איך מקבלים כרטיס אשראי אמריקן אקספרס בחינם ללא דמי כרטיס?

איך מקבלים כרטיס אשראי אמריקן אקספרס בחינם ללא דמי כרטיס? 

כל כרטיס ניתן בחינם וללא דמי הנפקה. העיקר הוא לא לשלם  דמי כרטיס על כרטיס האשראי.כרטיס אמריקן אקספרס ממוצב ככרטיס יוקרתי ולא זול,חלק מהמיצוב הוא לא לתת כרטיס אשראי בזול. ולכן כדי לשמר את מעמדו הוא מחויב לקחת דמי כרטיס על הכרטיס וגם דמי כרטיס גבוהים משאר כרטיסי האשראי.ולכן לא יוותרו בקלות על דמי כרטיס.
כמובן ככל שכרטיס אמריקן אקספרס יוקרתי יותר,כך דמי כרטיס גדולים יותר.סכומי דמי הכרטיס נעים בין 18-23 ש"ח לחודש כל חודש.
אמריקן אקספרס הוא חברת אשראי בינלאומית שמכובדת בכל העולם יותר מכל כרטיס אשראי אחר(כמו ויזה ,מאסטרקארד,דיינרס). רק לחברת אשראי ישראכרט יש זיכיון לשווק כרטיסי אשראי של אמריקן אקספרס. ולכן המתחרות של ישראכרט חברות האשראי לאומי קארד וויזה כאל לא יכולות להציע ללקוחות שלהן כרטיס אמריקן אקספרס.  
כמובן שכל הבנקים כן יכולים להציע ללקוחות שלהם כרטיס של אמריקן אקספרס, רק שצריכים אישור של חברת אשראי ישראכרט, מלבד בנק פועלים שחברת ישראכרט היא חברת בת של בנק פועלים. 

לא לשכוח שכדי לקבל כרטיס אשראי כלשהו צריך אישור של הבנק ובעיקר אישור חברת האשראי.ללא אישור של חברת האשראי,הלקוח לא יקבל כרטיס אשראי.
אז איך מקבלים בכל זאת למרות האמור לעיל כרטיס אמריקן אקספרס ללא דמי כרטיס? יש כמה אפשרויות. 

1.למי שמחזיק כרטיס קים של ישראכרט במועדון מסוים:
מועדון לייפסטייל  מקבלים כרטיס אמריקן אקספרס ללא דמי כרטיס ללא הגבלת זמן!
מועדון חבר (צבא ומשרד הבטחון ועוד), יש הסכם לאי תשלום דמי כרטיס אמריקן אקספרס
מועדון ממברס (עו"ד ורו"ח) ,יש הסכם לאי תשלום דמי כרטיס אמריקן אקספרס עד להודעה חדשה.
אילו מועדונים גדולים של עשרות ומאות אלפי לקוחות,ואפשר למנות עוד ועוד מועדונים נוספים, מי שמחזיק בכרטיס אשראי בישראכרט ,יכול לבדוק האם יכול לקבל כרטיס אמריקן כרטיס באותו מועדון  ללא דמי כרטיס לכל הזמןן או לתקופה מסוימת .אפשר לקבל פטור לשנה דמי כרטיס

2.דרך הבנקים: כאמור כל בנק יכול להנפיק כרטיס אשראי של אמריקן אקספרס, ואפשר לקבל פטור מדמי כרטיס מהבנק, תלוי איזה לקוח אתה, ככל שאתה לקוח חשוב ובמעמד פרימיום בבנק ,כך תוכל לקבל פטור מדמי כרטיס בקלות יותר וגם לקבל כרטיס אמריקן אקספרס יותר יוקרתי (זהב) ולא כרטיס נחות (ירוק).יש בנקים שנותנים כרטיס אשראי בחינם באופן קבוע כמו בבנק יהב בהתאם להסדר עם ציבור הלקוחות ובהתאם למעמד הלקוח בבנק.

3.עסקים - פטור מדמי כרטיס לשנה בלבד.ואח"כ בהתאם לשימוש בכרטיס. כרטיס עסקי הוא למעשה כרטיס לקוח פרטי+הטבות רבות של עסקים

4. שימושים בכרטיס - אין פטור מדמי כרטיס ,אבל אפשר לקבל פטור מדמי ככרטיס בהתאם לשימושים.אם משתמשים באלפי אלפי ש"ח לחודש בהתאם לסוג הכרטיס מקבלים פטור חודשי.אם לא עוברים את רף השימושים בחודש משלמים דמי כרטיס לאותו חודש. כך שיתכן שלא תשלמו על חודש\כמה חודשים,ובחודש\כמה חודשים אחרים כן תשלמו דמי כרטיס בהתאם לשימושים.

5.הטבה - חברת האשראי או הבנק נותנים כהטבה כרטיס אמריקן אקספרס בחינם לתקופת זמן מסוימת. בתנאים רגילים הלקוח היה משלם דמי כרטיס.גם לקוח שזכאי לקבל הטבה,לא לצפות שחברת האשראי או הבנקים יתנו דווקא הטבה זו,אלא יעדיפו לתת ללקוח הטבה אחרת. 

יתרונות וחסרונות של כרטיס אשראי אמריקן אקספרס

יתרונות וחסרונות של כרטיס אשראי אמריקן אקספרס 

אמריקן אקספרס היא חברת אשראי בינלאומית שממוקמת בארה"ב. בישראל רק לישראכרט יש זיכיון לתת כרטיסי אמריקן אקספרס (בקיצור אמקס) ,לויזה כאל ולאומי קארד אין זיכיון ולכן הן לא יכולות לתת ללקוחותיהן כרטיס אמריקן אקספרס גם את הלקוח מעונין. וזה אחת היתרונות של חברת ישראכרט בתחום כרטיסי האשראי, למרות שלישראכרט אין זיכיון של דיינרס,לעומת ויזה כאל שיש לה זיכיון. לכל חברות האשראי יש זיכיון לכרטיסי ויזה,מאסטר קארד. הבנקים יכולים להנפיק כל כרטיס אשראי.

כמובן שכל המידע הרלבנטי כתוב באתר של אמריקן אקספרס .לאמריקן אקספרס יש מספר סוגים של כרטיסים, יש כרטיסים בסיסיים נמוכים ויש כרטיסים יוקרתיים.ככל שהכרטיס יותר יוקרתי כך יש יותר מבצעים והטבות ושירות מצוין
אכתוב את היתרון וגם את ההגבלות שיש ליתרון ולבסוף את החסרונות.

1.צבירת נקודות - אפשר לקבל מוצר\שירות בחינם תמורת נקודות.או הנחה במחיר מוצר\שירות תמורת נקודות ,לדוגמא עלות 100 ש"ח,שלם 80 ש"ח ו20 ש"ח תמורת נקודות.אפשר להמיר נקודות למלונות וחברות תעופה וגם למועדון הנוסע המתמיד באל על . היום אין צבירת נקודות בחברות האשראי בפרט בכרטיסים מקומיים שהם לא בינלאומיים.
רלבנטי מאד למי שעושה שימוש רב באלפי ש"ח בכרטיס מידי חודש.
הזכאות לנקודות - אין בכרטיס כחול. רק מ240 ש"ח שימוש יש זכאות לתחילת זכאות לנקודות ולא מהשקל הראשון (מלבד בכרטיס פלטינה וסנטוריון), ולאחר קניה ב240 ש"ח ,כל 60 ש"ח קניה\כל 180 ש"ח הוראת קבע שווה נקודה. בנוסף כדי לקבל הטבה של עשרות ש"ח צריך לקנות בעשרות עד מאות אלפי ש"ח מה שיקרה אולי בעוד כמה שנים טובות...

2. הטבות 1+1 חינם - יש בקלונוע במגוון בתי קלונוע  שפזורים ברחבי הארץ (בכל אחד מבתי הקולנוע של סינמה סיטי, בתי קולנוע נבחרים ברשת רב חן ויס פלאנט, רשת גלובוס מקס וגלובוס גרופ וברשת בתי קולנוע לב),לעומת חברות האשראי שההטבה היא רק ל2 בתי קלונוע רלבנטים ,ולא תמיד בית הקולנוע הרלבנטי נמצא במקום המגורים של מחזיק ההטבה. אפשר לקבל עד 4 פעמים בחודש,כל שבוע פעם אחת ,אבל מותנה בקניה\תשלומים של 3000 ש"ח בחודש. לעומת פעם אחת 1+1 בישראכרט שזה 1500 ש"ח או בלאומי קארד שזה 2000 ש"ח . בנוסף יש 1+1 שלא מותנה בקניה כלשהי כמו לונה פארק,פארק מים ועוד. שמקבלים גם בקופונים חודשיים לדוגמא ברשת אופנה וכיוצא

3. הנחות קבועות בכרטיס- יש עד 3000 בעלי עסקים שנותנים הנחות קבועות למי שקונה בכרטיס בהתאם לסוג הכרטיס ואיזור המגורים,ולא משנה באיזו סכום ,ואם יש מבצעים-יש כפל מבצעים. את ההנחה לא רואים בחשבון הקניה עצמה אלא רק בפירוט החודשי.אז יתכן שיש עסקים שנותנים הנחה ולא ידעתם וגם העובד לא יידע אותך,אבל תגלו זאת בפירוט החודשי.בד"כ מי שנותן הנחה קבועה,ישאל אותך אם יש לך כרטיס אמריקן אקספרס בפרט אם הוא המנהל\הבעלים.
הנחות מתחילות ב3% ומסתיימות ב10% ,כך שרוב ההנחות נעות סביב 4-5-7% בלבד.במקום לשלם 100% מהמחיר בכרטיס אחר,אתם משלמים פחות עם הנחה. מתוך ה3 אלף עסקים יש רק עשרות רשתות, ורובן המוחלט הם עסקים קטנים שנמצאים במקום אחד ומותאמים למי שגר קרוב או למי שנוסע מרחוק לבקר וכיוצא.כלומר אם אתם נוסעים לנופש באילת או בצפון,תוכלו לקנות בעסקים שם בהנחה,שבמקום המגורים שלך (לדוגמא בת"א,י"ם השרון) אין עסק כזה. 

