מה היתרונות בלקיחת הלוואה מחברת אשראי?

מה היתרונות בלקיחת הלוואה מחברת אשראי?

ראשית יש לברר מי המתחרים של חברות האשראי בנתינת הלוואות ומאיזה גופים פיננסיים אפשר לקבל הלוואה? הלוואה היא לא רק כסף,או כסף מזומן,אפשרי גם לקחת מוצרים ושירותים ולשלם מאוחר יותר, מה שנקרא שוטף+30 וכיוצא.

אפשר לקחת הלוואות מבנקים (מחשבון הבנק), חברות אשראי(מתוך ומחוץ למסגרת כרטיס האשראי והלוואה לכל מטרה), חברות ביטוח (כמו כלל מימון ומימון ישיר ועוד), קרן פנסיה, קופת גמל וקרן השתלמות מתוך הצבירה ,גמ"חים הלוואות (בחינם או בריבית נמוכה מאד) בעיקר של חרדים-דתיים, שוק אפור בריבית גבוהה מאד,מקום עבודה (מקדמת שכר, על חשבון המשכורות וגם מעבר) ,עסקים קטנים בהקפה (כמו מכולות),לקוחות פרטיים שמלווים לחברים.

ברור שכאשר הבנק לא נותן לך אשראי או נותן לך אשראי אך לא לפי הדרישה שלך, אתה פונה לחברת האשראי ומקבל כסף.

1.ההלוואה מאושרת במיידי, ללא צורך בועדת אשראי לאישור ההלוואה.וללא צורך בהגשת מסמכים נוספים ולא בבקשה להלוואה 

2.ההלוואה מבוצעת בטלפון, ללא צורך להגיע לסניף בבנק ולא חתימה על מסמכים ,ובהתאם לא צריך לבזבז שעות פנאי או שעות עבודה כדי לקבל הלוואה, בפרט שסניף הנבק לא קרוב למגורי או למקום העבודה של מבקש ההלוואה. 

3.אפשרות לקחת הלוואה מתוך המסגרת ,בגובה המסגרת,וגם מעבר למסגרת האשראי בכרטיס שלך ! ואפשר לקחת גם בכמה כרטיסי אשראי ולא רק בכרטיס אשראי אחד.

4. כאשר לוקחים הלוואה בסכום מסוים תמיד יש הגדלת מסגרת הכרטיס באופן אוטומטי ללא עלות נוספת (בבנק הגדלת מסגרת אשראי ומסגרת אשראי עולה כסף),ולעיתים יכולים לקבל מסגרת כפולה! מסייע מאד למי שצריך עוד מסגרת לכרטיס לצורך קנית מוצרים ושירותים בכרטיס אחד, ולא צריך להיעזר בכרטיס נוסף או לעשות כרטיס נוסף ,כאשר לוקחים סכום מסוים גבוה 

5. אין התחייבות,תמיד אפשר לפרוע את ההלוואה לפני הזמן עם עמלה או ללא עמלה. בבנק לעיתים אי אפשר להחזיר הלוואה או שאם מחזירים זה רק בנקודת יציאה מסוימת ולכן מי שצריך או חושב שיצטרך כסף בפרט אם הוא לקוח עסקי ,שיקח הלוואה, מקסימום לא יצטרך,יחזיר את כל הסכום או חלקו,זה אופציה שווה 

6. הריבית קבועה! ולא משתנה. בפרט שכיום הריבית אפסית ויש רק סיכוי שהריבית תעלה, בפרט אם לוקחים הלוואה,כלומר גם אם הריבית תעלה, התשלום יישאר אותו דבר.כמובן שיש הלוואות גם עם ריבית משתנה.

7.הריבית לכל סכום הוא שווה! בין אם מדובר באלפי ש"ח או בעשרות אלפי ש"ח. ולכן יש כדאיות לקחת סכום קטן בריבית נמוכה יותר מאשר בבנק.

8.התשלום הראשון יורד לא בחודש הבא אלא בחודש העוקב הבא,התשלום בחודש הבא הוא רק ריבית גישור ללא תשלום הקרן.

9.אפשר לקחת הלוואה ולפצל את התשלומים לשנתיים עד 24 תשלומים שווים  וגם 4 שנים עד 48 תשלומים שווים ,יתכן שיש הבדל בריבית ככל שתקופת הריבית ארוכה יותר

למה הריבית בחברות אשראי גבוהות מהבנקים והאם הריבית בחברות האשראי גבוהות ?

למה הריבית בחברות אשראי גבוהות מהבנקים והאם הריבית בחברות האשראי גבוהות ?

קודם צריך להבין למה בכלל בנקים וחברות אשראי גובים ריבית על הכסף שמלווים,כי הבנק וחברת אשראי וחברות הביטוח ובתי השקעות הם גופים עסקיים וצריכים להרוויח,והריבית היא על הזמן שהכסף נמצא אצלך ולא אצל הבנק.כל השאלה היא כמה הבנק-חברת האשראי צריכה לגבות ועדין להרוויח באופן הוגן ,ולא על עצם הריבית עצמה.

הריבית, מלבד ריבית הפריים שנקבעת ע"י בנק ישראל והיא קבועה, גם במחיר שהבנקים מקבלות כסף מבנק ישראל ומהציבור וחברות האשראי מהבנקים, נקבעת בהתאם לסיכון. הסיכון לאי החזר של ההלוואה. ככל שהסיכון של הלקוח נמוך יותר כך הריבית תהיה נמוכה יותר. לקוח שכבר לקח הלוואה הוא עם סיכון גבוה יותר לעומת לקוח שלא לקח הלוואה כאשר שניהם רוצים הלוואה. 

להזכיר שחברת אשראי היא לא בנק,ואין לה את כל המידע הפיננסי על הלקוח בחינם ,גם אם יש אפשרות להשגת מידע פיננסי,בנוסף שאין ערבויות ושעבודים ובטחונות כמו שיש בבנק, ולכן כמו שנאמר בכתבה הריבית על הלוואות רכב נמוכות יותר כי יש שעבוד נכס שהוא הרכב. חברת האשראי לא אומרים ללקוח לאורך מספר תשלומי ההלוואה
לא הוזכר בכתבה בגלובס שאפשרות התחרות מצד חברות האשראי וגם מצד חברות הביטוח ובתי השקעות ,גורם לבנקים לתת ריבית הרבה יותר נמוכה לעומת אם לא היה כל תחרות,אז הבנקים היו נותנים ריבית גבוהה יותר כמונופול,ובין הבנקים אין ממש תחרות על אשראי. 
כמו שצוין רוב האשראי ניתן ללקוחות דרך הבנקים,כי בד"כ הלקוח יפנה לבנק לפני שיפנה לחברת האשראי וינסה לקבל ריבית נמוכה יותר. וזה אחד ההסבריםולכן הריבית בחברת האשראי גבוהה יותר,כי הלקוח לא יכול כבר לקבל אשראי מהבנק או מקבל חלקית ,וזה מעיד על יותר סיכון ולכן הריבית גבוהה יותר בהתאם לסיכון.

למרבה הפלא,חלק מהלקוחות מקבלים ריבית טובה יותר בחברת האשראי לעומת הבנק כי ועדת האשראי בבנק קבע שלאותו לקוח יש סיכון מאשר שאר הלקוחות (בעיקר לאי החזר או קושי בהחזר הכסף), ולכן הריבית גבוהה לעומת חברת האשראי שאין לה את כל המידע לקבוע זאת,או שעבורה קביעת האשראי של הבנק פחות נכון והלקוח עם פחות סיכון.  יתכן,תלוי בסוג הלקוח.

מה לא נאמר על ההבדלים בין חברות האשראי 2015

מה לא נאמר על ההבדלים בין חברות האשראי 2015 בהמשך לדוחות הכספיים השנתיים של 2014

בהמשך לכתבה בגלובס על רווחי והכנסות חברות האשראי ב2014 ,קישור לכתבה חברות כרטיסי האשראי חוגגות בהלוואות - על חשבונכם ` אז כמה דברים שלא נאמרו בכתבה.

