גם לקרן פנסיה לא פעילה, כמו 0.3% כמו הממוצע. או לחילופין רק לגבות 0.1% מעל לדמי ניהול הקיימים.

2.יש לאפשר ניוד הכסף בקרן הפנסיה המוקפאת לקרן פנסיה פעילה קיימת של החוסך עם תנאים טובים יותר, עם אפשרות התנאים של הפנסיה הקודמת ,כיום זה לא אפשרי.

3.בנוסף אפשר לצאת בקמפיין לעובדים לחדש את קרן הפנסיה המוקפאת הלא פעילה (צריך הצהרת בריאות,רק למי שמצב הבריאות לא השתנה),או לאחד מספר קרנות פנסיה לא פעילות לקרן פנסיה פעילה\לא פעילה אחת,בפרט שלא עברו מספר שנים בין קרנות הפנסיה ומדובר בפנסיה מ2008 ומעלה בהתאם לצו הרחבה על הפנסיה,מה שמאפשר ניהול פנסיה טוב יותר וגם תנאים טובים יותר.

4.יש לתת הוראה לסוכני ביטוח ולמעסיקים, שאם יש קרן פנסיה פעילה של עובד ממקום עבודה קודם  אסור להם לפתוח קרן פנסיה חדשה עם תנאים פחות טובים, אלא להמשיך את קרן הפנסיה הקודמת. ואם הם מציעים תנאים טובים יותר בקרן פנסיה, הם חייבים לכתוב בהתאם מסמך הנמקה מדוע(כמו שעושים בהשוואה בין 2 ביטוחים ב2 חברות ביטוח) , וכן יש לעשות ניוד של קרן הפנסיה הישנה לתוך החדשה שנפתחת.

5.יש לתת הוראה שכל עובד שעוזב את מקום העבודה עם קרן פנסיה חייב להיפגש עם סוכן ביטוח שמטפל בקרן הפנסיה של המעסיק ,על מנת שיסביר לו את זכויותיו ,וכולל שגם ימשיך את קרן הפנסיה.

6.יש לתת הוראה לחברות הביטוח שישדלו יותר למנוע מלהקפיא קרן פנסיה ולא יסתפקו רק בשליחת מכתב,אלא גם יתקשרו למבוטח בקרן פנסיה,על מנת להזכיר לו לחדש ההפקדות הכספיות .כיום חברות הביטוח לא עושות מאמץ כלשהו מעבר למכתב בודד לאחר מספר חודשים  שלא יתקבלו הפקדות ,ועד שהמבוטח מטפל ומפריש כסף לקרן דרך חברת הביטוח,הקרן פנסיה הופכת להיות לא פעילה ומוקפאת.  

מאידך יאמרו המתנגדים, הרי קופות הגמל שלמו בעבר 2% שנתי ללא דמי ניהול חודשיים על הפקדות,עד שהורד ל1% דמי ניהול שנתי שהוא גם חסכון ארוך טווח, ואילו קרן פנסיה לא פעילה שהוא חסכון ארוך טווח הוא רק חצי אחוז שנתי! חצי אחוז פחות מהמקסימום בגמל,שקרן פנסיה עדיפה על קופת גמל בכמה פרמטרים.

בנוסף, דמי ניהול גם נגזרים מהתשואות השנתיות.ככל שהתשואות השנתיות יהיו יותר גבוהות,כך החוסכים בקרן הפנסיה יסכימו לשלם יותר דמי ניהול גם חצי אחוז מקסימלי, כי בסך הכל יש להם יותר כסף בקרן. מה זה תשואה גבוהה? 11-14% לפחות .

ובהתאם כאשר התשואות נמוכות 5% ומטה כמו ב2008 ,דמי ניהול גם צריכים לרדת בהתאם! ולא להיות מקסימלים. מה שלא נעשה עד היום גם בתחום קופות וקרנות השתלמות.

תוכניות סלולר 012 מובייל יולי 2014

תוכניות סלולר 012  מובייל  יולי 2014  

תוכניות הסלולר כולל מע"מ . התוכניות מותאמות ללקוח פרטי וללקוח עסקי

0. טלפון קווי - שיחות ללא הגבלה בארץ לטלפונים נייחים וניידים ב51 ש"ח כולל מע"מ. אני בד"כ מציע חבילה משולבת: טלפון קווי+ספק אינטרנט. המינימום 71 ש"ח (טלפון קווי שעולה 51, וגלישה ב5 מגה +מודם ראוטר+התקנה חינם) מתאים גם למי שלא גולש באינטרנט ,אך נמצא בבית ורוצה לדבר ללא הגבלה, או עסק עם שיחות יוצאות ונכנסות. יש אפשרות גם לפקס. המודם מכיל 2 קווי טלפון . 

1.תוכנית 49 ש"ח כולל הכל, כלומר שיחות ללא הגבלה ומסרוני טקסט בארץ  ללא הגבלה וגלישה של 3 גיגה (בכמה תוכניות יש רק גיגה עד 3 גיגה בלבד). מעבר ל3 גיגה גלישה יש האטת קצב גלישה (לא צב כמו חברות אחרות),אך אין חיוב כספי מעבר ל3 גיגה.(בסלקום במספר תוכניות  אין אפשרות לגלוש מעבר לחבילת הגלישה כלל והאינטרנט חסום) .למי שלא מסתפק ב3 גיגה יש אפשרות להגדיל ל6 גיגה. 

התוכנית כוללת שיחות לחו"ל ל42  יעדים לטלפונים נייחים ,כאשר לארה"ב וקנדה גם ניידים. בעבר לא היה כלול בכלל חו"ל בתוכנית 59. בהמשך בתוכנית 69 כתבתי פרטים נוספים על שיחות לחו"ל 

בפלאפון יש גם חבילת גלישה 3 גיגה,ועובדי פלאפון מטעים את הלקוחות שכאילו יש גלישה ללא הגבלה. אין חבילה גלישה ללא הגבלה בסלולר!! אם זה היה נכון ,חברות הסלולר היו פושטות רגל. הכוונה שאפשר לגלוש גם מעבר ל3 גיגה עם האטת קצב. לפלאפון אפשר לגלוש רק עד 8 מגה מהירות במקסימום לא משנה איזה מכשיר מתקדם יש לכם. ב012 ובאורנג אפשר לגלוש עד  42 מגה מהירות לפי התשתית (בקרוב בדור 4 מהירות גלישה באורנג תמשיך להיות גבוהה מסלקום ופלאפון). אייפון 4  יכול לגלוש ב012 עד 21 מגה, אייפון 5 וגלקסי 4 עד 30 מגה מהירות  בהתאם למפרט הטכני.

2.תוכנית 69 ש"ח היא תוכנית 49 +6 גיגה גלישה . 69 ש"ח כולל הכל, כלומר שיחות ללא הגבלה ומסרוני טקסט ללא הגבלה וגלישה של 6 גיגה ,מעבר ל6 גיגה גלישה יש האטת קצב גלישה,אך אין חיוב מעבר ל6 גיגה.500 דקות שיחה ל42 יעדים בחו"ל ,בארה"ב וקנדה ניידים ונייחים, ב40 האחרים רק נייחים,כלומר מוסיפים עוד 10 ש"ח ומקבלים 500 דקות לחו"ל! מעבר ל500 דקות המחיר 99 אגורות לדקה. יש אפשרות לקנות עוד 200 דקות  ב20 ש"ח בלבד.(10 אגורות לדקה) וגם אפשר לקנות עוד 200 דקות נוספות בעוד 20 ש"ח. 