יש אפשרות חיפוש באתר לפי כרטיס ולפי אזור מגורים ולפי סוג העסק
המתחרה העיקרי לכרטיס עם מאות הנחות קבועות בעסקים כולל יותר רשתות רלבנטיות הוא מפתח דיסקונט של בנק דיסקונט.

4.שירות לקוחות טלפוני 24 שעות בארץ ובחו"ל ,ולא רק מ8-17 בארץ בכל חברות האשראי.

5.שירות גלובל אסיסט (עוזר אישי דיגיטלי) מעניק  חוויית שירות יוצאת דופן וסיוע בארץ ובחו"ל במגוון רחב של תחומים.

6.כרטיס בינלאומי - אפשר להשתמש בחו"ל ,למרות שהרבה מדינות והרבה עסקים בחו"ל לא מקבלים כרטיס של אמריקן אקספרס ,ולכן יש להתעדכן לפני שנוסעים לארץ ועיר היעד על מנת לברר זאת ולמנוע עגמת נפש וצער בחופשה.ולכן מומלץ לקחת כרטיס נוסף בינלאומי כמו ויזה או מאסטר קארד או רק אותו במדינות של מקבלים אמקס כלל. אפשרי למשוך כספים מכספומטים עם קוד סודי בארץ ובחו"ל ואפשרות חיפוש מיקום כספומט בחו"ל ,אפשרי קניה באתרי אינטרנט בחו"ל אם כי פיפאל לא מקבלת כרטיסי אמקס לחיוב.
בחו"ל יש עלויות של המרת מט"ח בקניה ועמלת משיכה מכספומט , עמלות המרת מט"ח נמוכות במקצת מחברות האשראי המתחרות, אולם עמלת המשיכה מכספומט גבוהה הרבה יותר.השינוי החל מ1 ליולי 2015.
ביטוח נסיעות לחו"ל חינם,ככל שהכרטיס יותר יוקרתי כך בהתאם הסכום הביטוח לפיצוי ויותר כיסויים בפוליסה

7. דמי כרטיס - מכיוון שהכרטיס יוקרתי ובינלאומי ,דמי כרטיס הם יקרים למי שאין לו הנחה או פטור.העלות לרוב הכרטיסים היא בין 17-23 ש"ח לחודש. אפשר לקבל פטור מדמי כרטיס לשנה מחברת ישראכרט או מהבנקים. יש כרטיסים שאפשר לקבל פטור קבוע כמו בכרטיס אמקס לייפסטייל,בתנאי שמחזיקים כרטיס חשראכרט לייפסטייל בתוקף, או בכרטיסי חבר ללא עלות. וכמובן תמיד אפשר לבקש פטור או הנחה מישראכרט בהתאם לשימוש בכרטיס. 

למה בעלי עסקים משתמשים במזומן ולא בכרטיס אשראי?

למה בעלי עסקים משתמשים במזומן ולא בכרטיס אשראי?
למרות שבתחילת 2015 עברה חקיקה שבעלי עסקים יכולים לשלם הכל וכל ההוצאות העסקיות בכרטיס אשראי (כולל כל המיסים וביטוח לאומי ועוד) ולא רק במזומן או בצקים או בהוראות קבע או בהעברות בנקאיות, אבל עדין הרבה בעלי עסקים משלמים במזומן בעיקר ולא באשראי, מדוע? יש לכך הרבה סיבות ואילו עיקרן: 
1.בעל עסק מעלים הכנסות ולשלם פחות מס אם בכלל לשלם מס(מס הכנסה ומע"מ ועוד),ויותר קל להעלים הכנסות כאשר משלמים במזומן ולא באשראי.
2.בעל עסק שמלבין הון ועושים זאת בקלות במזומן.
3.עסקים לא חוקיים כמו סמים וזנות ועוד
4.שוק אפור ושחור בריביות גבוהות שמתנהלים במזומן
5.עסקים שרגילים להתנהל תמיד במזומן כמו ירקנים בשוקי ירקות ופירות
6.בעל עסק כמו כל לקוח פרטי שמתנגד לשימוש בכרטיסי אשראי או בשירותי חברת האשראי. כנ"ל אם בעל העסק נפגע מחברות האשראי בעבר בכל צורה שהיא ולא רוצה לקים איתם כל מגע עסקי.
7.חושש שבכרטיס אשראי יבזבז יותר כספים מאשר במזומן ,ואין לו מעקב אחרי ההוצאות לאורך החודש.
8.בעל עסק מקבל תשלום מהלקוח בכסף מזומן ומשלם הוצאות וסחורה בכסף מזומן, וכך הוא נמנע מתהליך של הפקדה הכסף בבנק
9. בעל העסק מעביר את הוראות התשלום להנהלת חשבונות\רואה חשבון, והם מבצעים התשלום בצקים\הוראות קבע\העברה בנקאית.ולא מעונין לבצע בעצמו התשלום באשראי או להעביר להם פרטי כרטיס אשראי.  
10. חברות האשראי\הבנקים  לא אישרו לבעל העסק כרטיס אשראי עקב סיכון גבוה של העסק. ויתכן שאף ביטלו לו את הכרטיס.
11.עדין לא גנבו\שדדו לבעל העסק את הכסף במזומן וגרמו לו הפסד כספי ניכר.
12 על מזומן לא משלמים דמי כרטיס\ביטוח ושאר הוצאות וכיוצא לעומת כרטיס אשראי ,במזומן אפשר להשתמש רק אם יש בידך במזומן, לעומת שימוש בכרטיס אשראי שאחרים לא מורשים יכולים לבצע קניות בטלפון \באינטרנט ,גם אם אין ברשותם פיזית את הכרטיס האשראי ויש רק את פרטי כרטיס האשראי.

אפשר להוסיף עוד ועוד סיבות,חושבים שיש עוד סיבה עיקרית שבעל עסק משלם במזומן ולא באשראי, תכתבו למטה.

מאילו סיבות לא רלבנטיות לקוחות לא מעבירים הוראות קבע מהבנק לכרטיס אשראי?

מאילו סיבות לא רלבנטיות  לקוחות לא מעבירים הוראות קבע מהבנק לכרטיס אשראי?
לקוח יכול לעשות הוראת קבע לתשלום אוטומטי בהתאם לחיוב מהחברה (סלולר,אינטרנט ועוד) או מרשות עירונית(ארנונה,חשמל ,מים ועוד) ורשות ממשלתית (מס הכנסה, מע"מ, ביטוח לאומי ועוד)
אבל הלקוח יכול לשלם בנוסף בעוד אפשרויות אחרות, כמו: בבנק הדואר במזומן או בבנק עצמו או בצקים או בהעברה בנקאית או בתשלום באינטרנט בכרטיס אשראי. ויש גם אפשרות להעביר הוראת קבע לכרטיס האשראי ולשלם במועד החיוב החודשי, ולא בתשלום מיידי 
אז למה לקוח עסקי בפרט ולקוח פרטי בכלל מעדיף השאיר הוראות קבע בבנק או לעשות הוראות קבע חדשות בבנק ולא דרך כרטיסי אשראי, למרות שכל היתרונות הן בעד כרטיס אשראי כמו שיבואר לקמן? 
1.הלקוח חושב שיותר קל פרוצדורלית לבטל הוראת קבע בבנק ולשלם עמלה מאשר לבטל הוראת קבע בכרטיס אשראי.
2.הלקוח חושב שהוראת קבע בכרטיס אשראי תופסת מסגרת לעומת הבנק, ולא היא. רוב הוראות קבע לא תופסות מסגרות בכרטיס אשראי. הלקוח מעונין במסגרת מלאה של הכרטיס ולא חלקו בתשלום הוראות קבע.
3.הלקוח סומך בעיקר על הבנק שישלם את הוראת הקבע ולא סומך על חברות האשראי שישלמו בכרטיס האשראי, בעיקר במעבר עצמו מהבנק לאשראי,ובפרט שמדובר בתשלום שחייבים לשלם לרשות ממשלתית או עירונית כנזכר לעיל.
4.הלקוח חושב שיש לו יותר שליטה בהוצאות בימים מסוימים(10,15,2) בהוראות קבע בבנק, לעומת כרטיס האשראי שיש רק מועד חיוב אחד. 
5.הלקוח חושש שהבנק יכעס עליו שהעביר הוראות קבע מהבנק לכרטיס אשראי וישנה את התנאים שנותן לו עד כה, או הבנק לא יתן תנאים עדיפים בעתיד לבקשתו שיהיה מגיע לו, אילולא העביר את הוראות הקבע לכרטיס האשראי . 
חושבים שיש עוד סיבות לא רלבנטיות? תכתבו למטה.

מה היתרונות בלקיחת הלוואה מחברת אשראי?

מה היתרונות בלקיחת הלוואה מחברת אשראי?

ראשית יש לברר מי המתחרים של חברות האשראי בנתינת הלוואות ומאיזה גופים פיננסיים אפשר לקבל הלוואה? הלוואה היא לא רק כסף,או כסף מזומן,אפשרי גם לקחת מוצרים ושירותים ולשלם מאוחר יותר, מה שנקרא שוטף+30 וכיוצא.

אפשר לקחת הלוואות מבנקים (מחשבון הבנק), חברות אשראי(מתוך ומחוץ למסגרת כרטיס האשראי והלוואה לכל מטרה), חברות ביטוח (כמו כלל מימון ומימון ישיר ועוד), קרן פנסיה, קופת גמל וקרן השתלמות מתוך הצבירה ,גמ"חים הלוואות (בחינם או בריבית נמוכה מאד) בעיקר של חרדים-דתיים, שוק אפור בריבית גבוהה מאד,מקום עבודה (מקדמת שכר, על חשבון המשכורות וגם מעבר) ,עסקים קטנים בהקפה (כמו מכולות),לקוחות פרטיים שמלווים לחברים.

ברור שכאשר הבנק לא נותן לך אשראי או נותן לך אשראי אך לא לפי הדרישה שלך, אתה פונה לחברת האשראי ומקבל כסף.

1.ההלוואה מאושרת במיידי, ללא צורך בועדת אשראי לאישור ההלוואה.וללא צורך בהגשת מסמכים נוספים ולא בבקשה להלוואה 

2.ההלוואה מבוצעת בטלפון, ללא צורך להגיע לסניף בבנק ולא חתימה על מסמכים ,ובהתאם לא צריך לבזבז שעות פנאי או שעות עבודה כדי לקבל הלוואה, בפרט שסניף הנבק לא קרוב למגורי או למקום העבודה של מבקש ההלוואה. 

