למה כדאי ומומלץ לצעירים לעשות ביטוח סיעודי?

למה כדאי ומומלץ לצעירים לעשות ביטוח סיעודי?

לכאורה כל צעיר בגיל 5-30 ירים גבה וישאל מה אני אני קשור לביטוח סיעודי בכלל? סיעודי זה רק מבוגרים,וגם רק לאחוזים בודדים מהצעירים שנובע בעיקר מתאונה קשה או מחלה קשה,מה זה נוגע אלי בכלל?  ובהתאם לנתק את הטלפון במיידית לכל נציג\סוכן ביטוח שיציע זאת,ואין מה לדבר לגבי פגישה בענין.

מכל מקום מה היתרונות להתחיל לעשות ביטוח סיעודי בגיל צעיר ולא מבוגר 50+ ומעלה ,ולמה אני ממליץ על זאת? 

ברור שמה שקובע הוא המחיר בעיקר.בגיל צעיר המחיר הוא 10-15 ש"ח לכל 1000 ש"ח פיצוי לפני הנחה.(מבוגר יכול להיות 30-70 ש"ח לכל 1000 ש"ח) מה שזה אומר שאפשר גם לשלם פחות כסף וגם לרכוש פיצוי הרבה יותר גבוה שאדם מבוגר רק יכול לחלום עליו ,לדוגמא 15 אלף ש"ח ב150 ש"ח לחודש בלבד. 

במחיר כזה זה שווה לכל נפש גם עני שיכול לשלם לאורך זמן,בגיל מבוגר לא כל אחד יכול לשלם סכומים אלו בפרט שהוא לא מרוויח הרבה,ואם כבר משלמים הפיצוי החודשי נמוך מאד שנע בד"כ 3-5 אלף ש"ח בלבד, שלא מספיק בכלל לעומת הוצאה חודשית של 8 אלף במינימום. 

ומכאן אני מגיע ליתרון השני. אפשר לבחור ב-2 מסלולים בסיעודי: מחיר קבוע או משתנה (או משולב בפרמיה קבועה ומשתנה),אולם זול יותר לבחור בפרמיה קבועה. פרמיה קבועה זה אומר שהמחיר לא משתנה גם בעוד 50 שנה. הסיבה היחידה שהמחיר עולה הוא רק בעקבות עלית המדד כמו כל הביטוחים, אולם גם בהתאם גם הפיצוי לתגמול סיעודי עולה. 

ומכאן ליתרון השלישי בביטוח סיעודי יש מושג שנקרא ערך סילוק. כמו בפנסיה אם אדם הפסיק לשלם לפנסיה מסיבות שונות, עדין הכסף ששילם נצבר לזכותו והא יקבל זאת שיגיע לגיל פנסיה. ,כך בסיעודי אדם שמשלם לסיעודי יש ערך סילוק שמראה תוך כמה שנים האדם מגיע לפיצוי של 100% וכמה מגיע בכל שנה ושנה.

לדוגמא לאחר 35 שנה הוא הגיע ל100%, לאחר 20 שנה הגיע ל50% ,בפיצוי של 10 אלף יקבל 5000. בהתאם לתקופת הפיצוי 5 שנים ,100 חודשים או לכל החיים. ובהתאם לכך יהיה גם טבלת ערך הסילוק.

מובן מזה גם שגם אם הפסיק לשלם לאחר מספר שנים במכוון או שלא  עדין הכסף ששילם נצבר לזכותו ויקבל זאת לתקופת פיצוי שבחר(5 שנים 100 חודשים לכל החיים) כאשר יהיה סיעודי, גם אם יעבור 50 שנה מאז שהפסיק לשלם.

ועכשו לנקודה, צעיר יכול לשלם 30-40 שנה ולהפסיק לשלם כי הגיע ל100% ערך סילוק ולא צריך להמשיך לשלם כל החיים או עד שיהיה סיעודי,כך שאת הכסף שיתפנה ירכוש דברים אחרים רלבנטים, לעומת זאת בגיל מבוגר גם אם ישלם 30 שנה עדין לא יגיע לערך סילוק שקרוב ל100% ויצטרך להמשיך לשלם ולשלם ,ולא בהכרח יהיה לו כסף לשלם וכל שכן לא בסכום פיצוי גבוה.  

כמו שאמרנו גבוה סכום הפיצוי שצעיר יכול לקחת הרבה יותר גבוה ממבוגר עקב המחיר הזול יותר. וצריך לקחת בחשבון שהמחיר לטיפול באדם סיעודי בעתיד רק יעלה ולא יירד, עקב הצפי לעליה באחוז הסיעודיים עקב עליה בתוחלת החיים וגם לצורך הענין גם בתאונות ומחלות קשות שגורמים לאדם להפוך להיות סיעודיים. כך שרכישה שכמה שיותר סכום פיצוי עד 20 אלף עדיף ,ולא כמה שפחות של כמה אלפים שבכלל לא מספיק ובוודאי שלא יספיק בעתיד. 