יתרון גדול שמדברים מהנייד בכל מקום ובכל זמן ולא רק מהנייח רק בבית או בתוכנה רק שיש אינטרנט וצריך שתהיה התוכנה גם למי שנמצא בארץ וגם בחו"ל. יתרון גדול נוסף היא העלות הנמוכה גם לעומת דיל בנייח או חבילת דקות, העלות לדקה לחו"ל היא 2.5 אגורות!  התוצאה מתקבלת מחלוקה של 10 ש"ח (שהוספנו על 59 ל69 ש"ח)ל500 דקות. יתרון גדול גם למי שמדבר שעה בשנה! כדאי לו לעבור לתוכנית 69 ובסופו של דבר ישלם פחות כסף. יתרון נוסף שאפשר לשלב תוכנית בטלפון הנייד לטלפון נייח ב40 יעדים בחו"ל (שאינו ארה"ב וקנדה) עם תוכנית בטלפון נייח לטלפון נייד בחו"ל והעלות נמוכה יותר לעומת טלפון נייד ונייח ביעדים בחו"ל דרך הטלפון הקווי בלבד.

בעבר היה תוכנית 79 -89 ש"ח (היום זה כבר כלול בתוכנית 69 ש"ח עם 6 גיגה גלישה) היא תוכנית 69 ש"ח+גלישה ב5 גיגה (במקום 3 גיגה בתוכנית 49). נועד למי שגולש הרבה בעיקר בתוכניות טלויזיה וסרטונים וגרפיקה וכיוצא.  

3. תוכנית 39 ש"ח - כולל הכל, כלומר שיחות ללא הגבלה ומסרוני טקסט בארץ  ללא הגבלה וגלישה של 1 גיגה. מעבר ל1 גיגה גלישה יש האטת קצב גלישה (לא צב כמו חברות אחרות),אך אין חיוב כספי מעבר ל1 גיגה גלישה.(בסלקום במספר תוכניות  אין אפשרות לגלוש מעבר לחבילת הגלישה כלל והאינטרנט חסום) .למי שלא מסתפק ב1 גיגה יש אפשרות להגדיל ל3 גיגה בתוכנית 49 ש"ח או ל6 גיגה בתוכנית 69. 

התוכנית לא כוללת שיחות לחו"ל

9.תוכנית 9.90 ש"ח היא תוכנית ל60 דקות שיחה ו60 מסרוני טקסט ו100 מגה גלישה.לאחר מכן עלות 9אגורות לדקה. תוכנית שנועדה למי שמדבר מעט בסלולר ובעיקר מקבל שיחות.תוכנית שמותאמת לילדים קטנים או מבוגרים. יש אפשרות לקנות 3 גיגה גלישה בסלולר ב20 ש"ח בלבד,כל שתוכנית מותאמת לילדים שלא מדברים הרבה בטלפון הנייד אבל משחקים הרבה.

בכל המסלולים מסרון תמונה (mms)עולה 60 אגורות להודעה. לפני שנה היה תוכנית 59 שהודעות תמונה בחינם כמו הודעות טקסט.

יתרונות ברורים ומובהקים ללקוחות 012 מובייל - אין התחייבות ללקוח על תוכנית מסוימת,אפשר תמיד לעבור בין חבילות שיחה או חברות סלולר.התוכנית מובטחת לשנה מהחברה לאחר מכן התוכנית עולה יותר כסף. יחד עם זאת בחברת 012 לקוח קים מקבל תוכניות שמקבל לקוח חדש, ואפשרי תמיד לעבור בין חבילות זולות ויקרות כאחד.ואני דואג ללקוחות שלי שבמשך השנה או בסוף השנה יעברו לחבילת שיחה זולה ומותאמת עבורך.גם אם לא שינתם במשך השנה את התוכנית ולאחר השנה המחיר עלה, תמיד אפשר לעבור לחבילה זולה וטובה עבורך.

עבדתי אצל משווק 012 מובייל במשך מספר חודשים  והיו לי עשרות ומאות לקוחות ,למרות שאין לי כל התחייבות חוזית ללקוחות ולא מקבל על כך שכר או עמלה ,כי אני נציג מכירות ולא שירות , ובנוסף שאני כבר לא עובד אצל המשווק 012 מובייל, בכל זאת יש לי התחייבות אישית שירותית לללקוחות. שלחתי לכולם! הודעת sms ומסרונים לגבי החלפת תוכניות. בתחילה לגבי תוכנית 49 בפורים ואח"כ לגבי תוכנית 39 וגם לגבי תוכנית 69 שכוללת 6 גיגה גלישה ולא 3 גיגה. 

חלק מהלקוחות החליפו תוכנית. לחלק מהלקוחות התקשרתי טלפונית ועזרתי להם לעשות שינוי דרך האתר. כיום חזרתי לעבוד בתחום הביטוח והפיננסים,בתחום בריאות וחיים בעיקר שאני מומחה בו לאורך שנים.אפשר ליצור קשר בין השעות 9-21 בטלפון 0525-968568 ולקבל הצעה כולל ייעוץ  מקצועי ושירות מצוין 

אם שיניתם תוכנית 49 ל69  או תוכנית מ39 ל49 ורציתם לחזור ל49 או ל39 ,זה אפשרי. בחברות סלולר אחרות אי אפשר לשנות תוכנית עד סוף הזמן (חצי שנה או שנה) אלא אם עוברים חברה וחוזרים או מאימים בנטישה.או כמו שעשו בגולן טלקום במבצע של 35 ש"ח למי שרצה לעבור- תשלם מחיר סים של 49 ש"ח. 

 ב012 תמיד אפשר לשנות תוכנית בכל זמן גם תוך שבוע או חודש ואפילו יום!. בחברות סלולר אי אפשר להחליף תוכנית לתוכנית זולה יותר כגון מ69 ל59 כי החברה מפסידה כסף, ב012 זה אפשרי לעבור מחבילה יקרה לזולה כי החברה הוגנת! וזה מאד מומלץ ללקוח ,כי מדובר בשירות ללקוח. 

טיפים למי מגיע ולמי לא מגיע לקבל טיפים

טיפים למי מגיע ולמי לא מגיע לקבל טיפים פוסט שנכתב בפייסבוק ע"י אסף כהן  asaf cohen קישור לפוסט . קבלתי אישור לפרסם. חשבתי שמאד חשוב שהדברים יפורסמו לציבור הרחב מעבר לתפוצה בפייסבוק ומעבר למאות ואלפי החברים שגם שתפו את הפוסט.  

בואו נעשה סדר בעניין הטיפים.

מלצר במסעדה: לא מגיע לו טיפ. 
הוא מקבל את השכר מהמסעדה. אם הוא לא מקבל שכר מהמסעדה ומסתמך על טיפים - שיתבע את בעל המסעדה ולא יעבוד שם או שיעבור למסעדה עם תו חברתי. ובאופן כללי - השתדלו ללכת רק למסעדות עם תו חברתי שמבטיח כי שכר המלצרים לא קשור לטיפים. 
נסיבות מקלות לתת טיפ: אם היה שירות סביר - נוהג העולם הוא לתת 10% טיפ במזומן למלצר או 12% באשראי. וגם זה כדי שלא ירדוף אחריך ברחוב וידרוש טיפ או אם אתה לקוח קבוע שלא רוצה שירקו לו במנה.
ראויים לגינוי: אלו שסופרים לך את הטיפ שנתת מול הפרצוף, אלו שאומרים לך: "אבל למה במטבעות קטנים", אלו שאומרים לך ש10% זה מעט מדי.

שליח של אוכל: לא מגיע לו טיפ.
הוא מקבל את השכר שלו מהמסעדה. אם כתוב שהמשלוח חינם - אז המשלוח חינם ואין צורך להוסיף כסף. אם גובים דמי משלוח - אין שום סיבה לתת גם טיפ.
ראויים לגינוי: השליח החצוף שאומר: "אתה יודע שהמחיר לא כולל שירות" - מותר לך לטרוק לו את הדלת בפרצוף.
נסיבות מקלות לתת טיפ: יום גשום במיוחד, סוער במיוחד, משלוח גדול במיוחד (יותר מ10 מנות) קומה 4 ומעלה בלי מעלית, השליח הקדים ב20 דקות מהזמן המובטח.