3.אפשרות לקחת הלוואה מתוך המסגרת ,בגובה המסגרת,וגם מעבר למסגרת האשראי בכרטיס שלך ! ואפשר לקחת גם בכמה כרטיסי אשראי ולא רק בכרטיס אשראי אחד.

4. כאשר לוקחים הלוואה בסכום מסוים תמיד יש הגדלת מסגרת הכרטיס באופן אוטומטי ללא עלות נוספת (בבנק הגדלת מסגרת אשראי ומסגרת אשראי עולה כסף),ולעיתים יכולים לקבל מסגרת כפולה! מסייע מאד למי שצריך עוד מסגרת לכרטיס לצורך קנית מוצרים ושירותים בכרטיס אחד, ולא צריך להיעזר בכרטיס נוסף או לעשות כרטיס נוסף ,כאשר לוקחים סכום מסוים גבוה 

5. אין התחייבות,תמיד אפשר לפרוע את ההלוואה לפני הזמן עם עמלה או ללא עמלה. בבנק לעיתים אי אפשר להחזיר הלוואה או שאם מחזירים זה רק בנקודת יציאה מסוימת ולכן מי שצריך או חושב שיצטרך כסף בפרט אם הוא לקוח עסקי ,שיקח הלוואה, מקסימום לא יצטרך,יחזיר את כל הסכום או חלקו,זה אופציה שווה 

6. הריבית קבועה! ולא משתנה. בפרט שכיום הריבית אפסית ויש רק סיכוי שהריבית תעלה, בפרט אם לוקחים הלוואה,כלומר גם אם הריבית תעלה, התשלום יישאר אותו דבר.כמובן שיש הלוואות גם עם ריבית משתנה.

7.הריבית לכל סכום הוא שווה! בין אם מדובר באלפי ש"ח או בעשרות אלפי ש"ח. ולכן יש כדאיות לקחת סכום קטן בריבית נמוכה יותר מאשר בבנק.

8.התשלום הראשון יורד לא בחודש הבא אלא בחודש העוקב הבא,התשלום בחודש הבא הוא רק ריבית גישור ללא תשלום הקרן.

9.אפשר לקחת הלוואה ולפצל את התשלומים לשנתיים עד 24 תשלומים שווים  וגם 4 שנים עד 48 תשלומים שווים ,יתכן שיש הבדל בריבית ככל שתקופת הריבית ארוכה יותר

למה הריבית בחברות אשראי גבוהות מהבנקים והאם הריבית בחברות האשראי גבוהות ?

למה הריבית בחברות אשראי גבוהות מהבנקים והאם הריבית בחברות האשראי גבוהות ?

קודם צריך להבין למה בכלל בנקים וחברות אשראי גובים ריבית על הכסף שמלווים,כי הבנק וחברת אשראי וחברות הביטוח ובתי השקעות הם גופים עסקיים וצריכים להרוויח,והריבית היא על הזמן שהכסף נמצא אצלך ולא אצל הבנק.כל השאלה היא כמה הבנק-חברת האשראי צריכה לגבות ועדין להרוויח באופן הוגן ,ולא על עצם הריבית עצמה.

הריבית, מלבד ריבית הפריים שנקבעת ע"י בנק ישראל והיא קבועה, גם במחיר שהבנקים מקבלות כסף מבנק ישראל ומהציבור וחברות האשראי מהבנקים, נקבעת בהתאם לסיכון. הסיכון לאי החזר של ההלוואה. ככל שהסיכון של הלקוח נמוך יותר כך הריבית תהיה נמוכה יותר. לקוח שכבר לקח הלוואה הוא עם סיכון גבוה יותר לעומת לקוח שלא לקח הלוואה כאשר שניהם רוצים הלוואה. 

להזכיר שחברת אשראי היא לא בנק,ואין לה את כל המידע הפיננסי על הלקוח בחינם ,גם אם יש אפשרות להשגת מידע פיננסי,בנוסף שאין ערבויות ושעבודים ובטחונות כמו שיש בבנק, ולכן כמו שנאמר בכתבה הריבית על הלוואות רכב נמוכות יותר כי יש שעבוד נכס שהוא הרכב. חברת האשראי לא אומרים ללקוח לאורך מספר תשלומי ההלוואה
לא הוזכר בכתבה בגלובס שאפשרות התחרות מצד חברות האשראי וגם מצד חברות הביטוח ובתי השקעות ,גורם לבנקים לתת ריבית הרבה יותר נמוכה לעומת אם לא היה כל תחרות,אז הבנקים היו נותנים ריבית גבוהה יותר כמונופול,ובין הבנקים אין ממש תחרות על אשראי. 
כמו שצוין רוב האשראי ניתן ללקוחות דרך הבנקים,כי בד"כ הלקוח יפנה לבנק לפני שיפנה לחברת האשראי וינסה לקבל ריבית נמוכה יותר. וזה אחד ההסבריםולכן הריבית בחברת האשראי גבוהה יותר,כי הלקוח לא יכול כבר לקבל אשראי מהבנק או מקבל חלקית ,וזה מעיד על יותר סיכון ולכן הריבית גבוהה יותר בהתאם לסיכון.

למרבה הפלא,חלק מהלקוחות מקבלים ריבית טובה יותר בחברת האשראי לעומת הבנק כי ועדת האשראי בבנק קבע שלאותו לקוח יש סיכון מאשר שאר הלקוחות (בעיקר לאי החזר או קושי בהחזר הכסף), ולכן הריבית גבוהה לעומת חברת האשראי שאין לה את כל המידע לקבוע זאת,או שעבורה קביעת האשראי של הבנק פחות נכון והלקוח עם פחות סיכון.  יתכן,תלוי בסוג הלקוח.

שלחתי קורות חיים יוני 2014 ,אילו עשרות הצעות עבודה קבלתי?

שלחתי עשרות קורות חיים יוני-יולי 2014,אילו עשרות הצעות עבודה קבלתי?

באמצע יוני בערב (ויום למחרת) שלחתי קורות חיים לאחר שעזבתי את העבודה הקודמת.שלחתי רק יום אחד בלבד. אני מומחה בתחום כתיבת קורות חיים וגם בראיונות עבודה, בנוסף שאני שולח קורות חיים רק לתפקידים רלבנטים שאני בטוח שאני אוכל להתקבל אליהם ולבצע את התפקיד לשביעות רצוני והמנהל.. 

בכמה ימים הייתי בכל יום ב5-6 ראיונות.ראיון אישי בלבד ללא מרכז הערכה. הייתי תפוס כבר ליום הבא או אפילו ליומיים הבאים.הייתי צריך לנהל יומן ראיונות בהתאם למיקום ולשעה,כך שייכנסו יותר ראיונות בפחות זמן. 

הצעות עבודה קבלתי מהחברה ישירות דרך מנהל או רכזת כ"א,או מחברות כ"א כמו מנפאואר,דנאל, למ, ors  ,עתיד יישום ועוד

1. חברת ביטוח aig לתפקיד מוכר טלפוני לביטוח נסיעות לחו"ל. הייתי בראיון וכמובן לא התקבלתי,כתבתי פוסט בבלוג על הראיון .

2. מתאם פגישות לחסכון ארוך טווח לסוכני גמל והשתלמות  ופנסיה לסוכנות ביטוח דוידוף בת"א

3. שלחתי והוצע גם מכ"א  תפקיד מכירות במדנס סוכנות ביטוח גדולה בת"א- לא הוזמנתי לראיון. ודרך אגב לא הוזמנתי למדנס לראיון עד היום למרות עשרות קורות חיים ששלחתי מ2007 עד כה

4.מוכר טלפוני לביטוח משכנתא בסוכנות ביטוח חומה בת"א ליד הכרמלית (אח"כ בשיחת  טלפון גם ביטוח בריאות) הלידים עיריות. 

5.הזמנה לראיון בחברת השמה לביטוח  דבי רז  ביהוד לתפקיד יועץ בריאות-מכירות טלפוניות בסוכנות ביטוח-חברת ביטוח

6.מנהל תיק לקוח (שירות בעיקר ולא מכירה) בחברת קופוןפון בר"ג . הייתי בראיון מחכים לתוצאות. כבר אוגוסט  עבר חודש וחצי ואין תשובה...

7. מוכר טלפוני בשטראוס מים תמי  4 באור יהודה 

8. מוכר טלפוני למי עדן בבני ברק ליד רכבת וקניון איילון ,הייתי בראיון,לא התקבלתי

9.מוכר טלפוני לקישורית בבני ברק (הצעת שירות לעסקים)  ,כנ"ל לגבי ביפר בר"ג 

10.מתאם פגישות לסוכנות ביטוח קבוצת  פיננסים בר"ג 

11 בנקאי טלפוני בבנק לאומי בראשל"צ 

12.בנקאי טלפוני בבנק  דיסקונט בראשל"צ 

13.בנקאי טלפוני בבנק  מזרחי בלוד 

14.נציג שירות לקוחות בחברה לביטוח כלל  הראשון  בפ"ת 

15. נציג שירות לקוחות במגדל חברה לביטוח  בפ"ת  ,קורס בעוד חודש!

16. נציג מכירות טלפוניות הלוואות במימון ישיר בפ"ת ,הייתי בראיון לא התקבלתי 

17.מתאם פגישות לסוכנות  ביטוח אשכול קדם לסוכני ביטוח חיים ובריאות . הייתי בראיון התקבלתי לעבודה,לא המשכתי

18.מוכר טלפוני לסוכנות ביטוח כנען בפ"ת .המשרה נסגרה

19. מוכר טלפוני לסוכנות ביטוח אופיר בפ"ת , הוזמנתי לראיון עבודה. מוכר רק את כלל, לא המשכתי

20. שירות לקוחות בבית השקעות פסגות בת"א .טענו שהייתי בראיון -להד"ם. 