לקבלת ייעוץ מקצועי ועשית תוכניות ביטוח וקבלת שירות מצוין ,צרו קשר. טלפון 0525-968568 איל מהדב. מומחה ביטוחי בריאות וחיים   או במייל  eyalm34@gmail.com  

למה צריך ביטוח סיעודי משלים פרטי מחברת הביטוח לביטוח הסיעודי של קופות החולים?

למה צריך ביטוח סיעודי משלים פרטי מחברת הביטוח לביטוח הסיעודי של קופות החולים?

כאשר אני מציע ביטוח סיעודי פרטי של חברת ביטוח ללקוחות בפרט מבוגרים, אני שומע תמיד משפט מוכר מלקוחות יש לי ביטוח סיעודי מקופות חולים, שכולם בכלל לא יודעים מה התנאים ומה פוליסת הסיעוד שלהם,אבל מסתפקים בו בגלל המחיר וגם בעיקר בגלל בורות.

כיום יש ביטוח סיעודי דרך קופות החולים וגם דרך מקומות העבודה.הביטוח הסיעודי מוגבל בזמן הפיצוי גמלת הסיעוד ל5 שנים בלבד. בעבר זה היה 3 שנים ולפני כמה שנים עלה ל5 שנים.הפיצוי עלה לא כי קופות החולים וחברת הביטוח המבטחות החליטו שהם רוצות לשפר את תנאי המובטחים אלא כי ממוצע אדם שחי במצב סיעודי עלה. אם בעבר זה היה 3-5 שנים בלבד ,היום זה כבר 8 וחצי שנים.כך בממוצע חסרים 3 וחצי שנים פיצוי של כסף לסיעוד ,כך שצריך לעשות השלמה.הממוצע זה אומר שיש בני אדם מבוגרים שחיים יותר כמו 10,13, ואף 15 שנה במצב סיעודי ויש פחות שנה עד 3 שנים, והכל בהתאם למצב הבריאות. 

אדם שהוא בריא והוא רק סיעודי מחוסר תפקוד שקשור לגיל ,יחיה יותר. אדם שהוא סיעודי כי הוא מוגדר כתשוש נפש (כמו חולה אלצהיימר) אבל הוא בריא בגופו יכול לחיות מעל 10 שנים. ברור שככל שהאדם צעיר יותר (וכל שכן ילד או בחור) כך הוא חי שנים רבות יותר במצב סיעודי. מצב סיעודי יכול להיגרם עקב תאונה,מחלה או אובדן תפקוד בגוף עקב הגיל .

בנוסף גם הפיצוי החודשי עצמו לא מכסה את עלות האדם הסיעודי בחודש. הפיצוי לחודש לאדם סיעודי בבית נע בין 3000-5000 ש"ח לחודש, במוסד סיעודי נע בין 7000-9000.כאשר עלות מטפלת בבית היא 7000-8000 לפחות,ומוסד סיעודי בסיסי 14 אלף ש"ח (עם מטפלים מתים ועם הגיינה נמוכה) ושאר מוסדות יוקרתיים יכולים לעלות 24-30 אלף ש"ח לחודש,שזה גם לא כל ההוצאות.וממספר לקוחות שדברתי מתברר שאותם מוסדות מלאים ויש להם רשימת המתנה של לקוחות,מענין מאיפה יש להם כ"כ הרבה כסף, הרבה מדובר במיליוני ש"ח לתקופה!

לא לשכוח ולזכור תמיד. המחירים נכונים לעכשיו, יתכן מאד וקורב לודאי שהמחיר יעלה בהמשך יותר.בנוסף שגם חיי אדם סיעודי יתארך בהתאם לשירות הרפואי ולשירות שמקבל אדם סיעודי שמאריך את חייו ובהתאם לעליה בתוחלת החיים. כך שמה שאנו דואגים עכשיו ,יתכן שלא יספיק לעתיד.

גם למי שטוען שיש לו ביטוח סיעודי דרך מקומות העבודה, הממונה על שוק הביטוח במשרד האוצר החליט להוריד את הביטוח הסיעודי ממקומות עבודה, ומי שמעונין לעשות יכול לעשות רק באופן פרטי דרך חברת הביטוח.חלק ממקומות העבודה הורידו כבר את הביטוח הסיעודי מפוליסת הבריאות, וחלק זה נשאר עד זמן של עוד שנה שנתיים עד שיפתח המכרז מחדש,ואז זה יתבטל ממילא. כך שאין מה להסתמך על פוליסת הסיעוד במקום העבודה.