שליח מהסופר: לא מגיע לו טיפ.
הוא מקבל משכורת + אתה משלם דמי משלוח שנעים בין 10 ל30 ש"ח להזמנה.
ראויים לגינוי: אלו שלא שמים את מוצרי החלב בקירור, אלו שלא מגיעים בטווח הזמן הנקוב, אלו שב23:00 בלילה חושבים שזה סבבה לצלצל בפעמון למרות שביקשת שידפקו בדלת.
נסיבות מקלות לתת טיפ: הזמנת 10 שישיות מים או 10 חבילות אבקת כביסה.

מוביל שמביא לך מוצרים שהזמנת: לא מגיע לו טיפ.
בד"כ אתה מוסיף כמה עשרות שקלים דמי הובלה - ואם מדובר במקרר אז זה יותר מ100 שקל. בד"כ המוביל מגיע עם עוד בחור שסוחב איתו ואומר לך: "תן טיפ לבחור". אל תתן.
נסיבות מקלות לתת טיפ: אין. ואם הוא אומר לך שצריך לפרק את הדלת בתשלום של 150 שקל - תגיד לו שסיכמת עם המוכר שהמחיר כולל פירוק דלתות ושיריב איתו. ואל תתן לו טיפ.

סבל בחברת הובלות שמעביר לך את הדירה: לא מגיע לו טיפ.
אתה משלם אלפי שקלים על ההובלה והמובילים ועל כל פיפס דורשים עוד כסף. הם מקבלים משכורת ושיעבדו.
נסיבות מקלות לתת טיפ: הם היו צריכים לעבוד שעתיים נוספות על אריזת הבית שלך כי לא ארזת כמו שצריך - ולא בקשו תוספת במחיר.

בל בוי במלון: לא מגיע לו טיפ.
הוא מקבל משכורת מהמלון ואתה משלם למלון על פינוקים ובשביל לא לעבוד - ולקיחת המזוודות היא חלק מהחופשה והשירותים של המלון.
ראויים לגינוי: אלו שנשארים בחדר ומתחילים להסביר לך איך מדליקים את הטלוויזיה ואיך הוילונות עובדים ואיפה מורידים את המים בשירותים - בשביל שתבין שלא נתת להם טיפ.
נסיבות מקלות לתת טיפ: אם גרמת לו להוריד מהעגלה מזוודות של מישהו אחר ושיקדם אותך בתור.

ברמן בבר: לא מגיע לו טיפ.
הוא מקבל משכורת או שהבר שלו. ואם הוא לא מקבל משכורת - שיתבע את זה שאמור לשלם לו משכורת.
ראויים לגינוי: ברמנים שמחזירים לך את העודף במכוון מעל כוס הטיפים עם מבט שואל.
נסיבות מקלות לתת טיפ: פינק אותך על הבר, שמע את זיוני השכל שלך, שם מוזיקה שאתה אוהב וכו'.

מלצר באולם או גן אירועים: לא מגיע לו טיפ.
אם אתה בעל האירוע - שכר המלצר מגולם במחיר האירוע והקפד שלמקום יש תו חברתי שמבטיח כי משכורת העובדים משולמת כחוק ללא קשר לטיפים. אם אתה אורח - בעל האירוע כבר שילם למלצר ובד"כ נתן לו גם טיפ בשביל שישרת אותך כמו שצריך.
ראויים לגינוי: אלו שרומזים לך שאם תתן להם טיפ - תקבל אנטריקוט לפני כולם.
נסיבות מקלות לתת טיפ: תיזזת לו את האמאמאמא בהבאת אלכוהול מהבר.

נהג מונית: לא מגיע לו טיפ
אם יש מונה - משלמים לפי מונה. אם סיכמתם על מחיר - משלמים לפי המחיר.
ראויים לגינוי: אלו שמעשנים במונית.
נסיבות מקלות לתת טיפ: אין.

מתדלק: לא מגיע לו טיפ.
הוא מקבל משכורת, לפעמים עבודה מועדפת - ואז בכלל המשכורת שלו סבבה. שלא לדבר על תשלום אקסטרא לליטר על תדלוק בשירות ועוד אקסטרא אם אתה מקבל שירות בלילה.
נסיבות מקלות: ניקה לך את השמשות ובדק שמן מים.

חופפ/ת במספרה: לא מגיע לה טיפ.
הם מקבלים שכר מלא. לרוב גם אפשר היה להסתפק בשפריצר מים ולא להרטיב לך את החולצה עם הכיור הבלתי נסבל שלהם.
ראויים לגנאי: אלו ששורפים לך את הקרקפת ורק אז מתאימים את החום של המים.
נסיבות מקלות: היה לך נעים ולא הרטיבו לך את החולצה.

בקיצור - תפסיקו להרגיש חובה לתת טיפים. תרבות הטיפים הגיעה מארה"ב - מקום בו לא נהוג לשלם לעובדים את שכרם - כי הם זבלים. בישראל חובה לשלם שכר מינימום על פי חוק , ולכן לא אתם אלו שצריכים לשלם את משכורת העובד אלא בעל העסק והטיפ שאתם נותנים אמור להיות מעבר לשכר שלו - לא במקום ולא חלק.
אם אתם רוצים לתת טיפ, כי נתנו לכם שירות מעל ומעבר - תתנו בכיף. אבל לא מתוך חובה או מתוך הכרח. אם אתם נותנים טיפ כי אתם חוששים שנותן השירות לא מקבל שכר נאות - אל תזמינו את השירות מלכתחילה ולכו למקום שבו שומרים על זכויות העובדים. ואם אתם נותנים טיפ רק כדי שנותן השירות לא יבייש אתכם (ירטון מול כולם, ירדוף אחריכם ברחוב, יטריד אתכם) - אל תפרסמו את העניין ואל תחזרו למקום הזה לעולם

חריגים וחוסר תשלום בתוכנית ביטוח תאונות אישיות

חריגים וחוסר תשלום בתוכנית ביטוח תאונות אישיות 

בכל תוכנית ביטוח יש חריגים.אם יאמרו לכם שהכל מכוסה ואין חריגים,זה שקר גס. חריג בעצם אומר שאם יקרה מקרה הביטוח לא תהיו מכוסים ולא תקבלו כסף או שירות רפואי. ולכן אתם חייבים לדעת מה החריגים, כדי לדעת מה המקרים שבהם אתם לא יכולים לתבוע את חברת הביטוח והאם הביטוח בכלל כדאי לכם. יש אפשרות בתוספת תשלום לביטול החריגים, ויש הרבה חריגים שאין אפשרות לבטל את ההחרגה וזה לא מכוסה בתוכנית בכל מקרה. 

מה החריגים בביטוח תאונות אישיות?  

1. מקרה שאירע לפני עשית הביטוח, חריג עקב מצב רפואי קים, ומקרה שאירע לאחר ביטול תוכנית הביטוח. כלומר אם היה לכם שבר או כוויה או נכות לפני שעשיתם הביטוח, לא תקבלו פיצוי על מה שהיה לכם אם יקרה שוב שבר או כוויה או נכות ,אלא רק על שאר הגוף. 

2. התאבדות, ניסיון התאבדות. למרות שבביטוח חיים לאחר שנה יש כיסוי להתאבדות, בביטוח תאונות אישיות בכיסוי מוות מתאונה אין כיסוי. חבלה גופנית במתכוון .

3. אי שפיות, הפרעות נפש ומחלות נפש - לא יכול להצטרף לתוכנית ולא יקבל כלום גם אם יעשה התוכנית. 

4.אלכוהליזם ושימוש בסמים למעט סמים באישור רופא. שימוש בתרופה לא באישור רופא מוסמך.