21.מוכר טלפוני בחברת דיו פלוס מיכון משרדי בת"א .המראיין שלח הודעה שמוותר על הראיון

22.מוכר טלפוני בסוכנות ביטוח פנחס חוזז בבני ברק. הייתי בראיון עבודה,לא המשכתי .קבלתי הצעות נוספות מחברות כ"א

23. רפרנט ביטוח חיים ובריאות בסוכנות ביטוח אפיקים הוד השרון אזור תעשייה נווה נאמן ,הוזמנתי לראיון עבודה, הצעה מאד רלבנטית

24. התקשרו אלי מעוגן מימוש זכויות רפואיות ,לא רציתי להגיע לראיון עבודה

25. התקשרו אלי ממכון מיון אדם מילוא 

26. רפרנט ביטוח בסוכנות הביטוח דורות באשדוד ,בעית מרחק

27.מוכר טלפוני בחברת הביטוח  מנורה בת"א ,שכר נמוך בסיס 24 ש"ח. הציעו לי מספר פעמים 

28. מתאם פגישות לסוכנים להשקעות נדל"ן ללקוחות באקזקיוטיב בר"ג 

29. מוכר טלפוני לסוכנות הביטוח נטו פיננסים בת"א , הייתי בראיון התקבלתי לעבודה לא המשכתי

30. שירות לקוחות בחסכון ארוך טווח  בחברת ביטוח הפניקס בגבעתיים ,המשרה נסגרה, נפתחה שירות לקוחות בריאות 

31. מוכר טלפוני בסוכנות ביטוח הילית ביהוד

32.מוכר טלפוני בסוכנות ביטוח we  בת"א

33.שירות לקוחות בסוכנות ביטוח משווה 

34. מוכר טלפוני לאינטרנט רימון בגבעת שמואל

35.יועץ לימודים במכללה האקר יו בר"ג 

36. מוכר טלפוני לטריפל הוט במשווק הוט בפ"ת ,הייתי בראיון התקבלתי לעבודה,מחכה לקורס, לא המשכתי 

37. מוכר טלפוני אצל משווק 012 מובייל בסלולר באור יהודה

38. שירות לקוחות בחברת אשראי ויזה כאל בגבעתיים וגם בחברת אשראי ישראכרט,שכר מינימום

39 מוכר טלפוני לביטוחי משכנתא (חיים+דירה) בת"א 

40. שירות לקוחות אלמנטרי בחברת ביטוח הראל בפ"ת 

41. מוכר טלפוני בחברת ביטוח הראל (סוכנות סטנדרד,חברת בת של הראל) בפ"ת. ועכשיו מוכר טלפוני תאונות אישיות במוקד בראשל"צ

42 מוכר טלפוני חיים ובריאות בחברת ביטוח הראל בר"ג 

43. מוכר טלפוני בסוכנות ביטוח בהוד השרון (מרכז הביטוח )

44. מוכר טלפוני לארגון בשם הל"ם (הצעה בסלולר) 

45.מוכר טלפוני לביטוחים בוידיומית (משווקת פלאפון) בבני ברק - הייתי בראיון התקבלתי לעבודה לא המשכתי. קבלתי הצעות חוזרות מכמה חברת כ"א

46. שירות לקוחות פנסיה וגמל בכלל ה-1 בפ"ת , עבדתי שם לפני שנה ...

47. קורות החיים התקבלו בone1 לתפקיד ביטוח .

48. שירות לקוחות בריאות בחברת ביטוח הפניקס בגבעת שמואל -הייתי בראיון, התקבלתי לעבודה ,עשיתי קורס לא המשכתי

49. מתווך נדל"ן בכמה סוכניות נדל"ן כמו רימקס 

50. מוכר טלפוני חיים בביטוח ישיר בפ"ת 

51. מוכר טלפוני אשראי והלוואות בטלכלל לחברת ישראכרט .קיבלתי 2 טלפונים מ2 רכזות כ"א בחברה

52. מוכר טלפוני בסוכנות ביטוח פרטנרס בפ"ת .יש ראיון עבודה,התקבלתי לעבודה,מחכה לפתיחת הקורס עבר שבועיים

53. מוכר טלפוני בסוכנות ביטוח אשכול קדם באזור. לא קויים, וטוב שכך. 

54 מתאם מכירה בסוכנות ביטוח אשל בפ"ת מול בלינסון -ראיון עבודה הזוי ברחוב! המראיין הבן של הסוכן אוכל גמבה תוך כדי דיבור.

55. מכירת אופציות בינאריות ללקוחות זרים בחו"ל -השיחה באנגלית ושאר שפות . מכמה חברות קטנות.

56.מתאם פגישות לאינווסט פתרונות פיננסים בפ"ת. יש ראיון עבודה,התקבלתי לעבודה,אין המשך

57.מתאם פגישות גמל וניהול תיקים במיטב דש בבני ברק מגדל צ'מפיון ,יש ראיון עבודה אין המשך

58. מוכר טלפוני ומתאם פגישות בסוכנות ביטוח קיוסו בשיכון דן ת"א ,יש ראיון עבודה,התקבלתי לעבודה, לא המשכתי 

59.תומך מכירה ובקאופיס בחברת מיטווך ציוד מיחשבו היקפי בבני ברק ,היה ראיון עבודה מחכה לתשובה.שלילית

60. מוכר טלפוני ביטוחי בריאות סוכנות ביטוח גיל ורדי בכפר סבא.

61. מוכר טלפוני מאגר משפטי  לעו"ד בlawdata באור יהודה ,יש ראיון עבודה לא התקבלתי

62. מוכר טלפוני בסוכנות ביטוח בת"א ליד צומת מעריב 

63. מוכר טלפוני אצל משווק בזק בפ"ת: טלפוניה ואינטרנט וטלוויזיה ,היה ראיון לא המשכתי

64. מוכר פרונטלי אצל משווק הוט (טלפוניה ואינטרנט וטלוויזיה) בקניון קרית אונו ,התקבלתי לא המשכתי

65. מוכר טלפוני ביטוח בריאות וחיים ובסוכנות ביטוח יורם זילברמן בת"א

66. מוכר טלפוני בסוכנות ביטוח בריאות ישיר בצפון ת"א באוניברסיטה ת"א 

67. בנקאי טלפוני בבנק פועלים באזור

68. מתאם פגישות עסקים לעסקים(בכירים) בחברת טלמיטינג בשבילך בבית קלקא בת"א , יש ראיון עבודה מחכה לתשובה. 

69. מתאם פגישות  לסוכני שטח לפל אלקטרוניקה בגבעתיים .בתקבלתי לעבודה לא המשכתי

עוד ראיונות ששכחתי לרשום ולא היו רלבנטים. עוד עשרות הודעות של עבודה מחברות כ"א להצעות עבודה לא רלבנטיות.

בהתחלה, התקשרו אלי עוד מכמה חברות, אך הייתי  בראיונות  עבודה ולא יכולתי  לענות ,והטלפון הפשוט והכשר לא מחזיק מעבר ל10 שיחות שלא נענו ,וכבר התקשרו אלי 20! חלקם התקשרו עוד פעם וחלקם כתובים כאן. 

כמובן שהייתי בהרבה ראיונות עבודה, וחלקם התקבלתי כבר לעבודה אבל לא המשכתי.

החסרונות של הוראת קבע לעומת היתרונות של כרטיס אשראי

החסרונות של הוראת קבע לעומת היתרונות של כרטיס אשראי 

הוראת קבע (הו"ק)משמעה ,שהלקוח מאפשר ע"י ייפוי כח או הרשאה  לחברה מסחרית או עמותה או כל גוף אחר  כמו עיריה באופן קבוע עד להודעה חדשה לקחת סכום מסוים מחשבון הבנק. יתכן שמדובר בסכום קבוע ויתכן סכום משתנה. בהוראת קבע (הו"ק)כתוב שאפשר לקחת כל סכום שרוצים ,מאד רלבנטי לסכום משתנה ,אבל החידוש שהוא גם רלבנטי גם שמדובר בסכום קבוע ! 

ומכאן החסרון הראשון, הוראת קבע משמעה שהחברה  או העמותה היא שותפה בחשבון הבנק שלך הלקוח!  

החסרון השני אין כל שליטה ללקוח על הסכום שהחברה או העמותה  לוקחת, היא יכולה לקחת כל סכום מחשבון הבנק,אם יש כסף בחשבון ,הכסף נלקח אוטומטית. גם אם הסכום לא מוסכם עליך הלקוח ואתה חושב שאתה משלם הרבה יותר ממה שסוכם, גם החברה יכולה לקחת כסף. לדוגמא לאחרונה פורסם שחשבון מים שעלה מידי חודש בעיריה 100-300 ש"ח לחודש, קבלו חשבון מים של תאגידי מים של אלפי ש"ח! ואותם אלפי ש"ח נגבו מחשבון הבנק שלהם.

ומכאן חסרון מצטרף נוסף - מכיוון שנגמרת מסגרת התקציב שלכם כי גבו מכם מאות ואלפי ש"ח מעבר לתכנון שלכם הלקוחות ואתם נמצאים לקראת מינוס כסף,אז  לא תוכלו לקנות דברים אחרים דרך כרטיסי אשראי  או למשוך מזומן כי אין מזומן בחשבון.

החסרון השלישי -גם אם לקחו ממך כסף שלא כדין לדעתך הלקוח, לא תוכל לקבל חזרה את הכסף, אם אותה חברה או עמותה לא תחזיר לך את הכסף. האפשרות היחידה שלך לקבל את הכסף (חוץ מלבטל את הוראת הקבע באופן קבוע ולהפסיק את משיכת הכספים) היא בית משפט. וכמו שכל אחד יודע צריך להוציא הוצאות על עו"ד והגשת כתב תביעה  ונסיעות ועוד, ועד שרואים את הכסף יכול לקחת שנה שנתיים לפחות ,ואף אחד לא מבטיח שאכן הלקוח יזכה וגם יקבל את הכסף למרות הפסק דין לטובתך, ותצטרך להוציא תיק בהוצאה לפועל לגבות את הכסף, ויותר גרוע שאותו גוף או עמותה תפשוט את הרגל או תיסגר. 

אין על מה לדבר אם מישהו זייף את הפרטים שלך ולקחו ממך כסף מהחשבון בנק. וכמובן יש אפשרות בהוראת קבע שיגבו ממך כסף לפני הזמן ולא רק בזמן שכתוב. 