נאמר שהריבית הממוצעת על אשראי שגובות חברות האשראי היא 8 וחצי אחוז. אז ריבית ממוצעת לא מתאימה ורלבנטית לאף לקוח ,כי יתכן שגם אף אחד לא מקבל ריבית כזאת אלא זו תוצאה של ממוצע.מלבד זאת מה שהכי חשוב הוא התפלגות הריבית בין הלקוחות, כלומר כמה לקוחות משלמים ריבית נמוכה וכמה גבוהה וכמה ממוצעת ,ולמה יש פערים בין מי שגובים ממנו ריבית של 12 אחוזים ומעלה לבין מי שגובים ממנו ריבית 4 אחוזים ומטה .
אצל איזו חברת אשראי יש ריבית הכי גבוהה כמו ריבית של 13-14 אחוזים ומעלה, ולא מה הממוצע.
אצל איזו חברת האשראי כדאי לקחת הלוואה ואצל איזו חברת אשראי הכי לא כדאי לקחת.
מה התנאים בלקיחת הלוואה בין חברת אשראי אחת לשניה.
איזה ריבית לדעת הכותבתים בגלובס היא כן הוגנת וראויה לעומת המצב היום. מה היתרונות כן לקחת הלוואה לעומת הבנק ,לעומת הכותרת הפופליסטית (שמטרתה בעיקר שתקראו את הכתבה, ולא ממש אמת או מייצגת את מה שנאמר בכתבה) שלכאורה אין כדאיות לקחת הלוואה חברת אשראי

מה ההסבר של חברות האשראי על כך שיש ריבית גבוהה מעל ל10% ללקוחות ולמה ההפרש בין הריבית שלווים חברות האשראי מהבנקים לבין הריבית שגובים מהלקוחות גבוה מידי.
אילו לקוחות מקבלים ריבית מועדפת של 2-4% ,ריבית שקרובה מאד למה שמקבלים בבנק,והאם זה על חשבון שאר הלקוחות כמו שקורה בתחום הביטוח והפיננסים לגבי עמלות ודמי ניהול שנתיים. 

גובה הריבית ללקוח לרוב נקבעת לפי סיכון ודירוג האשראי של הלקוח שנקבעת ונבדקת לפי ועדת אשראי של חברת האשראי וגם הבנקים

לא הוזכר בכתבה שאפשרות התחרות מצד חברות האשראי וגם מצד חברות הביטוח ובתי השקעות ,גורם לבנקים לתת ריבית הרבה יותר נמוכה לעומת אם לא היה כל תחרות,אז הבנקים היו נותנים ריבית גבוהה יותר כמונופול,ובין הבנקים אין ממש תחרות על אשראי. 

אפשר לומר שבלאומי קארד הריבית ממוצעת היא רק 6.6% בלבד לעומת ישראכרט וויזה כאל, כי שליש מהתיק ההלוואות הוא הלוואות רכב, ולכן הריבית הממוצעת נמוכה.וכך גם הובא בכתבה בדה מרקר לאומי קארד: התשואה על ההון מפעילות הסליקה - 38% . אני מחזיק כרטיס אשראי "יש" בלאומי קארד ואישית אשלם 13% על הלוואה מהמסגרת!

למרות שישראכרט מובילה בתחום האשראי בעיקר בכרטיסי אשראי והכנסות מקניות בעלי הכרטיסים ,בתחום ההלוואות היא הרחק בהכנסות והרווחים מויזה כאל ולאומי קארד,כולל גם בהלוואות רכב,לפי הנתונים. לא נתון שיש לקוח שיש לו כמה כרטיסי אשראי, ולא רק כרטיס אחד. אני מניח שמיעוט לקוחות יש רק כרטיס אחד בלבד בחברת אשראי אחת. חלק מהלקוחות יש כרטיס-ים בחברת אשראי אחת ועוד כרטיס-ים בחברת אשראי אחרת. 

לא צוין שדווקא בישראכרט יש ריבית מקסמילית נמוכה יותר מויזה כאל ולאומי קארד,כלומר יש הרבה לקוחות שישלמו ריבית מקסמילית בויזה כאל ולאומי קארד גבוהה יותר מאשר שהיו משלמים בישראכרט. 

גידול במספר כרטיסי אשראי לא מגדיל בהכרח את האפשרות לאשראי והלוואות מצד חברות האשראי והלקוחות,כי יתכן שאין הכרטיס אפשרות לאשראי בפרט שמדובר בכרטיס שני דומה או במספר כרטיסים שיש ללקוח באותה חברת אשראי, בנוסף גם אם יש ,זה לא אומר שחברת האשראי תאשר אשראי גם במיידי מהמסגרת וגם מחוץ למסגרת, בעיקר שהסיכון של הלקוח גבוה שנקבע מראש או שכבר הלקוח לקח הלוואה ואין מקום יותר להלוואה נוספת 

בנוסף הגדלת מספרי כרטיסי אשראי היא אפשרות יותר לקנות, אך מאידך יש הרבה כרטיסים לא מופעלים כלל או לא משתמשים בהם כלל, או בשימוש מועט. כך שלחברת האשראי אין כ"כ הרבה רווחים. ככל שיש יותר כרטיסים שעושים יותר שימוש וקונים הרבה, כך חברת האשראי יכולה להרוויח יותר. 

ברור שלישראכרט יש הכי הרבה סיכוי לגדילה בתחום האשראי, לא רק כי היא מובילה לחלוטין בגודל מספר הלקוחות ומספר הכרטיסים, אלא גם בסיכוי שיש יותר לקוחות שצריכים הלוואות ואפשרות לפלח שיווקית לקוחות אלו ויכולת התאמה ללקוחות אילו 

חשוב שללקוח יהיו מספר כרטיסי אשראי וגם ב2 חברות, על מנת שיוכל לעשות השוואות וגם לקבל תנאים טובים יותר. וזו ישראכרט יכולה לתת ללקוח שנמצא בחברת אשראי אחרת לגבי התנאים טובים יותר. 

אני מניח שיהיו הרבה שינויים בתחום האשראי בשנת 2015 וגם בהמשך בעיקר שכיום יש ריבית אפסית ושלילית בעולם ,וגם בהתאם לאסטרטגיה העסקית של חברות האשראי.

המטרות הצרכניות בהנפקת כרטיס אשראי חוץ בנקאי ברשתות שיווק

המטרות הצרכניות בהנפקת כרטיס אשראי חוץ בנקאי ברשתות שיווק

בהמשך לכתבה בגלובס מה חשוב לדעת לפני שמנפיקים כרטיס אשראי חוץ בנקאי?, כיום יש כרטיס מועדון שהוא גם כרטיס אשראי חוץ בנקאי של כל חברות האשראי,כאשר לכל רשת שיווק עובדת עם חברת אשראי אחרת. יש כרטיס אשראי לרשת שיווק אחת ויש כרטיס אשראי אחד (אטרקטיבי יותר יחסית) למספר רשתות שיווק ועסקים.

המטרה הצרכנית של הלקוח בהנפקת כרטיס אשראי חוץ בנקאי ברשת שיווק הוא קניה בזול והקטנת העלות החודשית והשנתית של קניות למשפחה ע"י קבלת הטבות והנחות ומבצעים וקופונים ותווי הנחה וחודשי סייל תקופתיים (מידי חודשיים, תקופת החגים).

מה שלא תורם לקניה זולה הוא לא ממטרות הצרכניות של הלקוח! ולכן אתם הלקוחות,הצרכנים לא צריכים להשתמש בו. לזכור שמטרת הכרטיס הוא שתשלמו פחות (ובעיקר על קניות) ותקבלו יותר, ולא שתשלמו יותר לרשת שיווק או לחברת האשראי או לבנק.

אם אתם כמעט שלא קונים באותה רשת שיווק,או שכן קניתם אך שיניתם את הרגלי הקניה לזולה יותר ועכשיו אתם כבר לא קונים באותה רשת שיווק ואין לך מה לעשות עם עוד כרטיס אשראי חוץ בנקאי, גם אם לא משלמים עליו בשנה הראשונה. "שיהיה" זה לא אסטרטגיה נכונה כאן- יש לבטל את הכרטיס אשראי. זה יחסוך לכם זמן בניהול כרטיסי אשראי ודואר מיותר.