5. איידס, הריון ,לידה ,שבר הרניה 

6.  נמצא בכוחות הבטחון (שב"כ ומוסד? מאבטח )כולל בשירות סדיר או קבע או מילואים , ולכן לילדים שמלאו 18 והם חיילים ,לא יהיה להם כיסוי  תאונות אישיות שיהיו בצבא אלא רק שייצאו לחופשה בבית או בדרך לבית או בדרך לבסיס. 

7. פעילות מלחמתית \משטרתית\מבצעית\צבאית,(אימונים צבאיים או טרום צבאיים) כלומר מי שנמצא בצבא או במשטרה או במשמר הגבול בין בשכר ובין התנדבות לא מכוסה בתוכנית. כלומר מי שנמצא בצבא בפעילות מבצעית בשטח  רוב הזמן כולל נהיגה ברכב לא מכוסה בתוכנית ולכן אין לו כדאיות לעשות תאונות אישיות. אם מדובר רק במשרד בעבודת בק אופיס ומזכירות במשרד יש כיסוי בתוכנית .

8. ביקוע גרעיני, היתוך גרעיני, זיהום רדיואקטיבי -כלומר אם יגרם בעתיד פצצה גרעינית או כור שיתפוצץ כמו בצ'רנוביל , או עובדי הכור בדימונה לא יהיו מכוסים בתוכנית תאונות אישיות. 

9. השתתפות במרד , מהפכה, מלחמה, פשע מאורגן ,פרעות, מהומות,

10. ספורט אתגרי - טיפוס הרים בעזרת חבלים וגם/או בעזרת מדריכים, גלישת מצוקים, סקי מים, ספורט חורף הכולל גלישה או החלקה על שלג או קרח, צניחה, גלישה או דאייה באוויר, איגרוף, היאבקות וכל סוגי קרב מגע למיניהם, צייד, רכיבה על סוסים 

או ספורט אחר הנושא  בחובו סכנה ו/או אדרנלין -כאן זה כולל עוד סוגי ספורט שלא נכתבו,כי אי אפשר לכתוב הכל. 

10* נסיעה ברכב דו גלגלי וטרקטורון. אופניים מכוסה בתוכנית. לחריג זה בלבד יש אפשרות לבטל את החריג ע"י תוספת תשלום. התוספת תשלום היא בהתאם לגודל הפיצוי. ככל שגודל הפיצוי גבוהה יותר,כך גם תוספת התשלום גבוהה יותר. תוספת תשלום יחד מגיע כבר לתוכנית המקורית. מה שאומר שמבחינת חברת הביטוח יש סיכון גבוה וסיכוי שהיא תשלם תגמולי ביטוח.

11. עיסוק בספורט בצורה מקצוענית כולל קבלת שכר . יש צורך לפנות לתוכנית ייעודית לספורטאים.  בחברת ביטוח הראל יש כיסוי בתוכנית לילד\נוער באגודת ספורט ללא שכר ולא מהווה פרנסה ולא עיסוק של המבוטח . 

12. טרור, בחברת ביטוח הראל מכוסה טרור! בחברות אחרות טרור זה חריג ולא מכוסה בפוליסה. 

13. תוספת עיסוק - זה לא חריג זה תוספת תשלום. ככל שהמקצוע הוא מסוכן יותר לתאונות , כך יש תוספת תשלום גבוהה יותר 150% עד 200% . בחברת הראל אין רלבנטיות לעיסוק והתשלום זהה לכולם. 

14. חו"ל - בחברת ביטוח הראל חו"ל מכוסה, ולכן מאד רלבנטי לנוסעים לחו"ל. בחברות ביטוח אחרות חו"ל מכוסה בתוספת תשלום. 

לייעוץ מקצועי בביטוח ועשית תוכניות ביטוח ,צרו קשר. איל מהדב מומחה ביטוחי בריאות וחיים בטלפון 0525968568 או במייל   eyalm34@gmail.com 

טווח המחירים של פיצוי למחלות קשות כולל הנחה והקשר לנכות

טווח המחירים של פיצוי למחלות קשות כולל הנחה והקשר לנכות 

בפוסט הקודם דברנו למה בכלל צריך פיצוי למחלות קשות ולאילו מטרות. בעקבות שאלה המתבקשת ,אנחנו מעונינים להצטרף לתוכנית כמה זה עולה והאם יש אפשרות להנחה?  על איזה סכום פיצוי אני ממליץ ? האם יש קשר בין קבלת נכות מביטוח לאומי ומהפנסיה לגבי פיצוי למחלה קשה והאם רלבנטי לעשות  פחות פיצוי. 

ראשית, המחירים מתחלקים בין גבר לאישה. אישה חיה יותר וחולה פחות ולכן המחיר של אישה נמוך מאשר גבר. יתכן פער של 10-25% במחיר! ככל שהגיל עולה כך הפער במחיר עולה. ולהפך לעומת ביטוח סיעודי שמחיר לאישה גבוה  יותר מגבר, כי אישה חיה יותר ונמצאת במצב סיעודי יותר שנים מאשר גבר

שנית, המחירים מחולקים בין מעשן, לא מעשן. המעשן משלם 30-50% יותר! תלוי בגיל. ככל שהגיל עולה המחיר עולה. מדוע? כי הסיכוי לחלות בגיל מבוגר יותר עולה והסיכון למעשן לחלות גבוה הרבה יותר וחברת הביטוח תצטרך לשלם. 

הכניסה לפוליסה בגיל 3. התוכנית מסתיימת לחלוטין בגיל 70 בחברות כלל והפניקס. בהראל הכיסוי מסתיים בגיל 75 (מעבר לגיל 75 התוכנית נמשכת  ויש פיצוי על מצב סיעודי על חצי סכום פיצוי בלבד), כולמר אם עד גיל 70 או 75  לא חלית ,הלך הכסף לחברת הביטוח.

מחיר מחירון של חברות הביטוח בין 10 לילד עד 150 למבוגר לכל 100 אלף לפני הנחה. כל שנה המחיר משתנה. יש הבדל של 30-50% יותר כל עשר שנים. ומדובר על המחירים של עכשו שעודכנו. התוכנית החדשה היא זמן של חודש ביוני 2014, והקודמת לפני שנה שנתיים ,ולכן  יש פחות תובעים ופחות חולים שמשתמשים בפוליסה, ולכן המחיר זול באופן יחסי. 

דוגמא למחיר לחבר קרוב שעשיתי לו תוכנית .בחור בגיל 36  לא מעשן  רבע מיליון ש"ח 100 ש"ח. (כ40 ש"ח לכל 100 אלף ש"ח).  מעל

גיל 45 מחיר קופץ ל200 ש"ח.ואם רוצים לעשות גם לבת הזוג וגם לילדים יכול לצאת סכום של 500 ש"ח ויותר, וכל שכן אם הם מעשנים.

אני יכול לתת הנחה לך הלקוח דרך סוכנות ביטוח שעובדת עם הראל  15-35% הנחה, בהתאם לגובה הפרמיה.ככל שהפרמיה החודשית יותר גבוהה,כך אוכל לעשות הנחה גבוה יותר  

הקשר בין התוכנית פיצוי למחלות קשות לבין נכות -  מי שחולה במחלות המתוארות בפוסט הקודם ,כ30 מחלות, ועדין חולה בהם, יכול לקבל אחוזי נכות מביטוח לאומי, וגם מקרן הפנסיה כקצבת נכות,  ואם הנכות נגרמה מתאונה (כמו איבוד גפיים\אובדן שמיעה או ראיה) אפשר לקבל גם מתוכנית ביטוח  תאונות אישיות (או גם מביטוח חיים)  פיצוי נכות מתאונה (כולל  שברים\ימי אשפוז בבית חולים)

מכיוון שמדובר בתוכנית פיצוי ולא שיפוי או תלות בקבלת פיצוי ממקור אחר, אפשר לקבל פיצוי כספי מיידי לחשבון הבנק מכל מקור ומכל תוכנית ומכל חברות הביטוח. 