ולכן מה שמומלץ למי שיש ביטוח סיעודי בקופות החולים לעשות השלמה מ5 שנים ומעלה לכל החיים (אין תוכנית פחות לכל החיים לאחר 5 שנים).בעבר היה מ3 שנים ומעלה. כיום כבר היא לא קיימת,כי כל קופות החולים יש 5 שנים פיצוי לאדם סיעודי. התוכנית רלבנטית רק למי שיש תוכנית סיעוד דרך קופות חולים או דרך מקום העבודה, או שיש לו תוכנית סיעוד פרטית מחברת ביטוח רק ל5 שנים ולא לכל החיים.

בנוסף מומלץ גם לעשות השלמה ל5 שנים הראשונות לעוד כמה אלפי ש"ח.ועל זה אני ממליץ יותר בוודאות.כי פיצוי שאדם מקבל ב5 שנים ראשונות יותר ודאי מאשר מי שיקבל פיצוי לכל החיים לאחר 5 שנים. ויוכל להשתמש בכסף שיקבל ב- 5 שנים לצורך שנים שמעבר ל5 שנים.

לקבלת ייעוץ מקצועי ועשית תוכניות ביטוח וקבלת שירות מצוין ,צרו קשר. טלפון 0525-968568 איל מהדב. מומחה ביטוחי בריאות וחיים   או במייל  eyalm34@gmail.com  

למי כן מומלץ להצטרף לביטוח הסיעודי בקופות החולים?

היתרונות והחסרונות של ביטוח סיעודי בקופת חולים לעומת חברות ביטוח

לפני שבכלל מדברים על יתרון וחסרון של ביטוח סיעודי או למה בכלל צריך ביטוח סיעודי, צריך לדעת מהו אדם סיעודי? 

אדם סיעודי הוא אחד שלא יכול לעשות 6 פעולות אלו: לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ,לאכול ולשתות, לשלוט על הסוגרים (צרכים) וניידות ללכת.

כמובן ביטוח סיעודי בחברות ביטוח באופן פרטי הרבה יותר טוב,יותר יתרונות ופחות חסרונות לעומת קופת חולים. 

1.הבדל יסודי בתנאי הביטוח והתוכנית. בקופת חולים וגם ביטוח לאומי, אדם סיעודי הוא אחד שלא יכול לבצע 5 מתוך 6 פעולות הנ"ל. בחברת ביטוח רק אדם שלא יכול לבצע 3 מתוך 6, ואם מתוך אחת הפעולות יש אי שליטה על הסוגרים מספיק עוד פעולה אחת,כלומר 2 מתוך 6 פעולות. 

זאת אומרת שלפי חברת הביטוח האם סיעודי וזכאי לקבל תגמולי ביטוח סיעודי וצריך מטפלת והשגחה תמידית ,ולפי קופת החולים וביטוח לאומי אתה עדין לא סיעודי ועדין אתה צריך לשלם ביטוח סיעודי ואפילו אתה לא זכאי להפסיק לשלם או לקבל עזרה כלשהי. וזה אומר שהאדם יצטרך לשלם למטפלת או למוסד סיעודי ללא שיקבל כל תשלום מהביטוח הסיעודי בקופות החולים. ומכאן יש הרבה התמרמרות של המשפחה ושל האדם הסיעודי שהוא לא זכאי לקבל כלום עדין עד שיהיה סיעודי עם 5 מתוך 6. וחלקם גם מבטלים אז את הביטוח סיעודי בטיפשותם.

2. הבדל יסודי בתשלום: בקופת חולים זכאים לקבל כסף מהביטוח הסיעודי רק כאשר עדין משלמים.אם מפסיקים לשלם מכל סיבה שהיא אין שום זכויות! זאת אומרת שאם גם שלמנו במשך 40-50 שנה והפסקנו, לא נקבל כלום וכל הכסף הלך לחברת הביטוח (ובלשון העם לפח). בנוסף שיש לנו התחייבות ארוכת טווח לקופות חולים ולביטוח הסיעודי, כי מי יודע מתי יהיה סיעודי? אם אדם יהיה סיעודי בגיל 90 -80 ,אז ישלם במינימום 30 שנה.אן ישלם שעודו צעיר גיל 30 יכול לשלם גם 50-60 ומכאן נגיע ל2 חסרונות נוספים בהמשך.