מה כרטיס אשראי לא תורם לצרכן: הלוואות,תשלומים בריבית, חריגה ממסגרת הקניה החודשית בקביעות, דמי חבר לרשת שיווק ודמי כרטיס לחברת אשראי

הלוואות- ההבדל העיקרי בין כרטיס אשראי לכרטיס חיוב בישראל (בחו"ל יש הבדלים אחרים) הוא שכרטיס אשראי הוא כרטיס לקבל אשראי כולמר הלואות בריבית גבוהה מחברת האשראי. כרטיס חיוב הוא חיוב חודשי (בד"כ בחשבון הבנק) של כל העסקאות שעשיתם במשך החודש בעסקים שונים.רוב כרטיסי האשראי הם כרטיסי חיוב (כי רובם לא לוקחים אשראי והלוואות).

כל צרכן צריך לשאוף שיהיו לו כרטיסי חיוב ולא כרטיסי אשראי.הריבית הגבוהה של הלוואות מחברות האשראי נעות למעלה מ-10% לפחות עד אפילו  20% ואני לא מדבר על ריבית חריגה. בבנקים אפשר לקבל הלוואה בריבית 5-7% בלבד.כך שאם אתם זקוקים להלווואה, תקחו מהבנק כי זה זול יותר.

אני תמיד מייעץ לא לקחת הלוואה מהבנק כלל ועיקר אלא אם מדובר בריבית של 3% ומטה בפרט לעסקים צומחים שיכולים להרוויח 5% ולהשיג רווח מקבלת הלוואה, אולם לא למשקי הבית הפרטים שלוקחים הלוואה לקניות אישיות .

בשורה התחתונה יש אלפי פריארים וחסרי ידע פיננסי ישראלים (שחושבים שהם חכמים ובעלי ידע צרכני) שלוקחים הלוואה מעובדים צעירים בחברות אשראי בשיחת טלפון בריבית גבוהה , ומדובר ברבה כסף – מאות ועשרות מיליוני ש"ח ויותר.

תשלומים בריבית חריגה- בגמר חשבון אפשר לעשות תשלומים בד"כ למי שקונה במאות ש"ח. תמיד יש לשלם בתשלום אחד בלבד ואם בתשלומים ,עד 3 תשלומים ללא ריבית וללא ריבית קרדיט (שמדובר בקניה באלפי ש"ח כמו מוצרי חשמל), ואף פעם לא לבקש מחברת האשראי או מרשת השיווק לגלגל את התשלומים קדימה.

מי שמשלם בתשלומים ובריבית קרדיט או בגלגול תשלומים ,בעצם משלם יותר על הקניה לחברת האשראי עקב הריבית הגבוהה (10% ומעלה),הרי ריבית על הפקדון יתר נמוכה מריבית על הלוואה,ולכן תמיד הלקוח ישלם יותר ולא פחות, ובעצם נותן מתנה לחברת האשראי.   

חריגה ממסגרת אשראי וקניה חודשית- החסרון בכרטיס אשראי לעומת מזומן הוא שאדם לא מרגיש את הוצאת הכסף ולכן קל לו יותר לשלם בכרטיס אשראי ולא במזומן. וכן החיוב בכרטיס אשראי מנותק מחשבון העו"ש בבנק. ולכן לעיתים כאשר לא מתכננים מראש את ההוצאה החודשית וכמה אנחנו שלמנו וכמה נשלם,בד"כ מוציאים יותר מאשר פחות, וגם קונים מוצרים שלא כ"כ צריכים. וכאשר יש יותר חיוב ואין כיסוי בבנק, גם משלמים ריבית חריגה בבנק אשר מייקרת יותר את עלות כרטיס האשראי.  

מי שכן ואפשר ומותר לחרוג בתנאי שאתה לא במינוס בבנק ולוקח הלוואות הוא לערוך קניות במבצעים והנחות לקנית סטוקים של מוצרים לחודש עד מספר חודשים קדימה,ואז בחודש- חודשים הבאים יש פחות הוצאות לקניות ויש קיזוז. הריבית והרווח על מאות ש"ח בחודש נמוך בהרבה מרווח קנית המוצרים בהנחה.

דמי חבר ודמי כרטיס- מידי שנה משלמים דמי חבר לרשת השיווק ודמי כרטיס לחברת האשראי על בסיס חודשי! ולא שנתי.דמי חבר ודמי כרטיס הן הוצאות קבועות שהצרכן משלם בין אם קנה ובין אם לא קנה. התשלום יכול לנוע בין 8-15 ש"ח. ומדובר במאות ש"ח לשנה.

יש לבדוק לכל כרטיס אשראי של רשת שיווק מתי מתחילים לשלם דמי חבר ודמי כרטיס, האם כבר לאחר חצי שנה-שנה-שנתיים.והאם יש חיוב של דמי חבר בלבד ללא דמי כרטיס, או דמי כרטיס בלבד ללא דמי חבר, או שיש 2 חיובים: דמי חבר או דמי כרטיס

ולכן כל צרכן צריך לעשות חשבון חודשי ושנתי, האם אכן כרטיס האשראי של רשת שיווק קונה בזול, והאם הוא משלם פחות על קניות וקונה בזול יחד עם תשלום דמי חבר ודמי כרטיס לעומת קניות באותה רשת שיווק ללא כרטיס אשראי של רשת שיווק.

אם יוצא שדמי כרטיס ודמי חבר מורידים את הכדאיות הקניה, יש לפנות לרשת השיווק ואל חברת האשראי בבקשת ביטול דמי חבר או דמי הכרטיס. אם חברת אשראי או רשת השיווק לא יסכימו לביטול דמי חבר או דמי כרטיס, תבקשו לבטל את הכרטיס אשראי, בפרט אם אתם קונים באלפי ש"ח מידי שנה באותה רשת שיווק.

רוב הסיכויים שחברת אשראי ורשת שיווק יבטלו לכם את דמי הכרטיס או החבר או לפחות שתשלמו פחות (תסכימו לשלם עד 50 ש"ח לשנה בלבד על דמי חבר ודמי כרטיס).

בנוסף גם אם לא יבטלו דמי חבר ודמי כרטיס, תוכלו לעשות כרטיס חדש על שם מישהו\מישהי אחרים מהבית (על שם אותו בעל הכרטיס לא מזכה בהנחה על כרטיס שני או על הנפקת כרטיס חדש במקום הישן) ולבטל את הכרטיס הישן

למה כן צריכים הצרכנים כרטיס אשראי חוץ בנקאי ברשת שיווק?

מקבלים הנחה על המוצר בתשלום בכרטיס אשראי (מי שמשלם במזומן או בצ'ק,משלם מחיר מלא), מקבלים הנחה קבועה על מוצרים (רובם 5%). מקבלים מבצעים משתנים לאורך השנה ומבצעי סייל  קבועים מידי חודש-חודשיים ובתקופת החגים רק לחברי מועדון ולכרטיס אשראי. מקבלים בדיוור ישיר תווי הנחה של עשרות ש"ח בקניה של מאות ש"ח (הנחה של 10-20% קניה) ,מקבלים בדיוק ישיר קופונים למוצרים מסוימים בהנחה ניכרת . מקבלים הודעה על מבצעים והנחות עתידיות (יש אפשרות השוואת מחירי מוצרים עם רשתות שיווק אחרות)

וכמובן יש לנהל חשבונות וכרטיסי אשראי יחד עם חשבון הבית והבנק הכולל. לעשות חשבון באלו מוצרים משתמשים בחודש, לקבוע מראש כמה משלמים מידי חודש על אותם מוצרים, כמה אפשרי חריגה מהתשלום החודשי. ולבדוק כל חודש האם אכן עמדנו במטרות שהצבנו לעצמנו או שאנו חורגים מהם מידי חודש ללא הצדקה.

האם לשלם את הקניות ברשת שיווק בתשלומים או בתשלום אחד בכרטיס אשראי ?

האם לשלם את הקניות ברשת שיווק בתשלומים או בתשלום אחד בכרטיס אשראי ?

תשובה חד משמעית וברורה- לשלם תמיד בתשלום אחד בלבד. לא לשלם בתשלומים. אני מעולם משלם בתשלום אחד על הקניות ולא משנה הסכום 100-400 ₪.

אני בדרך כלל אומר לקופאית לפני סוף החשבון שהחשבון בתשלום אחד ולא יותר,ואני אומר זאת בקניה מעל ל-100 ₪ ולא משנה לי האם יש לי זכאות ברשת שיווק זו לתשלומים או לא.