חסרון רביעי - בהוראת קבע לא מקבלים הנחות או כסף חזרה, זה רק אמצעי לתשלום חוב בלבד. 

עדין יש לקוחות טפשים שמשתמשים בהוראת קבע! למרות החסרונות הצרכניים האלו. כי בגלל החסרונות הרבים של הוראת קבע יש לו יתרון אחד. אפשר לבטל במיידי באותו יום הוראת קבע (הו"ק)דרך הבנק. לכרטיס אשראי יש חסרון שאי אפשר לבטל בקלות עסקה באותו יום במיידי, לעיתים יש בירורים של חברת האשראי שלוקח עוד יום יומיים, למרות שלעיתים הלקוח מקבל במיידי את הכסף. 

כרטיס אשראי מונפקת ע"י הבנקים או ישירות דרך חברות האשראי או דרך חברות מסחריות עם שת"פ עם חברות האשראי.

היתרונות של כרטיס אשראי - הלקוח מחליט על אילו עסקאות הוא משלם ועל איל ועסקאות הוא לא משלם. אם החיוב לא נכון והלקוח מקבל חשבונית לתשלום ,הוא יכול לערער ולעשות בירור לפני שמשמלם ויתכן שישנו את החשבונית לפחות כסף ועוד. 

אין את החסרונות של הוראת קבע (הו"ק) של גביה משתנה או קבוע ללא הסכמתך, או גביה שלא בזמן ולא יכולים להיכנס לחשבון הבנק שלך ולקחת כסף. אם מתברר שהחברה גבתה ממך כספים של כדין מעבר למה שהתחחיבת לשלם (תמיד יש מקרים שמבטיחים לך כך, ואתה משלם יותר כי הבטחות לא קיימות או לא ממומשות) ואתה רואה את החיוב בזמן החיוב החודשי, וכל שכן אם  מדובר בעוקץ או ברמאות על עסקה שכלל לא בצעת ,אתה מתקשר לחברת האשראי ומקבל את הכסף חזרה בחשבון הבנק. זה חוק כרטיסי האשראי .וזה הסיבה העיקרית שבני אדם בכל העולם משתמשים בכרטיסי האשראי,אחרת לא היו כלל משתמשים בכרטיס אשראי רק מזומן. יש כמובן אפשרות שאתה מקבל הודעות על כל קניה או שבטחון חברת האשראי או מהבנק מתקשרים אליך כדי לוודא שאתה קנית או בצעת את העסקה. 

אתם יכולים לתכנן את התקציב שלכם.בכרטיס אשראי מקבלים נקודות או מבצעים מחברת כרטיס האשראי. אם מדובר בכרטיסי אשראי צרכניים ושל חברי מועדון מקבלים הנחות בכסף, וחוסכים כסף עם אפשרות גם להרוויח כסף.   

חושבים שיש יתרונות לכרטיס אשראי  או חסרונות נוספים להו"ק או מקרים שאתם מכירים, תכתבו למטה 

ניהול משא ומתן על עמלות בבנק או בבית השקעות

ניהול משא ומתן על עמלות בבנק או בבית השקעות - אתם צריכים לדעת איך לנהל משא ומתן עם הבנקים ועם בתי השקעות על גובה העמלות ולהקטין אותם כמה שיותר. העמלות הן : עמלת קניה, עמלת מכירה, דמי ניהול (דמי משמרת ני"ע בעבר) .

ככל שתעשו יותר פעולות בקניה ומכירה וככל שמחזור הכסף שלך  יהיה יותר גבוה וככל שהתיק יהיה יותר גדול וגם ככל שתדעו לנהל מו"מ נכון יותר עם הפקיד האחראי על העמלות - כך תקבלו תנאים טובים יותר ותשלמו פחות על עמלות. בד"כ לתיק גדול יש הנחה ,אולם גם אם יש לך תיק קטן של עשרות אלפי ₪ בלבד, אולם אתם עושים הרבה פעולות ביום או בשבוע של קניה ומכירה ומגיעים למחזור של מאות אלפי ₪ בחודש ואף מיליוני ₪  בשנה תזכו להנחה בעמלות .

בד"כ רצוי לנהל מו"מ על העמלות כאשר התיק שלך יותר גדול ואתם מבצעים הרבה פעולות וגם שאתם ברווח וגם כאשר השוק שורי ולא דובי ,ובנוסף ללא קשר הבנקאי בודק גם כמה כסף ופעולות יש לך בבנק: פק"מ,תוכניות חסכון,קופות גמל וקרן השתלמות,הוראות קבע ועוד.אם יש לך עוד הרבה נכסים בשווי גבוה מלבד תיק השקעות,תוכל לקבל הנחה מעמלות.                

מומלץ לעשות השוואה ולקבל הצעות מחיר בין הבנקים ובתי השקעות שונים לגבי העמלות. את הבדיקות וקבלת הצעות מחיר מהבנקים ומחברות ביטוח\בתי השקעות יש לעשות בתחילת המסחר שלך וכן באמצע המסחר שלך.

לאחר שיש לכם את כל הנתונים תקבעו פגישה עם יועץ ההשקעות או כל פקיד אחר שאחראי על העמלות (יתכן אף מנהל הבנק) ותנהלו מו"מ להורדת העמלה.

לאחר אישור הורדת העמלות ,סביר להניח שלא יורידו לך את גובה העמלות ,גם אם גודל התיק יירד (בעיקר עקב הפסדים או משיכה) או פחות פעולות , אך זה לא בטוח לטווח של שנה לערך ,כי הבנק עושה בחינה מידי זמן  על התיק שלך ועל העמלות שאתם משלמים .

קחו בחשבון גם את התסריט שלא יקבלו את הבקשה שלך ולא יורידו לך את העמלות.קחו בחשבון את האפשרות גם שתעברו לבנק או בית השקעות אחר שנותן עמלות נמוכות יותר.

בניהול מו"מ בבנק שלך שמתנהל חשבון עו"ש אתם צריכים להבהיר, שאתם יכולים לעבור בנק אחר בניהול תיק ההשקעות ולא לנהל תיק השקעות בבנק זה ,או בנוסף גם בכלל לסגור את החשבון בבנק,  רק כמוצא אחרון אחרי שכלו כל הקיצים לשכנוע אחר ותוכלו לממש את האיום שלך תוך הודעה לבנק שאתה מעביר את הכסף עקב חוסר קבלת הנחה בעמלות.(היום יש אפשרות להעביר גם תוכניות חסכון ופק"מ לחשבון בבנק אחר, כאשר הבנק החדש מטפל בחשבון עו"ש שלך בכל המעבר אליו).

יחד עם זאת יש לקחת בחשבון שבבנק או בית השקעות אחר בנוסף להנחה בעמלות יש גם שירות ואת החישוב הנכון ברווחים ,במס הכנסה ובדיוק בפעולות הקניה והמכירה (השער שקניתם בתוכנת המסחר יהיה השער שעליו עשו את אותם חישובים של רווח או הפסד ומס הכנסה ועמלות בהתאם). אם אין שירות טוב כמו המקום הקודם ,יתכן שזה שקול להנחה בעמלה ולא הרווחת כלום.לרוב לא עוזבים בנק כ"כ מהר. אם להרוויח כסף חשוב לך יותר מאשר מיקום הבנק והפקידים הידועים ,תוכל להחליף בנק או בית השקעות בקלות, השאר ימשיכו להפסיד כסף ולשלם יותר עמלות לבנק.            

כיום בנק יהב הוא לא רק בנק לעובדי מדינה אלא גם לשכירים (מי שמעביר משכורת 5000 ₪ ומעלה). משפחתי עובדת עם בנק יהב וגם אני עובד עם בנק יהב. בבנק יהב אפשר לקבל 0.15% עמלת קניה או מכירה ודמי ניהול נמוכים עד ביטול תשלום דמי ניהול.

מי שעובד מדינה יש לו  פטור מדמי ניהול לחשבון בנק אחד ,כולל גם לבן\בת זוג (לחשבון שני צריך לשלם דמי ניהול) . בשאר הבנקים אפשר לקבל 0.2-0.3% עמלת קניה או מכירה. דמי ניהול אפשר לקבל הוזלה של 50% פחות או לקבל פטור מלא מדמי ניהול.

לסוחר יומי גדול במסחר של מחזור של מאות אלפים ומיליוני ש"ח ביום אחד יכול לקבל עמלות קניה ומכירה נמוכים יותר של עד  0.001%. הבורסה מחייבת את עושי השוק בבורסה ב- 0.0005% כך שעדין יש להם רווח מהעמלות.  

חלק מתוך הספר "איך להרוויח יותר בבורסה ולהפסיד פחות" © לאיל מהדב 

ראיון עבודה לתפקיד טיוב נתונים בחברת כ"א מנפאואר בת"א

ראיון עבודה לתפקיד טיוב נתונים בחברת כ"א מנפאואר בת"א

לאחר שלא התקבלתי לתפקיד טלר בבנק מזרחי בפ"ת בתחילת 2008 דרך רכזת כ"א בחברת כ"א מנפאואר סניף בנקים ברחוב רוטשילד בת"א ולא קבלתי כל טלפונים, קבלתי טלפון מרכזת כ"א בחברת כ"א מנפאואר סניף מרכז ברחוב יגאל אלון בת"א פינת דרך השלום.

רכזת כ"א הציעה לי עבודה זמנית בטיוב נתונים של פרויקט בנקאות. הפרויקט היה למיין טפסים של עמלות הבנקים לפי שנים וחודשים, ולהעביר את הנתונים לקובץ אקסל במחשב. יש כמובן חשיבות לסדר ולכתיבה מדויקת מאד ולמהירות הקלדה.

הפרויקט היה בעקבות תביעה ייצוגית נגד הבנקים על תיאום עמלות. העבודה הייתה מטעם בנק ישראל. הריביות והעמלות היו בגדר סוד (של הבנקים) והיינו צריכים להבטיח לשמור זאת בסוד(מי בכלל זוכר את זה ואת מי צריך לעניין הריביות והעמלות שהיו בעבר לפני כמה שנים?)

התקבלתי לעבודה רק על סמך קורות חיים וראיון טלפוני קצר- לא היה כל ראיון אישי. העבודה הייתה לשבוע לערך. העבודה כבר התחילה בחמישי שישי, אולם רכזת כ"א אמרה לי שהם לא זקוקים ליותר עובדים ושאבוא ביום ראשון בשעות הבוקר.