בחברת ביטוח גם אם אדם הפסיק לשלם לביטוח סיעודי ,עדין הכסף ששילם נצבר לזכותו כאשר יהיה סיעודי,גם אם יהיה סיעודי אחרי 50 שנה מהזמן שהפסיק לשלם בהתאם לתוכנית שקבע (3,5,8,שנים או לכל החיים) .כי בסיעודי יש מושג שנקרא ערך סילוק. כמו בפנסיה גם אם שלמנו כסף לפנסיה והפסקנו לשלם,הכסף לא נאבד והוא נצבר לזכותנו בגיל הפרישה לקצבה לכל החיים בהתאם למה שנצבר.  

לדוגמא: אדם  בגיל 30 בחר בתוכנית 5 שנים בפיצוי של 10000 ש"ח. הוא שילם 20 שנה והצטבר לו ערך סילוק של 6000 ש"ח מתוך 10 אלף והפסיק לשלם בגיל 50. הוא נהיה סיעודי בגיל 90,הוא יקבל פיצוי כספי של 6000 ש"ח למשך 5 שנים. 

3.התחייבות ארוכת טווח - בהמשך לקודם, למשכנתא זה התחייבות של 20-30 שנה לפחות. אולם בסיעודי בקופות חולים יתכן שהתחייבות היא ל40-50 שנה! בפרט למי שהצטרף לביטוח סיעודי כאשר הוא צעיר בגיל 20-30 . מי לוקח התחייבות כ"כ ארוכה ומה הוא מקבל בתמורה להתחייבות הזאת? בנוסף האם יהיה לו כסף לשלם לאורך כל התקופה וכל שכן בגיל מבוגר בפנסיה כאשר הוא לא עובד ואין לו הכנסות ? מי מבטיח לאדם שיהיה לו כסף? 

4. מחיר משתנה ולא קבוע ללא הגדלה - בהמשך לקודם,  הביטוח הסיעודי בקופות חולים הוא לפי מחיר משתנה בלבד ולא קבוע.הוא משתנה כל 5 שנים עגולות כמו: 35-40-45-50-55 וכן הלאה בגיל .ככל שהגיל עולה כך גדל הסיכון וכך גדל הסכום הביטוח החודשי, לא בכמה שקלים אלא בעשרות אחוזים! 

אין אפשרות לבחור בפרמיה קבועה בלבד או משולבת בין קבוע ומשתנה אלא משתנה בלבד. אף אחד לא יכול להבטיח שאדם בגיל 70 ומעלה יכול לשלם מאות ש"ח על ביטוח סיעודי של כמה אלפי ש"ח פיצוי בלבד,אלא אם מדובר באדם עשיר. ואני מדבר על רוב הציבור שאין לו ,בפרט שרבע מהזקנים חיים מתחת לקו העוני. 

בחברת הביטוח יש אפשרות לבחור בפרמיה קבועה או משתנה או משולבת. בגיל 65 המחיר מתקבע לפרמיה קבועה. מה שזה מבטיח שאדם יכול לקבוע סכום מסוים קבוע ולעמוד בו גם בגיל זקנה וגם כאשר אין לו הכנסות, בנוסף שיש גם אפשרות להפסיק לשלם ולקבל פיצוי סיעודי כמובא לעיל בסעיף 2. 

5. פיצוי כספי קבוע לא משתנה- בביטוח הסיעודי בקופות חולים יש פיצוי כספי קבוע  ולא ניתן לשנות,בין להפחית ובין להגדיל, אי אפשר להגדיל את פיצוי החודשי,גם את תסכימו לשלם יותר כסף. בחברת ביטוח אפשר לקבוע את הפיצוי ואת גובה הפיצוי מ1000 עד 20 אלף ש"ח. 

בהמשך לקודמים אין כ"כ כדאיות כלכלית לשלם 40 שנה (וכל שכן יותר) סכום כסף חודשי ולקבל כסף ל5 שנים פיצוי בלבד!  4000 לחודש ,לשנה 48 אלף. ל5 שנים 240 אלף. בממוצע 100 ש"ח לחודש 1200 לשנה 10 שנים 12000 כפול 4 יוצא 48000 אלף. ממוצע 200 ש"ח 96 אלף ש"ח בלי לקחת בחשבון את הריבית על הכסף. 

6. סכום פיצוי חודשי מינימלי- בהמשך לקודם סכום הפיצוי החודשי בביטוח הסיעודי של קופות חולים הוא מינימלי ולא מקסימלי, והוא נועד על מנת שכולם יוכלו להיכנס לביטוח, ומי שירצה להוסיף עוד פיצוי כספי יוכל לעשות זאת דרך חברת ביטוח. כך שתמיד צריך לעשות השלמה כספית או ביטוח סיעודי פרטי בחברת ביטוח לאדם סיעודי לצורך מטפל צמוד וכל שכן למוסד סיעודי.ההשלמה הכספית היא כמה אלפי ש"ח בחודש (4000 ש"ח ומעלה לפחות).