יש קופאיות שעסוקות יותר מידי בחשבון ולא רגילות שהלקוחות מדברים איתן ,אז הן שואלות אותי שוב בסוף החשבון, כמה תשלומים? אני עונה תשלום אחד. ומוסיף, תשלומים עושים רק בני אדם עניים, מי שעשיר עושה תשלום אחד. העני יהיה עשיר כאשר יעשה פעולות שהעשיר עושה.    

למה כדאי תשלום אחד ולא מספר תשלומים? אם מדובר בפריסת תשלומים עם ריבית (של חברת האשראי מה שמכונה אשראי קרדיט)  ,אז בוודאי שלא כדאי לעשות תשלומים, ולא משנה מה תגיד לכם הקופאית שלא מבינה כלום בפיננסים תאמר לך.

ראשית, התשלום לא גבוה, סה"כ עד מאות ₪, ואין שום הצדקה כלל לבקש כלל פריסת תשלומים. התקציב החודשי שלך אמור להיות דומה מידי חודש עם קצת חריגה בתקופת החגים בפרט בפסח ,כך שאם יש לך כסף לשלם עכשיו כמו כל חודש, למה לדחות לך חודש הבא?

שנית, והוא החשוב ביותר- קל יותר לעקוב אחרי מילוי תקציב השבועי\החודשי והאם חרגנו ממנו. בתשלומים זה יותר קשה (מלבד שיש שלא יודעים איך לחשב את החריגה). אתם צריכים להוסיף את התשלומים לתקציב של כל חודש מראש,ובהתאם תקציב החודשים הבאים קטנים מהחודש,שתקציב החודש קטן יותר כי העברתם את התשלומים לחודשים אחרים.התחושה שאתם חוסכים בתקציב,אבל למעשה לא חסכתם כלום, רק העברתם את החשבון לחודשים הבאים.     

שלישית, כאשר משלמים בתשלומים ולא עושים את הוספת התשלומים בחישוב התקציב בחודשים הבאים ,יוצא תמיד שאתם בגרעון ענק ואתם חורגים מהתקציב,בפרט שיש הוצאות בלתי צפויות . והדבר הגרוע יותר שמכיוון שאין לכם מספיק תקציב אתם משלמים יותר על ריבית בבנק (מהלוואה או ממינוס בבנק),בפרט שכסף המשכורות או כל תשלום אחר נכנס יותר מאוחר לחשבון ולא כעת.

כל חודש אתם חושבים שיש לכם יותר כסף בתקציב החודשי\שבועי ולמעשה אין לכם. הקניות ללא חשבון בתשלומים הולכים וגדלים מידי חודש\שנה  עד שיוצא לעיתים שרוב התקציב החודשי הוא על תשלום של מוצרים שקניתם בתשלומים וכמעט אין לכם תקציב לקנית מוצרים חדשים לאותו חדש, וכך בקלות אתם נכנסים למינוס או לתשלום ריבית על הלוואה ונכנסים ללחץ כספי וחברתי.    

לכאורה במספר תשלומים אתם מרוויחים יותר מאשר בתשלום אחד,כי שאר הכסף שלא יורד בתשלום חודש הבא, צובר ריבית מסוימת. זה נכון כאשר מדובר בכסף גדול וכאשר יש ריבית גבוהה ולא נמוכה מאד כמו היום. יחד עם זאת,אם לא עוקבים אחרי התקציב ואם לא מכניסים את התשלומים בתקציב לחודשים הבאים, יוצא שאנו מפסידים כסף ולא מרוויחים.

בהתאם לכך , תשלום אחד ולא בתשלומים נכון גם לעסקים ולא רק לתקציב משפחה. בקורס מחסנאי ממוחשב שעברתי ב2002 הסביר המרצה את מה שכתבתי כאן שכדאי תשלום אחד ולא מספר תשלומים. יש תלמיד שלא הבין זאת  גם לאחר מספר הסברים בהתאם להסבר הקודם של רווח הריבית על הכסף שנדחה- הוא היה שבוי בתפיסה זו ולא השתחרר ממנה לקבלת הסבר אחר.

המרצה הסביר שהייתה חברה עם מצב פיננסי גרוע. המנכ"ל ורו"ח של החברה החליטו שהם משלמים לספקים לפי תשלום אחד ולא תשלומים. לאחר החלטה זו והחלטות אחרות, הוטב מצבה הפיננסי של החברה.

איך זה יכול להיות? מכיוון שהחברה שלמה בתשלומים ולא בתשלום אחד לספקים וללקוחות, אבל היא לא בצעה מעקב אחרי התשלומים וגם לא הכניסה את התשלומים לתקציב החודשי, וכך חשב מנהל הכספים שיש עוד כסף בקופה לפרויקטים נוספים של החברה שלמעשה אין כסף. וכך החברה שלמה יותר כסף על ריבית מהלוואות מהבנק או גיוס הון מהציבור בבורסה.

מכיוון שמדובר בהרבה ספקים ולקוחות המעקב והכנסת התשלומים קשה יותר,בפרט שמשלמים לאותו ספק פעם בשבוע\בחודש וכך יש מספר תשלומים לאותו ספק,בפרט אם פריסת התשלומים גדול יותר. לדוגמא ב- 12 חודשים יש 11 תשלומים נדחים. עכשיו תכפילו זאת בעשרות ומאות ספקים, וגם עשרות לקוחות ותקבלו דוח אקסל שנתי \חודשי קשה מאד למעקב.

בקורס משחק עסקים בתואר השני במנהל עסקים,הסכמנו למכור תמורת מספר תשלומים מ-2 קונים (הסכמנו לא מדויק, פשוט לא הייתה ברירה, אלו התנאים של כל הקונים) , לאחר 3 חודשים שבכל חודש מכרנו בתשלומים, יצר לנו כבר בלבול באקסל, ובקושי ידענו לנכון ובמדויק מה התזרים מזומנים שיש לנו החודש ובחודש הבא.      

כלכלת המשפחה איך עושים זאת נכון ואיך לא נכון? כמה לינקים

כלכלת המשפחה איך עושים זאת נכון ואיך לא נכון? כמה לינקים

בדרך למשק תחרותי: איך מסירים את החסמים במגזר העסקים הקטנים http://t.co/JWJ1dLHE

כך תסתמו את הדליפות בתקציב המשפחתי ותצאו מהאוברדראפט ותודה לפעמונים http://t.co/poA3N9bH

בכתבה יש פירוט הוצאות של 25 אלף שקל לחודש ל-2 בני אדם: אם והבן. אפשר לפרנס כמה משפחות גדולות לכמה חודשים מהוצאות מיותרות אילו. ומכאן למשפט המפתח,אם יש לך עודף כסף, לא צריך לבזבז אותו. כדאי להשקיע אותו בתבונה באחרים. http://www.themarker.com/markerweek/1.1484531

מכורים לחיים הטובים ובוכים על המחיר:מי עוד אשם ביוקר המחיה?בעית המינוס ויוקר המחיה היא בעיקרה פסיכולוגית ולא כספית http://t.co/356dBQN5

מקצת הסיבות בכתבה: קונים ממה שאין ולא ממה שיש. קונים ללא חשבון. לא מגדילים את ההכנסה רק את ההוצאה. רוצים להראות כמו כולם (כולם במינוס) ,רוצים להראות עשירים כאשר הם עניים (כבוד רגשי נחיתות ופחות בטחון עצמי).לא יודעים בכלל שהם במינוס ,משלמים אוטומטית את הריבית.

מעולם לא הייתי במינוס בבנק ולעולם לא אהיה. לקראת השנה החדשה אני מאחל למי שנמצא במינוס שיפתור את בעיותיו הפסיכולוגיות ואח"כ יוכל לפתור את הבעיות הכספיות- הכלכליות. הבעיה הפסיכולוגית שלי שקשורה לכסף היא שאני לא מוכן להרוויח הרבה כסף ואני מוכן לעבוד בחינם ובחצי חינם למרות שהעבודה שווה הרבה מאד כסף

האם כדאי לקחת הלוואה לקנית מניות או רק הון עצמי ?

האם כדאי לקחת הלוואה לקנית מניות או רק הון עצמי ? רצוי בד"כ שקנית מניות תהיה רק מההון העצמי שלך ללא חוב או הלוואה או לפחות רוב הון עצמי וקצת הלוואות. בתחומי השקעה אחרים כמו נדל"ן עיקר הרווח נובע ממינוף והלוואות ופחות הון עצמי.