הגעתי ב8-9 לערך בבוקר לסניף יגאל אלון בת"א וגם הגיעו לפני ואחרי עוד כמה עובדים חדשים שמחכים. הגענו הכי מוקדם, ועובדים מחברת כ"א מנפאואר רק התחילו להגיע לעבודה. רכזת כ"א וראש הצוות הגיעו, אך לא אמרו בוקר טוב ונכנסו למשרדם (זה דרך לבחון את המועמדים הממתינים מבלי שיידעו שזאת רכזת כ"א או ראש צוות). באו מספר עובדים שכבר עבדו בחמישי ושישי

באיחור של רבע שעה מהזמן שנקבע(קבלנו על כך משכורת), לאחר מכן ראש הצוות ורכזת כ"א אמרו בוקר טוב והביאו מספר קרטונים של ניירת וסחבנו אותם החוצה עד להטענה בתא המטען של רכב מנהל הצוות.

העבודה הייתה בחדר מרתף בבית קלקא בת"א (מתחת לקומה של חברת כ"א אורטל ברחוב מנחם בגין בת"א) הנשים נסעו ברכב עם ראש הצוות ,והבנים אנחנו הלכנו ברגל כמה דקות עד לשם. הגענו ברגל לפני הרכב. בדרך סיפרתי לבנים את תלאותיי בראיונות עבודה ועם החברות שלא קבלו אותי לעבודה ,והם אמרו לי שאם אני הייתי חילוני , מזמן הייתי מתקבל לעבודה, באחריות.

באותה עבודה גיליתי (כמו כולם) עובדת מעולה , שאין לי מושג איך לא מקבלים אותה לעבודה בחברות. לאחר שעבדנו בזוגות בטיוב הנתונים,ולאחר מיון הניירת,ולאחר שבצעתי עבודה מעולה (כמו השאר), וגמרנו את העבודה לפני הזמן שנקצב (יומיים קודם), הציעו לי לעבוד גם בעוד פרויקט זמני של חברות אשראי. אמרתי שהייתי מוכן ,אך כבר קבלתי עבודה קבועה בסוכנות ביטוח.

ועל כך בפוסט הבא איך התקבלתי לסוכנות ביטוח יניב מוסקוביץ.    

האם יש כדאיות לפתוח חשבון השקעות בבית השקעות ולא בבנק ?

האם יש כדאיות לפתוח חשבון השקעות בבית השקעות ולא בבנק ?

בהמשך לטור של ינון אריאלי בגלובס בהמלצה לפתוח חשבון השקעות בבית השקעות ולא בבנק.

דמי ניהול בבנק- טענת ינון טען לגבי דמי ניהול נכון. בעבר ני"ע היו ניירות ולכן הלקוחות היו צריכים לשמור את ני"ע בבנק ולכן הבנק גבה דמי ניהול (דמי משמרת ני"ע בעבר). היום כל ני"ע  נשמרות ומבוצעות דרך מערכות ממוחשבות ללא יד אדם,ולכן אין הצדקה לגבית דמי ניהול. למרות זאת דמי משמרת ני"ע הוחלף באופן לשוני לדמי ניהול, ואין עדין רגלוציה או פסיקת בית משפט שימנע את גבית דמי ניהול, או שיקבע שדמי ניהול אלו אינם חוקיים. 

גם לגבי הטענה שמקבלים ריבית זכות יומית פריים מינוס 2.3% בבית השקעות מה שלא מקבלים בבנק.זה אולי נכון, אולם הסכומים לא משמעותיים ומדובר בכמה עשרות שקלים לשנה במקרה הטוב. בנוסף, בכמה בנקים אפשר לקבל בפק"מ ריבית בפריים מינוס 2-1.8% לשנה,תלוי כמובן כמה כסף (חצי מיליון-מיליון לפחות), וגם במק"מ אפשר לקבל ריבית גבוהה יותר. כך שהטענה שבבנקים לעומת בתי השקעות לא מקבלים ריבית בגובה כזה לא נכון.

יתר על כן, לא הוזכר בכתבה האם בתי השקעות יכולים לתת לך ריבית על פק"מ לשבוע לחודש,לרבעון,וכל שכן לשנה. כמו שאפשר להבין, אין פק"מ בבית השקעות כי זה חשבון השקעות ולא עו"ש. כך שאם אדם לא רוצה להשקיע בחשבון ההשקעות מעבר לכסף שיש לו (כגון שהרוויח הרבה כסף, או שינה מדיניות השקעה) או לא להשקיע עכשיו וישקיע כאשר יש הזדמנויות השקעה, הוא צריך להוציא את הכסף מחשבון בית ההשקעות ולהעביר לבנק לפק"מ,אחרת הוא לא יקבל ריבית על הכסף מעבר לכמה ימים.  או יותר גרוע הוא יקנה בחשבון ההשקעות אג"ח לטווח קצר או קרנות נאמנות אג"ח וישלם יותר על עמלות מאשר על רווח.   

עדין העמלות והמחיר של בתי השקעות גם יחסית לעומת הבנקים לא מגוחכים. עושי שוק משלמים לבורסה עמלה של 0.005% בלבד של קניה ומכירה, כלומר עדין הם מרוויחים הרבה כסף מהלקוחות גם מעמלה של 0.01% או 0.015% .

מילת המפתח בכתבה היא בממוצע. יש בנקים שלוקחים עמלות יותר גבוהות 0.7% עמלת קניה ומכירה וגם עמלה גבוהה יותר בדמי ניהול. כנ"ל גם לגבי בתי השקעות, לא כולם גובים עמלות זהות או דומות,בפרט שמדובר בעמלות נמוכות.

יש בנקים שגובים עמלות גבוהות (דמי ניהול,קניה ומכירה ועוד) בתיק ההשקעות, ולכן לא צריך לפתוח תיק השקעות או גם לסגור תיק השקעות בבנק ולעבור לבנק אחר עם עמלות נמוכות יותר, ועל הדרך גם אפשר להעביר את חשבון הבנק עצמו(חשבון עו"ש) .

בבנק יהב לא משלמים דמי ניהול כלל  לא לחודש ולא לשנה ולא לפעולה בודדת. חוסכים את דמי הניהול 0.5-0.7% לשנה מבנקים אחרים ולא משלמים גם עשרות שקלים בחודש בבתי השקעות.

בבנק יהב משלמים עמלה בגובה 0.15% לכל פעולה של קניה ומכירה ולא 0.2-0.6% בשאר הבנקים וחלק מבתי השקעות שגם משלמים 0.15% , אולם קצת גבוה מבתי השקעות אחדים שאפשר לקבל אצלם 0.1% על עמלת קניה או מכירה.

בנוסף, אין בבנק יהב הגבלה של קנית מינימום כמו בבית השקעות, ולא משלמים עמלה על קבלת דיבידנד (כמו שיש בבתי השקעות אחדים).

למי שיש מספר פעולות בלבד לתקופת זמן לא קצרה או שהוא לא פעיל במסחר בבורסה יש עמלת מינימום אם קונים או מוכרים בפחות מ-13 אלף לערך.יחד עם זאת העמלות ועמלת מינימום הכל נתון לניהול מו"מ עם מנהל הסניף לתנאים טובים יותר .

כאשר בנק או בית השקעות פושט רגל,הכסף שלך הלקוח מוגן גם בבית השקעות ולא רק בבנק. צריך לדעת שהנאמן לכספי הנאמנות של בתי השקעות הם הבנקים או משרדי רו"ח גדולים.

בישראל בינתיים בעשורים האחרונים אחרי שנות ה-80 עם פרשת ויסות המניות בבנקים וערבויות וקנית המדינה את הבנקים,אין כל פשיטת רגל של בנק (לא מדבר על בנק נישתי שלא קשור להשקעות כמו הבנק למסחר) לעומת חו"ל ויש רגולציה טובה.ההשוואה כאן היא בין בנקים הגדולים כמו: פועלים,לאומי,מזרחי-טפחות,בינלאומי, דיסקונט, והקטנים כמו: יהב, אוצר החיל,איגוד ועוד לבין בתי השקעות גדולים וקטנים.

יש דוקא מיזוגים ורכישות בבתי השקעות (בעיקר בינוניים כמו ישיר בית השקעות) בעת האחרונה, וכנראה הם יתגברו בעתיד עקב הרגלוציה והסיכון,מה שמגביר את הסיכון הפיננסי של בית השקעות לעומת בנק.

מבחינה משפטית (אני לא עו"ד) יש שאלה האם הכספים בבתי השקעות מובטחים כמו בבנק ואי אפשר לגעת בהם כלל, גם במקרה של פשיטת רגל וחובות של בתי השקעות לאחרים.

אין רלבנטיות לגבי הטענה שכל פקיד זוטר יכול למשוך כסף מחשבון הלקוח (דוגמא אתי אלון ועוד מספר יועצים בבנק) כי כאן מדובר בחשבון השקעות עם ני"ע, וכדי לגנוב צריך למכור ני"ע או לא לקנות ני"ע ולקחת הכסף. הלקוח יכול להשגיח ולשים לב לטעות במיידי כאשר לא רואה את הני"ע בתיק וכל שכן לאחר שרואה את הפעולות בתיק.

כשם שגם בבתי השקעות אפשר למשוך כספים מהלקוחות כאשר יש "הרשאה" לכך.ראה דוגמא עם יעקב אילון מחדשות 10 (ושאר הלקוחות) בחברת ביטוח הראל עם תיק ההשקעות שלו שבוצעו פעולות בתיק ללא הרשאה לטענתו,כנ"ל זה אפשרי גם בבית השקעות. בבנק אין אפשרות גם ליועץ השקעות לבצע פעולות בתיק הלקוח ללא הרשאה מפורשת חתומה על נייר.

ינון אריאלי לא כתב לגבי ייעוץ השקעות חינם בבנק על בסיס יומי או שבועי, לעומת בתי השקעות שאין ייעוץ בחינם אלא בתשלום של מאות שקלים לשעה. הייעוץ בפרט למי שלא מבין בשוק ההון הוא הכרחי. יש מספר יועצי השקעות  בבנקים שאמרו שמספר לקוחות שהתייעצו איתם למדו יותר על שוק ההון והרוויחו יותר כסף במסחר. בבתי השקעות אתה מבצע את הפעולות לבד ללא ייעוץ צמוד מידי יום.  יש כמובן ניהול תיקים בבתי השקעות וגם דרך חברות בת של בנקים,ועל כך לא מדובר בכתבה.