בחברת ביטוח אפשר לבחור את הסכום שאתם רוצים מ1000 עד 20 אלף ש"ח פיצוי חודשי לחודש. בקופת החולים הפיצוי בגובה 4000-5000 ש"ח לחודש בלבד ומוסד סיעודי 7000-8000 שש"ח בלבד שמוסד סיעודי הכי  גרוע הוא מינימום 14 אלף ש"ח ,מוסד פרימיום עול 24-30 אלף ש"ח לחודש וזה לא כולל הוצאות. 

7.תקנון מול חוזה-  בהמשך לקודמים, הביטוח הסיעודי בקופות חולים הוא תקנון ולא חוזה, שאומר שאפשר לשנות את התנאים במשך השנים,אילו תנאים? כמו סכום הפיצוי החודשי, סכום התשלום החודשי, סכום המחיר המשתנה כל 5 שנים, הזכאות לסיעודי ועוד שהוא תמיד לא לטובת הלקוחות אלא לרעתם. לדוגמא: היה כבר שינוי לגבי המחיר של הסכום החודשי של הביטוח (המחיר עלה בעשרות אחוזים) בעיקר בגילאים המתקדמים 60 ומעלה שלא יכלו לשלם עד שנעשה רעש גדול.בחברת הביטוח זה לא היה קורה.

הביטוח הסיעודי בחברת הביטוח הוא חוזה. אי אפשר לשנות את התנאים רק בהסכמת המבוטח ורק באישור הממונה על שוק הביטוח במשרד האוצר.ובד"כ לא היה שינוי בחוזה.  

8. מחיר- בהמשך לכל החסרונות של הביטוח הסיעודי של קופות החולים לעומת היתרונות של ביטוח הסיעודי בחברת הביטוח,יש יתרון והוא מחיר זול יותר.אם בקופת חולים זה עולה 30 ש"ח בחברת ביטוח זה יעלה 150 ש"ח לערך. 

9.הצהרת בריאות- בקופות החולים יש הצהרת בריאות קצרה יותר לעומת חברת הביטוח ויש סיכוי יותר להתקבל גם מי שלא התקבל בחברת הביטוח. יחד עם זאת יש לקוחות שלא מתקבלים בכלל לביטוח הסיעודי גם בקופות החולים , ויתכן שיהיה בעתיד שינוי של הממונה על שוק הביטוח שכולם יוכלו להיכנס.

לקבלת ייעוץ מקצועי ועשית תוכניות ביטוח וקבלת שירות מצוין ,צרו קשר. טלפון 0525-968568 איל מהדב. מומחה ביטוחי בריאות וחיים   או במייל  eyalm34@gmail.com  

האם כדאי לצעירים מגיל 40 ומטה להצטרף לביטוח סיעודי בקופות החולים?

האם כדאי לצעירים מגיל 40 ומטה להצטרף לביטוח סיעודי בקופות החולים?

בהמשך לפוסט הקודם היתרונות והחסרונות של ביטוח סיעודי בקופת חולים לעומת חברות ביטוח ,נוכל לקבל תשובה ברורה האם כדאי לצעירים להצטרף לביטוח סיעודי בקופות החולים? התשובה היא שאין כדאיות בקופות חולים ועדיף לגמרי בחברת ביטוח,בפרט שמדובר בילדים מתחת לגיל 18. 

יש התחייבות ארוכת טווח לתשלום ביטוח סיעודי ואי אפשר לדעת מתי אדם יהיה סיעודי בגיל 50,70 או 90 אם בכלל.וחייב לשלם ולא להפסיק עד שאתה סיעודי אחרת אין לך שום זכויות. אף אחד לא מתחייב שאכן יהיה לנו כסף לשלם בגיל מבוגר או בגיל פנסיה כאשר אין לנו הכנסות ואין לנו פנסיה.

צעיר מתחיל לקבל כסף ופיצוי חודשי מחברת ביטוח, כאשר הוא לא יכול לבצע 3מתוך 6 פעולות או 2 מתוך 6, לעומת קופות חולים שזה רק 5 מתוך 6. הוא מקבל את הכסף פיצוי חודשי בחברת הביטוח לפני שהוא מקבל מקופות החולים. כמובן שבהתאם שהתביעה בקופות חולים הרבה יותר קשה להוכחה מאשר בחברת הביטוח, ולעיתים מגיעים לבית משפט ומקבלים את הכסף לאחר זמן ארוך (מה שלא משפר את מצבו הנפשי של האדם הסיעודי שזכאי לקבל פיצוי לאחר ששילם כל השנים) במקום לקבל את הכסף במיידי. 