 כאשר לוקחים הלוואה, הבנק בד"כ מבקש עירבונות ובטחונות להחזר החוב. אם אתם יכולים לתת עירבונות ובטחונות בשעבוד כסף לא נזיל, כמו: תוכניות חסכון ,קופות גמל וקרן השתלמות,הדבר אפשרי כלכלית להלוואה .

 אך אם מדובר בכסף נזיל כמו במק"מ ,אג"ח מדינה או בפק"מ כלשהו ,זה  לא כדאי כלכלית ואנו בהפסד. כי הריבית שהבנק משלם לך או האג"ח הוא תמיד פחות מאשר ריבית של הלוואה בנקאית.(ההפרש לפחות אחוז וחצי עד אפילו 4%). ולכן כאשר אתה במינוס בבנק עם חוב (אתה מקבל למעשה הלוואה מהבנק ללא חתימה על מסמכי הלוואה אך עם רבית גבוהה יותר עד חריגה) או באוברדראפט בלעז , הכדאיות הכלכלית היא רק להקטין את החוב עד לאפס ולא לשים את הכסף בפק"מ או בתוכנית חסכון.

 כאשר אתם לוקחים הלוואה ,אתם כבר במינוס ריבית ההלוואה מהדקה הראשונה של החוב +דמי הטיפול בהלוואה (אתם בעצם לא מקבלים את כל סכום ההלוואה בתחילה אלא פחות ולכן הריבית יותר גבוהה).

בנוסף כאשר אתם מפסידים בשוק ההון מכספי ההלוואה מהבנק,ההפסד גדול יותר כי אתם צריכים לשלם את ההפסד מהמניות + ריבית ההלוואה + ריבית חסרת סיכון - אם הייתם משקיעים את הכסף בריבית חסרת סיכון (פק"מ בבנק,מק"מ בנק ישראל), ולא בשוק ההון, הייתם מקבלים ריבית חסרת סיכון.ולכן אנו חייבים להרוויח במניות הרבה יותר מריבית ההלוואה+ריבית חסרת סיכון כמו פק"מ או מק"מ.

אם הרווח לא כפול לפחות מריבית חסרת סיכון, אין כדאיות להשקעה במניות ולקחת הלוואה.  בהון עצמי יש הפסד רק ממניות ולא מהלוואה.

 זה משמעות הלוואה ומינוף- מרוויחים יותר או שמפסידים יותר. ככל שתיקחו יותר חוב הלוואה, כך הרווח או ההפסד יהיו יותר גדולים מאשר הון עצמי בלבד. כאשר לוקחים הלוואה ,לוקחים תמיד לטווח הארוך (לשנה שנתיים) ולא הקצר (שבוע-חודש-חצי שנה).

 כאשר הריבית ההלוואה מהבנק נמוכה 1%-5% יש כדאיות לקחת הלוואה. מעבר ל-5%  יש יותר סיכון בפרט שיש סיכוי לשוק דובי ולירידות.

 כאשר יש שוק עולה- שורי יש כדאיות לקחת הלוואה. בשוק יורד-דובי לא לוקחים הלוואה אלא אם אתם מומחים במסחר בשוק דובי ומרווחים כסף באופן קבוע ואין הרבה מומחים כאילו.

 איך ההלוואה קשורה לכללי מסחר? כאשר יש הפסד גדול (10% לפחות ) ויש עירבונות במניות עצמן ולא בכסף לא נזיל או כסף נזיל,הבנק מבקש לממש את כספו  ולמכור בהפסד ולא מחכה שהמניה תעלה חזרה ויהיה פחות הפסד. כך לוקח הלוואה הפסיד במניות וגם חייב ריבית על ההפסד. יש הפסד כאשר הקונה בחר בפוזיציה הפוכה מכיוון השוק. קנה מניות או מדד בשוק יורד. קנה שורט בשוק עולה. או שניהם בשוק מתנדנד ומדשדש.

בנוסף כאשר יש הפסד ואין לך כסף להחזר החוב ,אתם משלמים ריבית חריגה של עוד כמה אחוזים על הריבית הבסיסית. כך שמגדילים יותר את ההפסד ויש יותר אי כדאיות לקיחת הלוואה.

 אם  החשש מהפסד ותשלום ריבית ותשלום ריבית חריגה ואפשרות למימוש המניות ע"י הבנק בהפסד מפריעות לך בקבלת החלטות של קניה ומכירת מניות – לא לקחת כלל הלוואה גם אם הריבית נמוכה ויש כדאיות להלוואה !!

            חלק מתוך הספר "איך להרוויח יותר בבורסה ולהפסיד פחות" © לאיל מהדב 

האם יש כדאיות לפתוח חשבון השקעות בבית השקעות ולא בבנק ?

האם יש כדאיות לפתוח חשבון השקעות בבית השקעות ולא בבנק ?

בהמשך לטור של ינון אריאלי בגלובס בהמלצה לפתוח חשבון השקעות בבית השקעות ולא בבנק.

דמי ניהול בבנק- טענת ינון טען לגבי דמי ניהול נכון. בעבר ני"ע היו ניירות ולכן הלקוחות היו צריכים לשמור את ני"ע בבנק ולכן הבנק גבה דמי ניהול (דמי משמרת ני"ע בעבר). היום כל ני"ע  נשמרות ומבוצעות דרך מערכות ממוחשבות ללא יד אדם,ולכן אין הצדקה לגבית דמי ניהול. למרות זאת דמי משמרת ני"ע הוחלף באופן לשוני לדמי ניהול, ואין עדין רגלוציה או פסיקת בית משפט שימנע את גבית דמי ניהול, או שיקבע שדמי ניהול אלו אינם חוקיים. 

גם לגבי הטענה שמקבלים ריבית זכות יומית פריים מינוס 2.3% בבית השקעות מה שלא מקבלים בבנק.זה אולי נכון, אולם הסכומים לא משמעותיים ומדובר בכמה עשרות שקלים לשנה במקרה הטוב. בנוסף, בכמה בנקים אפשר לקבל בפק"מ ריבית בפריים מינוס 2-1.8% לשנה,תלוי כמובן כמה כסף (חצי מיליון-מיליון לפחות), וגם במק"מ אפשר לקבל ריבית גבוהה יותר. כך שהטענה שבבנקים לעומת בתי השקעות לא מקבלים ריבית בגובה כזה לא נכון.

יתר על כן, לא הוזכר בכתבה האם בתי השקעות יכולים לתת לך ריבית על פק"מ לשבוע לחודש,לרבעון,וכל שכן לשנה. כמו שאפשר להבין, אין פק"מ בבית השקעות כי זה חשבון השקעות ולא עו"ש. כך שאם אדם לא רוצה להשקיע בחשבון ההשקעות מעבר לכסף שיש לו (כגון שהרוויח הרבה כסף, או שינה מדיניות השקעה) או לא להשקיע עכשיו וישקיע כאשר יש הזדמנויות השקעה, הוא צריך להוציא את הכסף מחשבון בית ההשקעות ולהעביר לבנק לפק"מ,אחרת הוא לא יקבל ריבית על הכסף מעבר לכמה ימים.  או יותר גרוע הוא יקנה בחשבון ההשקעות אג"ח לטווח קצר או קרנות נאמנות אג"ח וישלם יותר על עמלות מאשר על רווח.   

עדין העמלות והמחיר של בתי השקעות גם יחסית לעומת הבנקים לא מגוחכים. עושי שוק משלמים לבורסה עמלה של 0.005% בלבד של קניה ומכירה, כלומר עדין הם מרוויחים הרבה כסף מהלקוחות גם מעמלה של 0.01% או 0.015% .

מילת המפתח בכתבה היא בממוצע. יש בנקים שלוקחים עמלות יותר גבוהות 0.7% עמלת קניה ומכירה וגם עמלה גבוהה יותר בדמי ניהול. כנ"ל גם לגבי בתי השקעות, לא כולם גובים עמלות זהות או דומות,בפרט שמדובר בעמלות נמוכות.

יש בנקים שגובים עמלות גבוהות (דמי ניהול,קניה ומכירה ועוד) בתיק ההשקעות, ולכן לא צריך לפתוח תיק השקעות או גם לסגור תיק השקעות בבנק ולעבור לבנק אחר עם עמלות נמוכות יותר, ועל הדרך גם אפשר להעביר את חשבון הבנק עצמו(חשבון עו"ש) .