לשאלה האם כדאי לעשות פיצוי למחלות קשות מופחת בסכום אם יש לנו קרן פנסיה וכן ביטוח לאומי וכן אובדן כושר עבודה  וכן סיעודי ושאר ביטוחים - לא לשכוח שביטוח לאומי ,סיעודי ואובדן כושר עבודה, מקבלים כסף במינימום אחרי 3 חודשים ,אם בכלל. הפיצוי של מחלות קשות הוא במיידי עד חודש,בנוסף שהאדם שחלה במחלה קשה צריך את הכסף עכשו  להוצאות מיידיות כמו שהסברתי בפוסט הקודם. בנוסף שהפיצוי למחלות קשות הוא בגילוי המחלה ,אדם שהתגלתה אצלו המחלה מקבל כסף, גם אם לאחר זמן הוא התרפא מהמחלה . בשאר הביטוחים אם מצב בריאותו משתפר הוא לא מקבל כלום!   

לאדם שיש לו פחות כסף לביטוח ,יכול להסתפק בסכום פיצוי של מחלות קשות נמוך יותר. למי שיש יותר כסף, יכול בקלות להגדיל את הסכום.

לייעוץ מקצועי בביטוח ועשית תוכניות ביטוח ,צרו קשר. איל מהדב מומחה ביטוחי בריאות וחיים בטלפון 0525968568 או במייל   eyalm34@gmail.com 

למה צריך כיסוי לפיצוי מחלות קשות ?

למה צריך כיסוי לפיצוי מחלות קשות ?

שירות רפואי מצוין אנחנו מקבלים דרך קופות החולים ובתי חולים וגם דרך ביטוח בריאות פרטי מחברת ביטוח,אבל כסף אנחנו לא מקבלים. אדם שחלה במחלה קשה לא עובד לאורך חודשים רבים(ולעיתים גם שנים) תלוי מה המחלה הקשה. אין הכנסות, אבל עדין צריכים לשלם את כל ההוצאות הקבועות והמשתנות של הבית כמו משכנתא,שכירות,ארנונה, מים חשמל,תקשורת, לימודים, אוכל וביגוד,דלק ותחבורה ועוד. 

אדם שחולה במחלה קשה מעונין לחזור לחיים ולעבודה ולמשפחה מה שהיה קודם ולהבריא מהמחלה כמה שיותר מהר. בנוסף שרוצה לחזור לרמת החיים שהייתה לו ולא להוריד אותה כמו עכשיו. המשפחה לא צריכה לסבול מכך שאבא או אמא חולים במחלה קשה והם מעונינים לחזור למסלול החיים. 

האדם מעונין לקבל שירות רפואי או פסיכולוגי נוסף שלעיתים  לא ניתן ע"י קופת חולים והביטוח בריאות הפרטי ,אבל זה לא בחינם צריך לשלם על כך. גם אחרי ההבראה מהמחלה הקשה אדם נמצא במצב שיקום לאורך זמן ולעיתים גם כל החיים.

ולכן מכל הסיבות האלו פיצוי כספי של מאות אלפי ש"ח עד חצי מיליון ש"ח  לפחות יכול לעזור לאדם ולמשפחה.נכון את המצב הנפשי כתוצאה מהמצב שתואר לעיל הוא לא יכול לשנות, אבל לפחות מהמצב הכלכלי הקשה הוא יכול לפתור. ובהתאם מצב כלכלי יציב יכול לסייע לאדם שחלה במחלה וכל שכן במחלה קשה להבריא יותר מהר מאשר אדם שאין לו כסף. 

אדם שאין לו כסף וגם חולה, הרי המשפחה קורסת כלכלית והמשפחה מתפרקת. חייבים למכור דברים על מנת להתקיים, אם זה הבית\רכב\רהיטים ועוד. אין מה לדבר לגבי קיבוץ נדבות ובקשה מעמותות לעזרה וכן בועדות של ביטוח לאומי לקבל כמה שקלים. 

היתרון הנוסף של התוכנית היא שגם אחרי שאדם חולה במחלה קשה (לא מקבוצה 1, אלא מ2-3-4), התוכנית לא מתבטלת, אלא נמשכת. ובקרות מקרה הביטוח הבאה של מחלה קשה נוספת בקבוצות אחרות , המבוטח מקבל פיצוי כספי נוסף. ואח"כ התוכנית מתבטלת לגמרי (כמו בביטוח חיים, אדם שמת המוטבים לוקחים הכסף והתוכנית מתבטלת)

בנוסף הכיסוי לפיצוי למחלות קשות הוא לא ביטוח זול. הוא ביטוח יקר ואף יותר מביטוח סיעודי.וככל שהגיל עולה כל שנה ,כך המחיר עולה. והפערים הם עשרות אחוזים עד מאות אחוזים!  ומדוע? כי הסכום משולם באופן חד פעמי במיידית עד חצי מיליון ש"ח ,בסיעודי משלמים סכומים כאלו בכמה שנים אם בכלל. בנוסף שסיעודי בד"כ בגיל מבוגר 60+ לפחות ופחות בגיל צעיר עד גיל העמידה, לעומת מחלה קשה שיכולה להיות גם בגילאים 30-40-50 וגם אצל ילדים. השכיחות של מחלה קשה היא לא נמוכה אלא אף גבוהה כולל מסיעודי. אם סיעודי זה 4% מהאוכלוסיה הבוגרת ,אז מחלות קשות זה לפחות 40%  ומדובר רק על מחלות לב מוח וסרטן , שהם גם גורמי התמותה הכי גדולים בעולם ובארץ .מחלות לב מוח וסרטן הם 8מחלות מתוך 30 מחלות,אז הסיכוי גדול יותר כי יש עוד 22 מחלות נוספות שאדם יכול לחות בהם.  

בד"כ מלמדים ואומרים לנו כל מיני יועצי ביטוח למיניהם כולל סוכני הביטוח שמביטוח לא נהנים ולא מרוויחים. הכוונה שאנחנו לא מעונינים להשתמש בביטוח וושלא נצטרך להפעיל אף פעם את הביטוח לקבלת כסף או שירות רפואי. אולם החיים טופחים לנו על הפנים עם סטטיסטיקות רפואיות ,ובעצם בודדים עוזבים את העולם מבלי להשתמש כלל בביטוח.אז מבחינתנו השאלה תהיה לא אם נשתמש בביטוח אלא מתי נשתמש בו. האם זה יהיה מהיר שנהיה צעירים, או שנהיה בריאים וזה יקרה שנהיה בגיל זקנה. 

ביטוח מחלות קשות לא עושים לכמה שנים ומבטלים. המטרה של הביטוח להחזיר בה לאורך שנים ועשרות שנים לפחות גיל 60+. המטרה להיכנס לתוכנית שהמחיר זול (המחיר משתנה כל 5 שנים) . מי שחושב לעשות ביטוח לכמה שנים ולבטל,מוטב שלא יעשה כלום כי הוא רק יפסיד מכך ולא ירוויח (אלא אם הוא יודע שהוא יחלה במחלה קשה תוך שנה-שנתיים).