צעיר יכול לשלם 20-30 שנה בחברת ביטוח ולהפסיק לשלם. צעיר יכול לקבוע איזה סכום פיצוי חודשי ולאיזה תקופה ארוכה יותר הוא רוצה לקבל ולהפסיק לשלם בהתאם מתי שהוא רוצה ,והוא יכול בהתאם להוריד ולהעלות את סכום התשלום החודשי והפיצוי החודשי (בכפוף להצהרת בריאות),צעיר יכול לקבל בפרמיה קבועה סכום פיצוי שגם בגיל פנסיה הוא יכול לשלם כל חודש ולא להפסיק. וכאמור אין גם כדאיות כלכלית לתשלום 40-60 שנה לפחות גם במחיר נמוך כדי לקבל 4000 ש"ח לחודש ל5 שנים בלבד. כאשר אפשר לקבל 10 אלף ש"ח בחודש לכל החיים בפרמיה קבועה של 100 ש"ח בחודש לאורך 30-40 שנה במקסימום. 

לקבלת ייעוץ מקצועי ושירות מצוין בנושא ביטוח סיעודי ושאר ביטוחי בריאות וחיים ומחלות ותאונות, אפשר לפנות לאיל מהדב מומחה ביטוחי בריאות וחיים בטלפון 0525968568

היתרונות והחסרונות של ביטוח סיעודי בקופת חולים לעומת חברות ביטוח

היתרונות והחסרונות של ביטוח סיעודי בקופת חולים לעומת חברות ביטוח

לפני שבכלל מדברים על יתרון וחסרון של ביטוח סיעודי או למה בכלל צריך ביטוח סיעודי, צריך לדעת מהו אדם סיעודי? 

אדם סיעודי הוא אחד שלא יכול לעשות 6 פעולות אלו: לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ,לאכול ולשתות, לשלוט על הסוגרים (צרכים) וניידות ללכת.

כמובן ביטוח סיעודי בחברות ביטוח באופן פרטי הרבה יותר טוב,יותר יתרונות ופחות חסרונות לעומת קופת חולים. 

1.הבדל יסודי בתנאי הביטוח והתוכנית. בקופת חולים וגם ביטוח לאומי, אדם סיעודי הוא אחד שלא יכול לבצע 5 מתוך 6 פעולות הנ"ל. בחברת ביטוח רק אדם שלא יכול לבצע 3 מתוך 6, ואם מתוך אחת הפעולות יש אי שליטה על הסוגרים מספיק עוד פעולה אחת,כלומר 2 מתוך 6 פעולות. 

זאת אומרת שלפי חברת הביטוח האם סיעודי וזכאי לקבל תגמולי ביטוח סיעודי וצריך מטפלת והשגחה תמידית ,ולפי קופת החולים וביטוח לאומי אתה עדין לא סיעודי ועדין אתה צריך לשלם ביטוח סיעודי ואפילו אתה לא זכאי להפסיק לשלם או לקבל עזרה כלשהי. וזה אומר שהאדם יצטרך לשלם למטפלת או למוסד סיעודי ללא שיקבל כל תשלום מהביטוח הסיעודי בקופות החולים. ומכאן יש הרבה התמרמרות של המשפחה ושל האדם הסיעודי שהוא לא זכאי לקבל כלום עדין עד שיהיה סיעודי עם 5 מתוך 6. וחלקם גם מבטלים אז את הביטוח סיעודי בטיפשותם.

2. הבדל יסודי בתשלום: בקופת חולים זכאים לקבל כסף מהביטוח הסיעודי רק כאשר עדין משלמים.אם מפסיקים לשלם מכל סיבה שהיא אין שום זכויות! זאת אומרת שאם גם שלמנו במשך 40-50 שנה והפסקנו, לא נקבל כלום וכל הכסף הלך לחברת הביטוח (ובלשון העם לפח). בנוסף שיש לנו התחייבות ארוכת טווח לקופות חולים ולביטוח הסיעודי, כי מי יודע מתי יהיה סיעודי? אם אדם יהיה סיעודי בגיל 90 -80 ,אז ישלם במינימום 30 שנה.אן ישלם שעודו צעיר גיל 30 יכול לשלם גם 50-60 ומכאן נגיע ל2 חסרונות נוספים בהמשך.