בבנק יהב לא משלמים דמי ניהול כלל  לא לחודש ולא לשנה ולא לפעולה בודדת. חוסכים את דמי הניהול 0.5-0.7% לשנה מבנקים אחרים ולא משלמים גם עשרות שקלים בחודש בבתי השקעות.

בבנק יהב משלמים עמלה בגובה 0.15% לכל פעולה של קניה ומכירה ולא 0.2-0.6% בשאר הבנקים וחלק מבתי השקעות שגם משלמים 0.15% , אולם קצת גבוה מבתי השקעות אחדים שאפשר לקבל אצלם 0.1% על עמלת קניה או מכירה.

בנוסף, אין בבנק יהב הגבלה של קנית מינימום כמו בבית השקעות, ולא משלמים עמלה על קבלת דיבידנד (כמו שיש בבתי השקעות אחדים).

למי שיש מספר פעולות בלבד לתקופת זמן לא קצרה או שהוא לא פעיל במסחר בבורסה יש עמלת מינימום אם קונים או מוכרים בפחות מ-13 אלף לערך.יחד עם זאת העמלות ועמלת מינימום הכל נתון לניהול מו"מ עם מנהל הסניף לתנאים טובים יותר .

כאשר בנק או בית השקעות פושט רגל,הכסף שלך הלקוח מוגן גם בבית השקעות ולא רק בבנק. צריך לדעת שהנאמן לכספי הנאמנות של בתי השקעות הם הבנקים או משרדי רו"ח גדולים.

בישראל בינתיים בעשורים האחרונים אחרי שנות ה-80 עם פרשת ויסות המניות בבנקים וערבויות וקנית המדינה את הבנקים,אין כל פשיטת רגל של בנק (לא מדבר על בנק נישתי שלא קשור להשקעות כמו הבנק למסחר) לעומת חו"ל ויש רגולציה טובה.ההשוואה כאן היא בין בנקים הגדולים כמו: פועלים,לאומי,מזרחי-טפחות,בינלאומי, דיסקונט, והקטנים כמו: יהב, אוצר החיל,איגוד ועוד לבין בתי השקעות גדולים וקטנים.

יש דוקא מיזוגים ורכישות בבתי השקעות (בעיקר בינוניים כמו ישיר בית השקעות) בעת האחרונה, וכנראה הם יתגברו בעתיד עקב הרגלוציה והסיכון,מה שמגביר את הסיכון הפיננסי של בית השקעות לעומת בנק.

מבחינה משפטית (אני לא עו"ד) יש שאלה האם הכספים בבתי השקעות מובטחים כמו בבנק ואי אפשר לגעת בהם כלל, גם במקרה של פשיטת רגל וחובות של בתי השקעות לאחרים.

אין רלבנטיות לגבי הטענה שכל פקיד זוטר יכול למשוך כסף מחשבון הלקוח (דוגמא אתי אלון ועוד מספר יועצים בבנק) כי כאן מדובר בחשבון השקעות עם ני"ע, וכדי לגנוב צריך למכור ני"ע או לא לקנות ני"ע ולקחת הכסף. הלקוח יכול להשגיח ולשים לב לטעות במיידי כאשר לא רואה את הני"ע בתיק וכל שכן לאחר שרואה את הפעולות בתיק.

כשם שגם בבתי השקעות אפשר למשוך כספים מהלקוחות כאשר יש "הרשאה" לכך.ראה דוגמא עם יעקב אילון מחדשות 10 (ושאר הלקוחות) בחברת ביטוח הראל עם תיק ההשקעות שלו שבוצעו פעולות בתיק ללא הרשאה לטענתו,כנ"ל זה אפשרי גם בבית השקעות. בבנק אין אפשרות גם ליועץ השקעות לבצע פעולות בתיק הלקוח ללא הרשאה מפורשת חתומה על נייר.

ינון אריאלי לא כתב לגבי ייעוץ השקעות חינם בבנק על בסיס יומי או שבועי, לעומת בתי השקעות שאין ייעוץ בחינם אלא בתשלום של מאות שקלים לשעה. הייעוץ בפרט למי שלא מבין בשוק ההון הוא הכרחי. יש מספר יועצי השקעות  בבנקים שאמרו שמספר לקוחות שהתייעצו איתם למדו יותר על שוק ההון והרוויחו יותר כסף במסחר. בבתי השקעות אתה מבצע את הפעולות לבד ללא ייעוץ צמוד מידי יום.  יש כמובן ניהול תיקים בבתי השקעות וגם דרך חברות בת של בנקים,ועל כך לא מדובר בכתבה.

ינון אריאלי לא כתב לגבי חיוב עמלות נוספות שגובים כמו עמלת אי ביצוע ,שינוי לימיט (שער של המניה)ועוד,האם יש פטור מעמלות אלו בבית השקעות.בבנק יהב אני מקבל פטור מתשלום עמלות אלו דרך שימוש במסחר באתר האינטרנט. אולם דרך הטלפון או דרך פקיד הבנק אני משלם עמלות אלו.

יש תמיד כדאיות לסחור דרך אתר האינטרנט באונליין ולהרוויח יותר, בפרט שגם לא משלמים עמלות, ולא משלמים חשבון טלפון וממתינים על הקו ואז קונים או מוכרים בשער פחות טוב מאשר באונליין. 

ינון לא התייחס למי שהוא סוחר יומי ומגלגל ביום בקניה ומכירה מיליוני שקלים ומעוניין לקבל עמלות קניה ומכירה נמוכות יותר- עד 0.001% לעמלת קניה ומכירה- כדאי לנהל מו"מ מול הבנק על עמלות קניה ומכירה לפני שמעבירים את הכסף לבית השקעות.

ינון לא התייחס כלל לאפשרות של קבלת הלוואה לכסף נוסף בתיק השקעות ולבצע מינוף על סמך קופות גמל וקרנות השתלמות ואג"ח לטווח בינוני-ארוך שמשועבדות להלוואה. בבית השקעות אין אפשרות כזאת.  

ינון הכותב לא היה צורך לכתוב שהוא מנהל השקעות דרך מגדל שוקי הון אלא לכתוב בסתם שהוא מנהל תיק בבית השקעות, אלא אם הוא התכוון לעשות פרסום לבית השקעות מגדל שוקי הון. והגילוי הנאות למטה לא רלבנטי (כשם שאם יועץ כותב לטובה על מניה מסוימת וכל שכן ממליץ והיא בתיק ההשקעות שלו, הוא לא יכול להיות מוגן מתביעה על עבירה על החוק גם אם כתב למטה גילוי דעת שהכותב מחזיק במניה)

אני מנהל חשבון שכיר בבנק יהב ואני לא עובד מדינה שמקבל תנאים טובים יותר. ומקבל את התנאים הנ"ל שציינתי בבנק יהב. כל מי ששכיר ומרוויח 5000 ש"ח בחודש יכול לפתוח חשבון בבנק יהב ולהתחיל ליהנות ממחיר דומה לבית השקעות ללא הוצאת כסף מהבנק אלא הכל בחשבון אחד.

כל מה שרצית לדעת על משכנתא ולא היה לך מי לשאול

קיצור הרצאה על משכנתא בסמינרשת היום עם מינדי ונעמי בכלכלת המשפחה עם חני צאיג  יועצת משכנתאות http://yourhealthyfinancespages.blogspot.com/p/blog-page_17.html  .          מימין בדף אפשר להירשם לדף אוהדים בפייסבוק ולאתר האינטרנט.מומלץ     www.healthyfinances.co.il

בחירת משכנתא - כאשר רוצים לבחור משכנתא יש לבחור את הריבית ואת מסלול משכנתא שמתאימים לכם. ריבית הכי נמוכה נשמעת טוב ,אך לא רק רבית נמוכה רלבנטית, אלא גם בחירת מסלול. בחירת מסלול שמתאים לך יכולה לך לחסוך כסף גם בריבית גבוהה יותר מהריבית הנמוכה שיכולת לקבל במסלול אחר. אם תבחרו בריבית נמוכה ללא בחירת מסלול מתאים ,יתכן שתשלמו יותר כסף לבנק בעתיד, ולשלם יותר אתם לא רוצים ולא צריכים.