לייעוץ מקצועי בביטוח ועשית תוכניות ביטוח ,צרו קשר. איל מהדב מומחה ביטוחי בריאות וחיים בטלפון 0525968568 או במייל   eyalm34@gmail.com 

הכיסוי בהראל חברה לביטוח ניתן בעת גילוי של אחת מבין 30 מחלות שונות המחולקות ל-4 קבוצות שונות(בכלל והפניקס הסדר שונה במקצת)

קבוצה 1	קבוצה 2	קבוצה 3	קבוצה 4
אי ספיקת כליות סופנית (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)	*אוטם חריף בשריר הלב (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)	סרטן (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)	שיתוק (מועד עדכון הגדרה: מאי 2004)
אי ספיקת כבד פולמיננטית (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)	ניתוח מעקפי לב (מועד עדכון הגדרה: מאי 20004)	אנמיה אפלסטית חמורה (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)	שיתוק ילדים (פוליו) (מועד עדכון הגדרה: מאי 2004)
מחלת כבד סופנית (שחמת) (מועד עדכון הגדרה: מאי 2004)	ניתוח לב פתוח להחלפה או לתיקון מסתמי לב (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)	גידול שפיר של המוח/יותרת המוח/קרומי המוח (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)	איבוד גפיים (מועד עדכון הגדרה: מאי 2004)
השתלת איברים (מועד עדכון הגדרה: מאי 2004)	ניתוח באבי העורקים (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)		עיוורון (מועד עדכון הגדרה: מאי 2004)
טרשת נפוצה (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)	קרדיומיופטיה (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)		כוויות קשות (מועד עדכון הגדרה: מאי 2004)
עמילואידוזיס ראשונית (מועד עדכון הגדרה: מאי 2004)	שבץ מוחי (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)		אובדן דיבור (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)
תרדמת (COMA ) (מועד עדכון הגדרה: מאי 2004)			חירשות (מועד עדכון הגדרה: מאי 2004)
ניוון שרירים (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)
פגיעה מוחית מתאונה (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)
דלקת מח (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)
דלקת קרום המח (חיידקית) (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)
מחלת ריאות חסימתית סופנית (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)
יתר לחץ דם ריאתי ראשוני (מועד עדכון הגדרה: מאי 2004)
פרקינסון (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)
מצב רפואי חמור ובלתי הפיך (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)
סכרת נעורים עד גיל 18 (מועד עדכון הגדרה: יוני 2014)

באילו פרמטרים בודקים ובוחרים סוכן ביטוח טוב?

באילו פרמטרים בודקים ובוחרים סוכן ביטוח טוב?

בהמשך לפוסט הקודם מה היתרונות ולמה צריך לעשות ביטוח אצל סוכן ביטוח ,צריך לדעת אילו פרמטרים אתם הלקוחות צריכים לבדוק ולבחור סוכן ביטוח טוב, על מנת לקבל\להגן על הזכויות שלכם בביטוח. 

1. חובה סוכן ביטוח מקצועי שעבר את בחינות הביטוח בהצלחה. לומד את החוקים והתקנות הביטוח החדשות, לומד בכל יום\שבוע על תחום הביטוח.יודע מה התוכניות הביטוח החדשות. מה יש אצל המתחרים בחברות ביטוח אחרות. יודע לעשות השוואות והבדלים בין התוכניות ובין חברות הביטוח. עושה בירור צרכים ללקוח ומתאים עבורו את התוכניות הרלבנטיות עבורו בלבד (לא דוחף מוצרים ולא מבטל מוצרים של אחרים) ולא תוכניות ביטוח שנותנות לסוכן עמלה גבוהה יותר אבל לא רלבנטית ללקוח,או שפחות רלבנטית לעומת תוכנית אחרת. 

כידוע תחום הביטוח הוא מאד דינמי ויש הרבה שינויים מידי שנה. סוכן ביטוח שלא יידע על השינויים יתן ללקוח מידע מוטעה ולא נכון שישפיע על בחירת המובטח בתוכנית פחות טובה או מחיר יותר גבוה או בביטוח לא נכון במקום בבחירת ביטוח אחר. תוכנית פחות טובה תשפיע גם על אפשרות התביעה. יש פחות אפשרויות וזה לא מכוסה בתוכנית לעומת התוכנית המתקדמת.במילים אחרות אתה מקבל יותר על הכסף שאתה משלם על הביטוח.

2.עבודה ושותפות עם חברות הביטוח - האם סוכן הביטוח עובד עם חברת ביטוח אחת או עם כמה חברות ביטוח? האם סוכן הביטוח בתוכנית ביטוח מסוימת עובד עם חברת ביטוח אחת או ככמה חברות ביטוח. האם הסוכן עובד עם חברת הביטוח שהכי טובות בשוק עם תוכניות ביטוח טובות בתחום מסוים? 

אם סוכן הביטוח עובד עם חברת ביטוח אחת גם הכי טובה בתחום  -נפסל , ואם סוכן הביטוח מציע רק תוכנית ביטוח בחברת ביטוח אחת ולא בכמה חברות-נפסל. סוכן ביטוח שלא עובד עם החברות הכי טובות בשוק בתוכנית ביטוח ספציפית -נפסל. 

עכשו שימו לב! יתכן שסוכן ביטוח יאמר לכם שהוא עובד עם כל חברות הביטוח, הנקודה שבתוכנית ביטוח ספציפית הוא עובד רק עם חברת ביטוח אחת בלבד, ויתכן שגם לא הטובה שיש. וזה רוב הסוכנים -נפסל.למה? כי הוא לא יכול להציע לכם את התוכנית הכי טובה שיש ,הוא יכול להציע לך רק תוכנית של חברת הביטוח שאיתה הוא עובד שלא בהכרח שהיא הטובה ביותר עבורך. 

3. מחיר- האם סוכן הביטוח עושה הנחות או שגובה מחיר מחירון של התוכנית. כמובן שככל שהפרמיה החודשית של תוכניות הביטוח של הלקוח גבוהות יותר,כך סוכן הביטוח יתן יותר הנחה. ככל שהסוכן גדול יותר כך יכול לתת הנחה גדולה.סוכן קטן לא יכול לתת בכלל הנחה. ולכן סוכן שלא עושה הנחה- נפסל. אם אתם משלמים מאות ש"ח בחודש וכל שכן מעל 1000-2000 ש"ח בחודש, אפשר לקבל בקלות הנחה של 20-30%. לא מקבלים? אל תסגרו עסקה, תלכו לסוכן אחר שנותן את ההנחה שרציתם! 

4.זמינות- איזה שעות סוכן הביטוח עונה לך לטלפון? האם זה 9-16 או מעבר לכך, האם זה גם בערבי חג וערבי שבת, או רק ביומי עסקים.  האם הוא נתן לך את הטלפון הנייד שלו או רק של המשרד?  לא נותן לך את הנייד שלו עם כרטיס ביקור, משמע לא סומך עליך.
יש סוכנים שאין להם כלל מזכירה\עובדים, ויש להם רק שירות הודעות עסקי.אתה מתקשר לסוכן הוא מעביר אותך לשירות הודעות. אתה מתקשר לסוכן והוא מעביר אותך למזכירה שלו להשאיר הודעה או לברר מה הבעיה. במילים אחרות,למה אתה מטריד אותי בזמן הזה... ולעיתים אתה לא מדבר עם הסוכן שיחה בקול באוזן , אלא שיחה במיילים והודעות...לא ממליץ. סוכן ביטוח עם לקוח אמור להיות קשר אישי ולא וירטואלי. 

5. תביעות -רלבנטי מאד לשאול מה גודל הסוכן, והאם יש לו מערך תביעות מול חברת הביטוח. האם הסוכן עוזר לך בתביעה מול חברת הביטוח או שהוא אומר לך תתבע לבד- תתקשר לנציג שירות בחברת הביטוח תקבל טפסים תעביר את המסמכים ותקבל את השירות\כסף, אל תערב אותי.

סוכן שהוא קטן ואו\גם לא יוכל לעזור לך בתביעה- אל תבחר בו. אתה לא משלם על ביטוח שנים רבות והרבה כסף,כדי לא לקבל כלום בתביעה או בקרות מקרה הביטוח, תאונה או מחלה או מוות. 