בחברת ביטוח גם אם אדם הפסיק לשלם לביטוח סיעודי ,עדין הכסף ששילם נצבר לזכותו כאשר יהיה סיעודי,גם אם יהיה סיעודי אחרי 50 שנה מהזמן שהפסיק לשלם בהתאם לתוכנית שקבע (3,5,8,שנים או לכל החיים) .כי בסיעודי יש מושג שנקרא ערך סילוק. כמו בפנסיה גם אם שלמנו כסף לפנסיה והפסקנו לשלם,הכסף לא נאבד והוא נצבר לזכותנו בגיל הפרישה לקצבה לכל החיים בהתאם למה שנצבר.  

לדוגמא: אדם  בגיל 30 בחר בתוכנית 5 שנים בפיצוי של 10000 ש"ח. הוא שילם 20 שנה והצטבר לו ערך סילוק של 6000 ש"ח מתוך 10 אלף והפסיק לשלם בגיל 50. הוא נהיה סיעודי בגיל 90,הוא יקבל פיצוי כספי של 6000 ש"ח למשך 5 שנים. 

3.התחייבות ארוכת טווח - בהמשך לקודם, למשכנתא זה התחייבות של 20-30 שנה לפחות. אולם בסיעודי בקופות חולים יתכן שהתחייבות היא ל40-50 שנה! בפרט למי שהצטרף לביטוח סיעודי כאשר הוא צעיר בגיל 20-30 . מי לוקח התחייבות כ"כ ארוכה ומה הוא מקבל בתמורה להתחייבות הזאת? בנוסף האם יהיה לו כסף לשלם לאורך כל התקופה וכל שכן בגיל מבוגר בפנסיה כאשר הוא לא עובד ואין לו הכנסות ? מי מבטיח לאדם שיהיה לו כסף? 

4. מחיר משתנה ולא קבוע ללא הגדלה - בהמשך לקודם,  הביטוח הסיעודי בקופות חולים הוא לפי מחיר משתנה בלבד ולא קבוע.הוא משתנה כל 5 שנים עגולות כמו: 35-40-45-50-55 וכן הלאה בגיל .ככל שהגיל עולה כך גדל הסיכון וכך גדל הסכום הביטוח החודשי, לא בכמה שקלים אלא בעשרות אחוזים! 

אין אפשרות לבחור בפרמיה קבועה בלבד או משולבת בין קבוע ומשתנה אלא משתנה בלבד. אף אחד לא יכול להבטיח שאדם בגיל 70 ומעלה יכול לשלם מאות ש"ח על ביטוח סיעודי של כמה אלפי ש"ח פיצוי בלבד,אלא אם מדובר באדם עשיר. ואני מדבר על רוב הציבור שאין לו ,בפרט שרבע מהזקנים חיים מתחת לקו העוני. 

בחברת הביטוח יש אפשרות לבחור בפרמיה קבועה או משתנה או משולבת. בגיל 65 המחיר מתקבע לפרמיה קבועה. מה שזה מבטיח שאדם יכול לקבוע סכום מסוים קבוע ולעמוד בו גם בגיל זקנה וגם כאשר אין לו הכנסות, בנוסף שיש גם אפשרות להפסיק לשלם ולקבל פיצוי סיעודי כמובא לעיל בסעיף 2. 

5. פיצוי כספי קבוע לא משתנה- בביטוח הסיעודי בקופות חולים יש פיצוי כספי קבוע  ולא ניתן לשנות,בין להפחית ובין להגדיל, אי אפשר להגדיל את פיצוי החודשי,גם את תסכימו לשלם יותר כסף. בחברת ביטוח אפשר לקבוע את הפיצוי ואת גובה הפיצוי מ1000 עד 20 אלף ש"ח. 

בהמשך לקודמים אין כ"כ כדאיות כלכלית לשלם 40 שנה (וכל שכן יותר) סכום כסף חודשי ולקבל כסף ל5 שנים פיצוי בלבד!  4000 לחודש ,לשנה 48 אלף. ל5 שנים 240 אלף. בממוצע 100 ש"ח לחודש 1200 לשנה 10 שנים 12000 כפול 4 יוצא 48000 אלף. ממוצע 200 ש"ח 96 אלף ש"ח בלי לקחת בחשבון את הריבית על הכסף. 

6. סכום פיצוי חודשי מינימלי- בהמשך לקודם סכום הפיצוי החודשי בביטוח הסיעודי של קופות חולים הוא מינימלי ולא מקסימלי, והוא נועד על מנת שכולם יוכלו להיכנס לביטוח, ומי שירצה להוסיף עוד פיצוי כספי יוכל לעשות זאת דרך חברת ביטוח. כך שתמיד צריך לעשות השלמה כספית או ביטוח סיעודי פרטי בחברת ביטוח לאדם סיעודי לצורך מטפל צמוד וכל שכן למוסד סיעודי.ההשלמה הכספית היא כמה אלפי ש"ח בחודש (4000 ש"ח ומעלה לפחות).