לבחור מסלול וריבית שיחזיר הכי פחות כסף לבנק. בהתאם לצורכי הלקוח – חני יועצת משכנתאות לוקחת את המסמכים שלך, היא תפעל מולך מול הבנק עם ניהול מו"מ ולהתאים את המשכנתא  שלך בהתאם לאורח חיים שלך ויכולת ההחזר. היא יכולה לקבל גם הנחות מחיר מהבנק. מה אתם עושים ? את\ה רק מגיעים לבנק, כדי לסגור את קבלת המשכנתא וחותמים על המסמכים. היא מסבירה לך על המשכנתא ,על המסלול והריבית.

משכנתא זה עבדות ותשלום לכל החיים (עבד לווה לאיש מלוה) ככל שזמן המשכנתא יותר ארוך,  וקשור גם לכלכלת המשפחה.

משבר הסאב פריים קשור למשכנתאות שניתנו  ללקוחות עם סיכוי החזר נמוך של תשלומים ותשלומים נמוכים מידי חודש (אנשים מובטלים או מרוויחים מעט כסף) .הם נשארו ללא בית ועם הלוואות .ערך הבית פחות מאשר תשלום ההלוואה (בארה"ב יש אפשרות להחזיר את הבית עבור תשלום המשכנתא,גם אם ערך הבית נמוך מתשלום המשכנתא). בישראל זה גם יכול להיות בעתיד,ללא התערבות רגולציה והבנקים.

אפשר לקחת משכנתא כדי להגדיל את הבית מ- 2-3 חדרים ל-3-4 חדרים בהתאם לגודל המשפחה ,עבודה מהבית , זמן פנאי ועוד .בית גדול חשוב לנו כדי להגיע למצב נוח וטוב יותר.

מה זה משכנתא? הלוואה לטווח ארוך. אפשר לפרוס ל10 -20 -30 שנה. ולא לטווח קצר. הבית משועבד לבנק , כל עוד המשכנתא לא משולמת במלואה . אי אפשר למכור עם שעבוד. אפשר למכור כאשר הקונה  מסלק את הלוואת המשכנתא שלך ע"י תשלום קנית הדירה  ואתם מחזירים את המשכנתא מייד ולוקחים משכנתא חדשה לקנית בית חדש אחר.

אפשר לקחת משכנתא לדברים אחרים: בית, משרד, חנות ורכב. אפשר לשעבד את הבית הקים ולקנות רכב מסחרי לצרכי עבודה. אפשר לקחת משכנתא עם משכון הבית לרכישת לשיפוצים, כיסוי הלוואות ישנים, רכב.

אפשר לקחת משכנתא לבניית בית. יש לבדוק ולעשות תכנון העלויות הכי גבוהות עם שינויים, כך שלא תתקעו בכסף.הכסף לא מתקבל בבת אחת ,אלא מגיעה בחלקים.כל התקדמות בבניה  ואישור המהנדס בבניה , הבנק משחרר כסף .

רכישת הבית היא בריבית הכי זולה שיש.  הכסף של המשכנתא מועבר למוכר הבית על מנת שהכסף עובד לרכישת דירה ולא לצרכים אחרים.

מכיוון שמדובר בריבית נמוכה ולטווח ארוך, אפשר לשלם פחות כסף בחודש ובכך להקל על התשלום החודשי ,וגם אפשר לעמוד בזה בלי להיגרר לקנסות וריביות חריגות .

אפשר לאחד את כל ההלוואות הגדולות שיש למשפחה  להלוואת משכנתא אחת בריבית יותר נמוכה ולטווח ארוך יותר. הפתרון נועד למי שלא היה מודע בעבר להלוואות שליליות אלו וצריך לתת עכשיו פתרון. לא מומלץ בכלל לקחת הלוואות אלא כמה שפחות (בעיקר לפעילות עסקית ולא אישית). יש לחסוך מידי שנה בשנה למטרות עתידיות צפויות כמו רכב, דירה, חתונה  וכיוצא.

האם אפשר לקחת משכנתא על שעבוד בית אחר? אם יש לך בית שאין לו משכנתא (שלמת כבר את כל המשכנתא,או שקנית ללא משכנתא) והוא שלך ללא שעבוד  ,תוכלו לקחת משכנתא על קנית בית נוסף (למגורים או להשקעה) עם שעבוד הבית הראשון.

האם יש אפשרות גם לקחת 2 משכנתאות: אחת לקנית דירה חדשה שניה עם משכנתא לדירה השניה , ואחת נוספת שלישית עם שעבוד הבית הראשון? צריך לבחון את הכדאיות הכלכלית ואת המינוף. 

כמובן, יש הבחנה בין הלוואה משכנתא לרכישת דירה לבין הלוואה לכל מטרה ,גם אם מטרת הלוואה בשניהם זהה - כדי לרכישת דירה , הריבית לכל מטרה גבוהה יותר. בנק משכנתאות ייתן הלוואה לרכישת דירה בריבית יותר נמוכה מאשר בנק מסחרי רגיל.

להתאים את המשכנתא בהתאם לאורח חיים-

1. כאשר אתם צעירים ללא ילדים ומרוויחים הרבה כסף ,אולם עוד כמה שנים יהיו הוצאות גדולות יותר עם ילדים(גנים ומטפלת והוצאות ילדים על חיתולים ואוכל ) ויתכן שתרדו בשכר ותפוטרו מהעבודה. יתכן שהאישה לא תעבוד עקב טיפול בילדים ,כי גן ומטפלת עולה יותר מהשכר החודשי של האמא.

2.סטודנטים לומדים ופחות עובדים ואין להם כרגע הכנסות ,אולם יהיה להם הכנסות גבוהות בעתיד לאחר סיום התואר (מהנדסים, הייטק, עו"ד,רו"ח מנהל עסקים ועוד).

3.זוג מבוגר שיעבוד כרגע למשך כמה שנים ויצאו לפנסיה  ולא ימשיכו לעבוד גם בפנסיה והמשכורות תרד ,ורוצים לקנות בית ולקחת משכנתא גם לזמן הפנסיה.

בהתאם לתקנות בנק ישראל וממונה על הבנקאות אפשר לקבל רק עד 60% מימון ממחיר הדירה ולא מעבר לכך בבנק למשכנתאות. אפשר לקחת מהבנק שיעור מימון של  80-85%, הפרש הלוואה (מעל ל-60% מימון) אפשר לקבל ע"י ערבות מחברת  איאמאי (emi),שבודקת אותך האם תוכלו לעמוד בהחזרי התשלומים לאורך זמן בהתאם לאיתנות הפיננסית שלך. אם כן,אתם מקבלים מהחברה ערבות לבנק.

ריביות משתנות צמודות לפריים לפי בנק ישראל ויש אפשרות לשינוי בריבית מידי כל חודש(לא בהכרח שהיא עולה או יורדת כל חודש) 4.75% כיום, לפני שנה 3% ולפני כן 2% .כיום הריבית נמוכה יחסית ולכן כיוון הריבית במגמת עליה ולא ירידה.כל חודש-חודשיים הריבית יכולה להשתנות כלפי מעלה ואתם תשלמו יותר על המשכנתא בריבית משתנה.

יש מספר ריביות משתנות: צמוד פריים, צמודה ליורו, צמוד לדולר.אפשר לקחת בריבית משתנה  רק 33% מערך המשכנתא. השאר בריבית משתנה  צמודת מדד או קבועה לא צמודה.

מתי כדאי לקחת צמוד פריים ? כאשר הפריים נמוך (כמו שהיה ב-2007-2009) כדאי לקחת צמוד פריים. אבל צריך לקחת בחשבון שריבית הפריים תעלה בשנים הבאות ואתם תשלמו יותר.ולכן יש כדאיות לטווח קצר של כמה שנים עד 5 שנים, רק שהריבית נמוכה או ריבית במגמת ירידה לאורך כמה שנים לערך.

הלוואות זכאות של המדינה – 4% צמודת מדד ל-25 שנה .לא כדאית היום, כי בבנק נותנים % 2 וחצי. הבנק לא מספר מה מדד הצמוד משפיע על החזר התשלום וגודל המשכנתא. למדינה אין קנס לא משנה מה הריבית. אפשר לעשות פריסה מחדש של החובות , לעומת בבנק שיש קנסות ואין רחמנות על הפריסה בתשלומים.