ינון אריאלי לא כתב לגבי חיוב עמלות נוספות שגובים כמו עמלת אי ביצוע ,שינוי לימיט (שער של המניה)ועוד,האם יש פטור מעמלות אלו בבית השקעות.בבנק יהב אני מקבל פטור מתשלום עמלות אלו דרך שימוש במסחר באתר האינטרנט. אולם דרך הטלפון או דרך פקיד הבנק אני משלם עמלות אלו.

יש תמיד כדאיות לסחור דרך אתר האינטרנט באונליין ולהרוויח יותר, בפרט שגם לא משלמים עמלות, ולא משלמים חשבון טלפון וממתינים על הקו ואז קונים או מוכרים בשער פחות טוב מאשר באונליין. 

ינון לא התייחס למי שהוא סוחר יומי ומגלגל ביום בקניה ומכירה מיליוני שקלים ומעוניין לקבל עמלות קניה ומכירה נמוכות יותר- עד 0.001% לעמלת קניה ומכירה- כדאי לנהל מו"מ מול הבנק על עמלות קניה ומכירה לפני שמעבירים את הכסף לבית השקעות.

ינון לא התייחס כלל לאפשרות של קבלת הלוואה לכסף נוסף בתיק השקעות ולבצע מינוף על סמך קופות גמל וקרנות השתלמות ואג"ח לטווח בינוני-ארוך שמשועבדות להלוואה. בבית השקעות אין אפשרות כזאת.  

ינון הכותב לא היה צורך לכתוב שהוא מנהל השקעות דרך מגדל שוקי הון אלא לכתוב בסתם שהוא מנהל תיק בבית השקעות, אלא אם הוא התכוון לעשות פרסום לבית השקעות מגדל שוקי הון. והגילוי הנאות למטה לא רלבנטי (כשם שאם יועץ כותב לטובה על מניה מסוימת וכל שכן ממליץ והיא בתיק ההשקעות שלו, הוא לא יכול להיות מוגן מתביעה על עבירה על החוק גם אם כתב למטה גילוי דעת שהכותב מחזיק במניה)

אני מנהל חשבון שכיר בבנק יהב ואני לא עובד מדינה שמקבל תנאים טובים יותר. ומקבל את התנאים הנ"ל שציינתי בבנק יהב. כל מי ששכיר ומרוויח 5000 ש"ח בחודש יכול לפתוח חשבון בבנק יהב ולהתחיל ליהנות ממחיר דומה לבית השקעות ללא הוצאת כסף מהבנק אלא הכל בחשבון אחד.

כל מה שרצית לדעת על משכנתא ולא היה לך מי לשאול

קיצור הרצאה על משכנתא בסמינרשת היום עם מינדי ונעמי בכלכלת המשפחה עם חני צאיג  יועצת משכנתאות http://yourhealthyfinancespages.blogspot.com/p/blog-page_17.html  .          מימין בדף אפשר להירשם לדף אוהדים בפייסבוק ולאתר האינטרנט.מומלץ     www.healthyfinances.co.il

בחירת משכנתא - כאשר רוצים לבחור משכנתא יש לבחור את הריבית ואת מסלול משכנתא שמתאימים לכם. ריבית הכי נמוכה נשמעת טוב ,אך לא רק רבית נמוכה רלבנטית, אלא גם בחירת מסלול. בחירת מסלול שמתאים לך יכולה לך לחסוך כסף גם בריבית גבוהה יותר מהריבית הנמוכה שיכולת לקבל במסלול אחר. אם תבחרו בריבית נמוכה ללא בחירת מסלול מתאים ,יתכן שתשלמו יותר כסף לבנק בעתיד, ולשלם יותר אתם לא רוצים ולא צריכים.

לבחור מסלול וריבית שיחזיר הכי פחות כסף לבנק. בהתאם לצורכי הלקוח – חני יועצת משכנתאות לוקחת את המסמכים שלך, היא תפעל מולך מול הבנק עם ניהול מו"מ ולהתאים את המשכנתא  שלך בהתאם לאורח חיים שלך ויכולת ההחזר. היא יכולה לקבל גם הנחות מחיר מהבנק. מה אתם עושים ? את\ה רק מגיעים לבנק, כדי לסגור את קבלת המשכנתא וחותמים על המסמכים. היא מסבירה לך על המשכנתא ,על המסלול והריבית.

משכנתא זה עבדות ותשלום לכל החיים (עבד לווה לאיש מלוה) ככל שזמן המשכנתא יותר ארוך,  וקשור גם לכלכלת המשפחה.

משבר הסאב פריים קשור למשכנתאות שניתנו  ללקוחות עם סיכוי החזר נמוך של תשלומים ותשלומים נמוכים מידי חודש (אנשים מובטלים או מרוויחים מעט כסף) .הם נשארו ללא בית ועם הלוואות .ערך הבית פחות מאשר תשלום ההלוואה (בארה"ב יש אפשרות להחזיר את הבית עבור תשלום המשכנתא,גם אם ערך הבית נמוך מתשלום המשכנתא). בישראל זה גם יכול להיות בעתיד,ללא התערבות רגולציה והבנקים.

אפשר לקחת משכנתא כדי להגדיל את הבית מ- 2-3 חדרים ל-3-4 חדרים בהתאם לגודל המשפחה ,עבודה מהבית , זמן פנאי ועוד .בית גדול חשוב לנו כדי להגיע למצב נוח וטוב יותר.

מה זה משכנתא? הלוואה לטווח ארוך. אפשר לפרוס ל10 -20 -30 שנה. ולא לטווח קצר. הבית משועבד לבנק , כל עוד המשכנתא לא משולמת במלואה . אי אפשר למכור עם שעבוד. אפשר למכור כאשר הקונה  מסלק את הלוואת המשכנתא שלך ע"י תשלום קנית הדירה  ואתם מחזירים את המשכנתא מייד ולוקחים משכנתא חדשה לקנית בית חדש אחר.

אפשר לקחת משכנתא לדברים אחרים: בית, משרד, חנות ורכב. אפשר לשעבד את הבית הקים ולקנות רכב מסחרי לצרכי עבודה. אפשר לקחת משכנתא עם משכון הבית לרכישת לשיפוצים, כיסוי הלוואות ישנים, רכב.

אפשר לקחת משכנתא לבניית בית. יש לבדוק ולעשות תכנון העלויות הכי גבוהות עם שינויים, כך שלא תתקעו בכסף.הכסף לא מתקבל בבת אחת ,אלא מגיעה בחלקים.כל התקדמות בבניה  ואישור המהנדס בבניה , הבנק משחרר כסף .

רכישת הבית היא בריבית הכי זולה שיש.  הכסף של המשכנתא מועבר למוכר הבית על מנת שהכסף עובד לרכישת דירה ולא לצרכים אחרים.

מכיוון שמדובר בריבית נמוכה ולטווח ארוך, אפשר לשלם פחות כסף בחודש ובכך להקל על התשלום החודשי ,וגם אפשר לעמוד בזה בלי להיגרר לקנסות וריביות חריגות .

אפשר לאחד את כל ההלוואות הגדולות שיש למשפחה  להלוואת משכנתא אחת בריבית יותר נמוכה ולטווח ארוך יותר. הפתרון נועד למי שלא היה מודע בעבר להלוואות שליליות אלו וצריך לתת עכשיו פתרון. לא מומלץ בכלל לקחת הלוואות אלא כמה שפחות (בעיקר לפעילות עסקית ולא אישית). יש לחסוך מידי שנה בשנה למטרות עתידיות צפויות כמו רכב, דירה, חתונה  וכיוצא.

האם אפשר לקחת משכנתא על שעבוד בית אחר? אם יש לך בית שאין לו משכנתא (שלמת כבר את כל המשכנתא,או שקנית ללא משכנתא) והוא שלך ללא שעבוד  ,תוכלו לקחת משכנתא על קנית בית נוסף (למגורים או להשקעה) עם שעבוד הבית הראשון.

האם יש אפשרות גם לקחת 2 משכנתאות: אחת לקנית דירה חדשה שניה עם משכנתא לדירה השניה , ואחת נוספת שלישית עם שעבוד הבית הראשון? צריך לבחון את הכדאיות הכלכלית ואת המינוף. 

כמובן, יש הבחנה בין הלוואה משכנתא לרכישת דירה לבין הלוואה לכל מטרה ,גם אם מטרת הלוואה בשניהם זהה - כדי לרכישת דירה , הריבית לכל מטרה גבוהה יותר. בנק משכנתאות ייתן הלוואה לרכישת דירה בריבית יותר נמוכה מאשר בנק מסחרי רגיל.

להתאים את המשכנתא בהתאם לאורח חיים-

1. כאשר אתם צעירים ללא ילדים ומרוויחים הרבה כסף ,אולם עוד כמה שנים יהיו הוצאות גדולות יותר עם ילדים(גנים ומטפלת והוצאות ילדים על חיתולים ואוכל ) ויתכן שתרדו בשכר ותפוטרו מהעבודה. יתכן שהאישה לא תעבוד עקב טיפול בילדים ,כי גן ומטפלת עולה יותר מהשכר החודשי של האמא.

2.סטודנטים לומדים ופחות עובדים ואין להם כרגע הכנסות ,אולם יהיה להם הכנסות גבוהות בעתיד לאחר סיום התואר (מהנדסים, הייטק, עו"ד,רו"ח מנהל עסקים ועוד).

3.זוג מבוגר שיעבוד כרגע למשך כמה שנים ויצאו לפנסיה  ולא ימשיכו לעבוד גם בפנסיה והמשכורות תרד ,ורוצים לקנות בית ולקחת משכנתא גם לזמן הפנסיה.