6. סוכן שעובר לעבוד מחברת ביטוח לחברת ביטוח אחרת, אל תבחר בו, למה? כי למה הוא עובר,כי הוא קיבל הצעה טובה יותר מבחינת עמלות או שירות, וכאשר הוסוכן ביטוח עובר לחברת ביטוח, הוא ימליץ לך לעבור לחברה אחרת או לתוכנית אחרת,למרות שזה פחות טוב עבורך, יחתים אותך על טפסים וזה מה שיפגע בך לבסוף. 

7. מה הסיכוי שסוכן הביטוח ימכור את הסוכנות שלו לסוכן ביטוח אחר או לחברת הביטוח? ומה הסיכוי שאתה תפגע בכך מבחינת השירות.תזכור אתה בחרת את הסוכן שלך,ולא את הסוכן שמכרו אותך לו! תצטרך לעשות בדיקה ולעבור לסוכן ביטוח אחר ע"י מינוי סוכן.

8. האם סוכן הביטוח שלך נותן יותר שירות ובקאופיס ללקוחות או שעיסוקו בעיקר זה פגישות ופגישות מכירה עם לקוחות פוטנציאלים.אם הוא מסכים להיפגש איתך זה רק בתנאי שאתה קונה עוד מוצרי ביטוח או עושה שדרוג

לא חסרים עוד פרמטרים. חושבים שיש משהו יותר חשוב? תכתבו למטה. 

לקבלת ייעוץ מקצועי ועשית תוכניות ביטוח ,צרו קשר. טלפון 0525-968568 איל מהדב. מומחה ביטוחי בריאות וחיים   או במייל  eyalm34@gmail.com  

למה כדאי לעשות ביטוח סיעודי דרך חברת ביטוח ולא קופת חולים?

למה כדאי לעשות ביטוח סיעודי דרך חברת ביטוח ולא קופת חולים?

לפני שבכלל מדברים על יתרון וחסרון של ביטוח סיעודי בחברת ביטוח או קופת חולים ,נברר קודם מיהו אדם סיעודי? 

אדם סיעודי הוא אחד שלא יכול לעשות 6 פעולות אלו: לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ,לאכול ולשתות, לשלוט על הסוגרים (צרכים) וניידות ללכת.

ביטוח סיעודי בחברות ביטוח באופן פרטי הרבה יותר טוב מביטוח סיעודי דרך קופת חולים. 

1.הבדל יסודי בתנאי הביטוח והתוכנית. בחברת ביטוח רק אדם שלא יכול לבצע 3 מתוך 6, ואם מתוך אחת הפעולות יש אי שליטה על הסוגרים מספיק עוד פעולה אחת,כלומר 2 מתוך 6 פעולות. בקופת חולים וגם ביטוח לאומי, אדם סיעודי הוא אחד שלא יכול לבצע 5 מתוך 6 פעולות הנ"ל. (אלא אם הממונה על הביטוח במשרד האוצר יחליט להשוות את התנאים,שגם בקופת חולים יהיה כמו בחברת ביטוח 3 מתוך 6 פעולות)

זאת אומרת שלפי חברת הביטוח האם סיעודי וזכאי לקבל תגמולי ביטוח סיעודי וצריך מטפלת והשגחה תמידית ,ולפי קופת החולים וביטוח לאומי אתה עדין לא סיעודי ועדין אתה צריך לשלם ביטוח סיעודי ואפילו אתה לא זכאי להפסיק לשלם או לקבל עזרה כלשהי. וזה אומר שהאדם יצטרך לשלם למטפלת או למוסד סיעודי ללא שיקבל כל תשלום מהביטוח הסיעודי בקופות החולים. ומכאן יש הרבה התמרמרות של המשפחה ושל האדם הסיעודי שהוא לא זכאי לקבל כלום עדין עד שיהיה סיעודי עם 5 מתוך 6. וחלקם גם מבטלים אז את הביטוח סיעודי בטיפשותם.

2. הבדל יסודי בהפסקת תשלום: בחברת ביטוח גם אם אדם הפסיק לשלם לביטוח סיעודי ,עדין הכסף ששילם נצבר לזכותו כאשר יהיה סיעודי,גם אם יהיה סיעודי אחרי 50 שנה מהזמן שהפסיק לשלם בהתאם לתוכנית שקבע (3,5,8,שנים או לכל החיים) .כי בסיעודי יש מושג שנקרא ערך סילוק. כמו בפנסיה גם אם שלמנו כסף לפנסיה והפסקנו לשלם,הכסף לא נאבד והוא נצבר לזכותנו בגיל הפרישה לקצבה לכל החיים בהתאם למה שנצבר.  

לדוגמא: אדם  בגיל 30 בחר בתוכנית 5 שנים בפיצוי של 10000 ש"ח. הוא שילם 20 שנה והצטבר לו ערך סילוק של 6000 ש"ח מתוך 10 אלף והפסיק לשלם בגיל 50. הוא נהיה סיעודי בגיל 90,הוא יקבל פיצוי כספי של 6000 ש"ח למשך 5 שנים. 

בקופת חולים זכאים לקבל כסף מהביטוח הסיעודי רק כאשר עדין משלמים.אם מפסיקים לשלם מכל סיבה שהיא אין שום זכויות! זאת אומרת שאם גם שלמנו במשך 40-50 שנה והפסקנו, לא נקבל כלום וכל הכסף הלך לחברת הביטוח (ובלשון העם לפח). בנוסף שיש לנו התחייבות ארוכת טווח לקופות חולים ולביטוח הסיעודי, כי מי יודע מתי יהיה סיעודי? אם אדם יהיה סיעודי בגיל 90 -80 ,אז ישלם במינימום 30 שנה.אן ישלם שעודו צעיר גיל 30 יכול לשלם גם 50-60 ומכאן נגיע ל2 חסרונות נוספים בהמשך.

3.אין התחייבות ארוכת טווח לתשלום- בהמשך לקודם,אפשר להפסיק לשלם לאחר 20-30 שנה ולקבל את הפיצוי הדרוש בהתאם. כמו משכנתא זה התחייבות של 20-30 שנה לפחות. 

אולם בסיעודי בקופות חולים יתכן שהתחייבות היא ל40-50 שנה וגם 60 שנה! בפרט למי שהצטרף לביטוח סיעודי כאשר הוא צעיר בגיל 20-30 . מי לוקח התחייבות כ"כ ארוכה ומה הוא מקבל בתמורה להתחייבות הזאת? בנוסף האם יהיה לו כסף לשלם לאורך כל התקופה וכל שכן בגיל מבוגר בפנסיה כאשר הוא לא עובד ואין לו הכנסות ? מי מבטיח לאדם שיהיה לו כסף?

4. מחיר קבוע או משתנה עם אפשרות הגדלת הפרמיה החודשית - בחברת הביטוח יש אפשרות לבחור בפרמיה קבועה או משתנה או משולבת. בגיל 65 המחיר מתקבע לפרמיה קבועה. מה שזה מבטיח שאדם יכול לקבוע סכום מסוים קבוע ולעמוד בו גם בגיל זקנה וגם כאשר אין לו הכנסות, בנוסף שיש גם אפשרות להפסיק לשלם ולקבל פיצוי סיעודי כמובא לעיל בסעיף 2.

הביטוח הסיעודי בקופות חולים הוא לפי מחיר משתנה בלבד ולא קבוע.הוא משתנה כל 5 שנים עגולות כמו: 35-40-45-50-55 וכן הלאה בגיל .ככל שהגיל עולה כך גדל הסיכון וכך גדל הסכום הביטוח החודשי, לא בכמה שקלים אלא בעשרות אחוזים!