זוג צעיר שלא ניצל בפעם הראשונה את הלוואות המדינה לא יכול לנצל אותה בעתיד. מי שניצל את הלוואת המדינה בעבר לא יכול לנצל שוב.

גרירת משכנתא – שינוי תנאי משכנתא לתנאים טובים יותר,אולם בהתאם לחוזה המשכנתא יש קנס ועמלת מוקדם בסכומים מסוימים . כאשר משלמים את כל המשכנתא או חלק מהמשכנתא לפני זמן הפירעון שנקבע לפי המסלול שבחרת , יש עמלת תשלום מוקדם. עמלת תשלום מוקדם נובע מכך שהבנק מפסיד את הריביות העתידיות על המשכנתא שלך. בהתאם לגובה המשכנתא ובהתאם למסלול ולחוזה יש אפשרות לקנס של עשרות אלפי ₪.

חני יועצת משכנתאות בדקה עבור לקוח שחויב בקנס 60 אלף אם ישלם את המשכנתא. ומצאה לבסוף שיש אפשרות חסכון של 120 אלף שקל גם לאחר הקנס וכך הלקוח הרוויח  60 אלף במסלול אחר עם ריבית נמוכה יותר.

מחזור משכנתא - אפשר להוריד שנים של  תשלום  משכנתא או קיצור תשלומים 6 תשלומים בשנה במקום 12 תשלומים. לבנק אין אינטרס לעשות מחזור משכנתא אלא להיפך. חשוב להוריד את תשלום החודשי, על מנת שגם יהיה לך אפשרות להתקיים באכילה ושתיה ושאר צרכים בסיסיים לאדם, וגם לשלם תשלומים אחרים קבועים. כמו: חשמל,גז, מים,ארנונה,טלפון, לימודים ועוד.

כל לקוח\ה יכולים ללכת לבנק ולדבר ולנהל משא ומתן (מו"מ) עם הבנק לגבי תנאי המשכנתא ולשנות אותם.אפשר להתווכח על הכל בבנק כולל עמלות ותשלומים. המילה של פקיד בבנק לא קדושה, ואפשר לערער על עמדת הבנק, ולגרום לבנק לקבל את העמדה שלך. מי שמפחד לעשות זאת , יש יועצי משכנתאות פרטיים שיכולים לעשות את העבודה עבורך תמורת תשלום.

לבנק חשוב  איך אתה מתנהל פיננסית. אם הבנק יודע שאין לך הכנסה כרגע –פיטורים, לידה וכיוצא, יהיה קושי לאשר לך את התשלומים שאתה מבקש ויבקש להוריד את התשלומים או שתשלם ריבית גבוהה יותר על הסיכון.  

הקפאת משכנתא- כאשר אתם יודעים שבעתיד לא תוכלו לעמוד בהחזרי תשלומי המשכנתא מסיבות שונות ,אחת מהן איבוד משכורות כתוצאה מפיטורין - אפשר לומר לבנק שכרגע אתם מעוניינים להקפיא את תשלומי המשכנתא ולא לשלם.

כמובן שתשלמו יותר ריבית על הכסף שלא שולם בינתיים בהמשך לאחר סיום הקפאת המשכנתא(אין ארוחות חינם). אולם אם ידוע לך שלא תוכלו לעמוד בהחזרי תשלום המשכנתא בעתיד ותשלמו ריבית חריגה על חוסר התשלומים ,זה כדאי (חוסכים את מרווח הריבית המשולמת בעתיד לעומת ריבית חריגה של קנס).

כדאי לעשות את הקפאת משכנתא לפני המצב שנוצר ולא אחרי. אם תבקשו אחרי יהיה הרבה יותר קשה לקבל מהבנק הקפאה. 

משמעות שעבוד הבית לבנק – כל עוד אתם לא שלמתם את כל(רוב) המשכנתא,הבית שייך לבנק ולא לך.ולכן אם אתם לא משלמים את המשכנתא לאורך זמן גם אם שלמתם לבנק חלק מהמשכנתא ,הבנק יכול לקחת את הבית.אתם יכולים (ועדיף שתעשו זאת) למכור את הבית ולקבל כסף ולשלם את כל המשכנתא.בכסף שנותר לגור בינתיים בשכירות או לחזור למשפחה ולחסוך כסף לדירה הבאה.כאשר הבנק לוקח את הבית , הבית הולך לכונס נכסים ומשלם הוצאות משפטיות וכל ההוצאות –אתם משלמים. ויש ירידת ערך ומוכרים בהרבה ממחיר הדירה ואפשר להישאר עדין חייבים

הלוואות משכנתא מסתיימת עד גיל 75 .(יש בנקים שמעגלים פינות ומאפשרים לגיל קצת יותר מאוחר בכמה שנים),ולכן צריך להחזיר את כל המשכנתא עד גיל זה. ולכן לקיחת משכנתא בגיל מבוגר – יש פחות שנים להחזר המשכנתא והשנים מתקצרות וגם גודל התשלומים יותר גדולים. ולכן גרירת משכנתא לתקופה  ארוכה בפרט  בתקופת זקנה ,יוצרת בעיה פיננסית.

כמה יועץ משכנתאות יכול לחסוך במשכנתא? אפשר למצוא  חסכון להחזר משכנתא  50-100 אלף. הבנק לוקח יותר כסף למי שלא מבין ומשלם יותר .

הלואות בוליט – משלמים רק את ריבית ולא קרן, הלוואה  צמודה למדד . לוקחים הלוואה כזאת, כאשר נקבל כסף בקרוב, או למכור את הבית בטווח הקצר . וחייבים לשלם את המשכנתא בקרוב ויש להיערך לשלם את הקרן בהתאם.

דוח יתרת משכנתא - אפשר לקבל מכל בנק משכנתאות,אפשר לפנות למוקד ייעודי של הבנק ולקבל בדוח מפורט כמה כסף יש כמה שלמתם מה הריבית היום והאם כדאי למחזר. חני בודקת את כדאיות המחזור לבד בחינם ואתם יכולים האם ללכת לבד לבנק או לפעול יחד עם חני .

יועצי המשכנתאות בבנק מונעים מאינטרס הבנק להרוויח כמה שיותר גם על חשבון הלקוח בבחירת מסלול וריבית פחות טובה ללקוח ,בהתאם ליעדי הבנק ,ובהתאם לחוסר מקצועיות של יועץ משכנתאות. המקצועיות נרכשת על חשבון גבם של לוקחי המשכנתאות. ולכן יש לדעת לאיזה יועץ משכנתאות בבנק ובאיזה בנק לפנות: האם הוא מקצועי, והאם הוא פועל יותר לאינטרס הלקוח ופחות לאינטרס הבנק.

אפשר תמיד לפנות ליועץ משכנתאות פרטי שייתן לך ייעוץ נוסף או ייעוץ אישי  לפני לקיחת המשכנתא וגם בעיקר לאחר לקיחת המשכנתא כאשר יש שינויים בתנאי ריבית ובמסלולים וברגולציה.

הטלפון הנייד של חני צאיג  0506314612 . פקס  15350631461

השאלה הגורלית - האם לקחת משכנתא או להשכיר דירה? לרוב האנשים לבית יש מושג פסיכולוגי ופחות מושג כלכלי. הוא מעונין בתחושת בטחון ולא בתחושת ארעיות ולעבור דירה משנה לשנה למקום אחר בשכירות. מי שיש לו הון עצמי מספק יכול לקנות דירה ולא לשלם שכירות.

אני אומר יחד עם זאת. אם יש לך חצי מיליון- מילון שקל לקנית דירה. תשלום שכירות 2000-3000 בחודש. אפשר להשקיע את ההון העצמי שנשאר מידי חודש בתשלום ריבית 3% ומעלה בשנה  וקבלת דיבידנד שנתי של 5-10% בשנה ממניות כבדות במדד המעוף- ת"א 25. ככל שסכום  הדירה גדול יותר,כך כדאיות לקנית דירה יורדת ואפשר לשלם שכירות רק או בעיקר מתשלום הריבית של הכסף, בנוסף לכניסת כסף נוסף ממשכורות והעברות מהמדינה. ככל שהריבית גבוהה יותר ,ומחיר השכירות נשאר דומה, יש יותר כדאיות לשכירות ולא לקניה.