בהתאם לתקנות בנק ישראל וממונה על הבנקאות אפשר לקבל רק עד 60% מימון ממחיר הדירה ולא מעבר לכך בבנק למשכנתאות. אפשר לקחת מהבנק שיעור מימון של  80-85%, הפרש הלוואה (מעל ל-60% מימון) אפשר לקבל ע"י ערבות מחברת  איאמאי (emi),שבודקת אותך האם תוכלו לעמוד בהחזרי התשלומים לאורך זמן בהתאם לאיתנות הפיננסית שלך. אם כן,אתם מקבלים מהחברה ערבות לבנק.

ריביות משתנות צמודות לפריים לפי בנק ישראל ויש אפשרות לשינוי בריבית מידי כל חודש(לא בהכרח שהיא עולה או יורדת כל חודש) 4.75% כיום, לפני שנה 3% ולפני כן 2% .כיום הריבית נמוכה יחסית ולכן כיוון הריבית במגמת עליה ולא ירידה.כל חודש-חודשיים הריבית יכולה להשתנות כלפי מעלה ואתם תשלמו יותר על המשכנתא בריבית משתנה.

יש מספר ריביות משתנות: צמוד פריים, צמודה ליורו, צמוד לדולר.אפשר לקחת בריבית משתנה  רק 33% מערך המשכנתא. השאר בריבית משתנה  צמודת מדד או קבועה לא צמודה.

מתי כדאי לקחת צמוד פריים ? כאשר הפריים נמוך (כמו שהיה ב-2007-2009) כדאי לקחת צמוד פריים. אבל צריך לקחת בחשבון שריבית הפריים תעלה בשנים הבאות ואתם תשלמו יותר.ולכן יש כדאיות לטווח קצר של כמה שנים עד 5 שנים, רק שהריבית נמוכה או ריבית במגמת ירידה לאורך כמה שנים לערך.

הלוואות זכאות של המדינה – 4% צמודת מדד ל-25 שנה .לא כדאית היום, כי בבנק נותנים % 2 וחצי. הבנק לא מספר מה מדד הצמוד משפיע על החזר התשלום וגודל המשכנתא. למדינה אין קנס לא משנה מה הריבית. אפשר לעשות פריסה מחדש של החובות , לעומת בבנק שיש קנסות ואין רחמנות על הפריסה בתשלומים.

זוג צעיר שלא ניצל בפעם הראשונה את הלוואות המדינה לא יכול לנצל אותה בעתיד. מי שניצל את הלוואת המדינה בעבר לא יכול לנצל שוב.

גרירת משכנתא – שינוי תנאי משכנתא לתנאים טובים יותר,אולם בהתאם לחוזה המשכנתא יש קנס ועמלת מוקדם בסכומים מסוימים . כאשר משלמים את כל המשכנתא או חלק מהמשכנתא לפני זמן הפירעון שנקבע לפי המסלול שבחרת , יש עמלת תשלום מוקדם. עמלת תשלום מוקדם נובע מכך שהבנק מפסיד את הריביות העתידיות על המשכנתא שלך. בהתאם לגובה המשכנתא ובהתאם למסלול ולחוזה יש אפשרות לקנס של עשרות אלפי ₪.

חני יועצת משכנתאות בדקה עבור לקוח שחויב בקנס 60 אלף אם ישלם את המשכנתא. ומצאה לבסוף שיש אפשרות חסכון של 120 אלף שקל גם לאחר הקנס וכך הלקוח הרוויח  60 אלף במסלול אחר עם ריבית נמוכה יותר.

מחזור משכנתא - אפשר להוריד שנים של  תשלום  משכנתא או קיצור תשלומים 6 תשלומים בשנה במקום 12 תשלומים. לבנק אין אינטרס לעשות מחזור משכנתא אלא להיפך. חשוב להוריד את תשלום החודשי, על מנת שגם יהיה לך אפשרות להתקיים באכילה ושתיה ושאר צרכים בסיסיים לאדם, וגם לשלם תשלומים אחרים קבועים. כמו: חשמל,גז, מים,ארנונה,טלפון, לימודים ועוד.

כל לקוח\ה יכולים ללכת לבנק ולדבר ולנהל משא ומתן (מו"מ) עם הבנק לגבי תנאי המשכנתא ולשנות אותם.אפשר להתווכח על הכל בבנק כולל עמלות ותשלומים. המילה של פקיד בבנק לא קדושה, ואפשר לערער על עמדת הבנק, ולגרום לבנק לקבל את העמדה שלך. מי שמפחד לעשות זאת , יש יועצי משכנתאות פרטיים שיכולים לעשות את העבודה עבורך תמורת תשלום.

לבנק חשוב  איך אתה מתנהל פיננסית. אם הבנק יודע שאין לך הכנסה כרגע –פיטורים, לידה וכיוצא, יהיה קושי לאשר לך את התשלומים שאתה מבקש ויבקש להוריד את התשלומים או שתשלם ריבית גבוהה יותר על הסיכון.  

הקפאת משכנתא- כאשר אתם יודעים שבעתיד לא תוכלו לעמוד בהחזרי תשלומי המשכנתא מסיבות שונות ,אחת מהן איבוד משכורות כתוצאה מפיטורין - אפשר לומר לבנק שכרגע אתם מעוניינים להקפיא את תשלומי המשכנתא ולא לשלם.

כמובן שתשלמו יותר ריבית על הכסף שלא שולם בינתיים בהמשך לאחר סיום הקפאת המשכנתא(אין ארוחות חינם). אולם אם ידוע לך שלא תוכלו לעמוד בהחזרי תשלום המשכנתא בעתיד ותשלמו ריבית חריגה על חוסר התשלומים ,זה כדאי (חוסכים את מרווח הריבית המשולמת בעתיד לעומת ריבית חריגה של קנס).

כדאי לעשות את הקפאת משכנתא לפני המצב שנוצר ולא אחרי. אם תבקשו אחרי יהיה הרבה יותר קשה לקבל מהבנק הקפאה. 

משמעות שעבוד הבית לבנק – כל עוד אתם לא שלמתם את כל(רוב) המשכנתא,הבית שייך לבנק ולא לך.ולכן אם אתם לא משלמים את המשכנתא לאורך זמן גם אם שלמתם לבנק חלק מהמשכנתא ,הבנק יכול לקחת את הבית.אתם יכולים (ועדיף שתעשו זאת) למכור את הבית ולקבל כסף ולשלם את כל המשכנתא.בכסף שנותר לגור בינתיים בשכירות או לחזור למשפחה ולחסוך כסף לדירה הבאה.כאשר הבנק לוקח את הבית , הבית הולך לכונס נכסים ומשלם הוצאות משפטיות וכל ההוצאות –אתם משלמים. ויש ירידת ערך ומוכרים בהרבה ממחיר הדירה ואפשר להישאר עדין חייבים

הלוואות משכנתא מסתיימת עד גיל 75 .(יש בנקים שמעגלים פינות ומאפשרים לגיל קצת יותר מאוחר בכמה שנים),ולכן צריך להחזיר את כל המשכנתא עד גיל זה. ולכן לקיחת משכנתא בגיל מבוגר – יש פחות שנים להחזר המשכנתא והשנים מתקצרות וגם גודל התשלומים יותר גדולים. ולכן גרירת משכנתא לתקופה  ארוכה בפרט  בתקופת זקנה ,יוצרת בעיה פיננסית.

כמה יועץ משכנתאות יכול לחסוך במשכנתא? אפשר למצוא  חסכון להחזר משכנתא  50-100 אלף. הבנק לוקח יותר כסף למי שלא מבין ומשלם יותר .

הלואות בוליט – משלמים רק את ריבית ולא קרן, הלוואה  צמודה למדד . לוקחים הלוואה כזאת, כאשר נקבל כסף בקרוב, או למכור את הבית בטווח הקצר . וחייבים לשלם את המשכנתא בקרוב ויש להיערך לשלם את הקרן בהתאם.

דוח יתרת משכנתא - אפשר לקבל מכל בנק משכנתאות,אפשר לפנות למוקד ייעודי של הבנק ולקבל בדוח מפורט כמה כסף יש כמה שלמתם מה הריבית היום והאם כדאי למחזר. חני בודקת את כדאיות המחזור לבד בחינם ואתם יכולים האם ללכת לבד לבנק או לפעול יחד עם חני .

יועצי המשכנתאות בבנק מונעים מאינטרס הבנק להרוויח כמה שיותר גם על חשבון הלקוח בבחירת מסלול וריבית פחות טובה ללקוח ,בהתאם ליעדי הבנק ,ובהתאם לחוסר מקצועיות של יועץ משכנתאות. המקצועיות נרכשת על חשבון גבם של לוקחי המשכנתאות. ולכן יש לדעת לאיזה יועץ משכנתאות בבנק ובאיזה בנק לפנות: האם הוא מקצועי, והאם הוא פועל יותר לאינטרס הלקוח ופחות לאינטרס הבנק.

אפשר תמיד לפנות ליועץ משכנתאות פרטי שייתן לך ייעוץ נוסף או ייעוץ אישי  לפני לקיחת המשכנתא וגם בעיקר לאחר לקיחת המשכנתא כאשר יש שינויים בתנאי ריבית ובמסלולים וברגולציה.

הטלפון הנייד של חני צאיג  0506314612 . פקס  15350631461

השאלה הגורלית - האם לקחת משכנתא או להשכיר דירה? לרוב האנשים לבית יש מושג פסיכולוגי ופחות מושג כלכלי. הוא מעונין בתחושת בטחון ולא בתחושת ארעיות ולעבור דירה משנה לשנה למקום אחר בשכירות. מי שיש לו הון עצמי מספק יכול לקנות דירה ולא לשלם שכירות.

אני אומר יחד עם זאת. אם יש לך חצי מיליון- מילון שקל לקנית דירה. תשלום שכירות 2000-3000 בחודש. אפשר להשקיע את ההון העצמי שנשאר מידי חודש בתשלום ריבית 3% ומעלה בשנה  וקבלת דיבידנד שנתי של 5-10% בשנה ממניות כבדות במדד המעוף- ת"א 25. ככל שסכום  הדירה גדול יותר,כך כדאיות לקנית דירה יורדת ואפשר לשלם שכירות רק או בעיקר מתשלום הריבית של הכסף, בנוסף לכניסת כסף נוסף ממשכורות והעברות מהמדינה. ככל שהריבית גבוהה יותר ,ומחיר השכירות נשאר דומה, יש יותר כדאיות לשכירות ולא לקניה.