אין אפשרות לבחור בפרמיה קבועה בלבד או משולבת בין קבוע ומשתנה אלא משתנה בלבד. אף אחד לא יכול להבטיח שאדם בגיל 70 ומעלה יכול לשלם מאות ש"ח על ביטוח סיעודי של כמה אלפי ש"ח פיצוי בלבד,אלא אם מדובר באדם עשיר. ואני מדבר על רוב הציבור שאין לו ,בפרט שרבע מהזקנים חיים מתחת לקו העוני. 

5. פיצוי כספי נבחר קבוע עם אפשרות הגדלת או הקטנת הפיצוי - בחברת ביטוח אפשר לקבוע את הפיצוי ואת גובה הפיצוי מ1000 עד 20 אלף ש"ח. אפשר להגדיל את הפיצוי עד לתקרה,ואפשר להקטין את הפיצוי,אם אי אפשר לשלם או שמסתפקים בפחות פיצוי ולא רוצים לשלם עבור הפיצוי הקים הגבוה יותר. 

בביטוח הסיעודי בקופות חולים יש פיצוי כספי קבוע  ולא ניתן לשנות,בין להפחית ובין להגדיל, אי אפשר להגדיל את פיצוי החודשי,גם את תסכימו לשלם יותר כסף. 

בהמשך לקודמים אין כ"כ כדאיות כלכלית לשלם 40 שנה (וכל שכן יותר) סכום כסף חודשי ולקבל כסף ל5 שנים פיצוי בלבד!  4000 לחודש ,לשנה 48 אלף. ל5 שנים 240 אלף. בממוצע 100 ש"ח לחודש 1200 לשנה 10 שנים 12000 כפול 4 יוצא 48000 אלף. ממוצע 200 ש"ח 96 אלף ש"ח בלי לקחת בחשבון את הריבית על הכסף. 

6. סכום פיצוי חודשי שנקבע ע"י הלקוח מינימלי עד מקסימלי - בחברת ביטוח אפשר לבחור את הסכום שאתם רוצים מ1000 עד 20 אלף ש"ח פיצוי חודשי לחודש. 

בהמשך לקודם סכום הפיצוי החודשי בביטוח הסיעודי של קופות חולים הוא מינימלי ולא מקסימלי, והוא נועד על מנת שכולם יוכלו להיכנס לביטוח, ומי שירצה להוסיף עוד פיצוי כספי יוכל לעשות זאת דרך חברת ביטוח. כך שתמיד צריך לעשות השלמה כספית או ביטוח סיעודי פרטי בחברת ביטוח לאדם סיעודי לצורך מטפל צמוד וכל שכן למוסד סיעודי.ההשלמה הכספית היא כמה אלפי ש"ח בחודש (4000 ש"ח ומעלה לפחות).

בקופת החולים הפיצוי בגובה 4000-5000 ש"ח לחודש בלבד ומוסד סיעודי 7000-8000 שש"ח בלבד שמוסד סיעודי הכי  גרוע הוא מינימום 14 אלף ש"ח ,מוסד פרימיום עול 24-30 אלף ש"ח לחודש וזה לא כולל הוצאות. 

7.חוזה מול תקנון -הביטוח הסיעודי בחברת הביטוח הוא חוזה. אי אפשר לשנות את התנאים רק בהסכמת המבוטח ורק באישור הממונה על שוק הביטוח במשרד האוצר.ובד"כ לא היה שינוי בחוזה.  

הביטוח הסיעודי בקופות חולים הוא תקנון ולא חוזה, שאומר שאפשר לשנות את התנאים במשך השנים,אילו תנאים? כמו סכום הפיצוי החודשי, סכום התשלום החודשי, סכום המחיר המשתנה כל 5 שנים, הזכאות לסיעודי ועוד שהוא תמיד לא לטובת הלקוחות אלא לרעתם. לדוגמא: היה כבר שינוי לגבי המחיר של הסכום החודשי של הביטוח (המחיר עלה בעשרות אחוזים) בעיקר בגילאים המתקדמים 60 ומעלה שלא יכלו לשלם עד שנעשה רעש גדול.בחברת הביטוח זה לא היה קורה.

החסרונות בביטוח סיעודי דרך חברות הביטוח הוא המחיר:מחיר יותר גבוה באופן יחסי,בהתאם לגובה הפיצוי החודשי ולמספר שנות הפיצוי (5 שנים),וחברת הביטוח לא מכניסה כל אחד ואחת לביטוח בפוף להצהרת בריאות ,בפרט אם הוא לא בריא אלא חולה

לקבלת ייעוץ מקצועי ושירות מצוין בנושא ביטוח סיעודי ושאר ביטוחי בריאות וחיים ומחלות ותאונות, אפשר לפנות לאיל מהדב מומחה ביטוחי בריאות וחיים בטלפון 0525968568

האם כדאי לצעירים מגיל 40 ומטה להצטרף לביטוח סיעודי בקופות החולים?

האם כדאי לצעירים מגיל 40 ומטה להצטרף לביטוח סיעודי בקופות החולים?

בהמשך לפוסט הקודם היתרונות והחסרונות של ביטוח סיעודי בקופת חולים לעומת חברות ביטוח ,נוכל לקבל תשובה ברורה האם כדאי לצעירים להצטרף לביטוח סיעודי בקופות החולים? התשובה היא שאין כדאיות בקופות חולים ועדיף לגמרי בחברת ביטוח,בפרט שמדובר בילדים מתחת לגיל 18. 

יש התחייבות ארוכת טווח לתשלום ביטוח סיעודי ואי אפשר לדעת מתי אדם יהיה סיעודי בגיל 50,70 או 90 אם בכלל.וחייב לשלם ולא להפסיק עד שאתה סיעודי אחרת אין לך שום זכויות. אף אחד לא מתחייב שאכן יהיה לנו כסף לשלם בגיל מבוגר או בגיל פנסיה כאשר אין לנו הכנסות ואין לנו פנסיה.

צעיר מתחיל לקבל כסף ופיצוי חודשי מחברת ביטוח, כאשר הוא לא יכול לבצע 3מתוך 6 פעולות או 2 מתוך 6, לעומת קופות חולים שזה רק 5 מתוך 6. הוא מקבל את הכסף פיצוי חודשי בחברת הביטוח לפני שהוא מקבל מקופות החולים. כמובן שבהתאם שהתביעה בקופות חולים הרבה יותר קשה להוכחה מאשר בחברת הביטוח, ולעיתים מגיעים לבית משפט ומקבלים את הכסף לאחר זמן ארוך (מה שלא משפר את מצבו הנפשי של האדם הסיעודי שזכאי לקבל פיצוי לאחר ששילם כל השנים) במקום לקבל את הכסף במיידי. 

צעיר יכול לשלם 20-30 שנה בחברת ביטוח ולהפסיק לשלם. צעיר יכול לקבוע איזה סכום פיצוי חודשי ולאיזה תקופה ארוכה יותר הוא רוצה לקבל ולהפסיק לשלם בהתאם מתי שהוא רוצה ,והוא יכול בהתאם להוריד ולהעלות את סכום התשלום החודשי והפיצוי החודשי (בכפוף להצהרת בריאות),צעיר יכול לקבל בפרמיה קבועה סכום פיצוי שגם בגיל פנסיה הוא יכול לשלם כל חודש ולא להפסיק. וכאמור אין גם כדאיות כלכלית לתשלום 40-60 שנה לפחות גם במחיר נמוך כדי לקבל 4000 ש"ח לחודש ל5 שנים בלבד. כאשר אפשר לקבל 10 אלף ש"ח בחודש לכל החיים בפרמיה קבועה של 100 ש"ח בחודש לאורך 30-40 שנה במקסימום. 

לקבלת ייעוץ מקצועי ושירות מצוין בנושא ביטוח סיעודי ושאר ביטוחי בריאות וחיים ומחלות ותאונות, אפשר לפנות לאיל מהדב מומחה ביטוחי בריאות וחיים בטלפון 0525968568