בחברת ביטוח אפשר לבחור את הסכום שאתם רוצים מ1000 עד 20 אלף ש"ח פיצוי חודשי לחודש. בקופת החולים הפיצוי בגובה 4000-5000 ש"ח לחודש בלבד ומוסד סיעודי 7000-8000 שש"ח בלבד שמוסד סיעודי הכי  גרוע הוא מינימום 14 אלף ש"ח ,מוסד פרימיום עול 24-30 אלף ש"ח לחודש וזה לא כולל הוצאות. 

7.תקנון מול חוזה-  בהמשך לקודמים, הביטוח הסיעודי בקופות חולים הוא תקנון ולא חוזה, שאומר שאפשר לשנות את התנאים במשך השנים,אילו תנאים? כמו סכום הפיצוי החודשי, סכום התשלום החודשי, סכום המחיר המשתנה כל 5 שנים, הזכאות לסיעודי ועוד שהוא תמיד לא לטובת הלקוחות אלא לרעתם. לדוגמא: היה כבר שינוי לגבי המחיר של הסכום החודשי של הביטוח (המחיר עלה בעשרות אחוזים) בעיקר בגילאים המתקדמים 60 ומעלה שלא יכלו לשלם עד שנעשה רעש גדול.בחברת הביטוח זה לא היה קורה.

הביטוח הסיעודי בחברת הביטוח הוא חוזה. אי אפשר לשנות את התנאים רק בהסכמת המבוטח ורק באישור הממונה על שוק הביטוח במשרד האוצר.ובד"כ לא היה שינוי בחוזה.  

8. מחיר- בהמשך לכל החסרונות של הביטוח הסיעודי של קופות החולים לעומת היתרונות של ביטוח הסיעודי בחברת הביטוח,יש יתרון והוא מחיר זול יותר.אם בקופת חולים זה עולה 30 ש"ח בחברת ביטוח זה יעלה 150 ש"ח לערך. 

9.הצהרת בריאות- בקופות החולים יש הצהרת בריאות קצרה יותר לעומת חברת הביטוח ויש סיכוי יותר להתקבל גם מי שלא התקבל בחברת הביטוח. יחד עם זאת יש לקוחות שלא מתקבלים בכלל לביטוח הסיעודי גם בקופות החולים , ויתכן שיהיה בעתיד שינוי של הממונה על שוק הביטוח שכולם יוכלו להיכנס.

לקבלת ייעוץ מקצועי ועשית תוכניות ביטוח וקבלת שירות מצוין ,צרו קשר. טלפון 0525-968568 איל מהדב. מומחה ביטוחי בריאות וחיים   או במייל  eyalm34@gmail.com  

על איזה ביטוח בריאות בסיסי אני ממליץ?

על איזה ביטוח בריאות בסיסי אני ממליץ?

כידוע במערכת הבריאות הציבורי,קופת חולים שממומן ע"י המדינה אין את כל השירותים הרפואיים שאנחנו יכולים לקבל וגם לא בזמן מהיר.יש הרבה לקוחות שחושבים וחיים באשליה שקופת חולים מכסה את הכל,שאפילו החוק הבריאות במדינה לא מגדיר את קופת חולים כך. 

ביטוח בריאות צריך וחובה  לעשות לקסטרופות רפואיות שעולות יקר:עשרות אלפי ש"ח בתרופות ומאות אלפי ש"ח בניתוחים ומיליוני ש"ח בהשתלות איברים, שלא כל אדם (רק אדם עשיר ומיליונר) יש לו את הכסף להוציא בזמן נתון בחודש! ולמה לבזבז את כל הכסף והחסכונות שלך על דברים יותר מהנים, אם אפשר לשלם עשרות ש"ח בחודש על ביטוח? 

כיסויים שלא מכוסים או שמכוסים חלקית לגמרי בקופת חולים:

1. השתלות איברים: כולל כבד,לב,ריאה,מוח עצם,כליה. כאשר כליה היא חצי מההשתלות בארץ וחצי מהזקוקים להשתלה. בארץ לא תורמים איברים,גם למי שיש כרטיס אד"י,זה בקושי 4 אחוז מהציבור,שגם מתוכם אין אישור של המשפחה לאחר מותו לקחת איברים. ולכן יש 200-350 במקסימום השתלות איברים בארץ,כאשר יש אלפי חולים שמחכים להשתלה מידי שנה. למי שיש ביטוח בריאות פרטי לא מחכה להשתלה בארץ אלא מקבל השתלה בחו"ל ולכן הוא לא נכלל בססטיסטיקה הרפואית,ולכן המספרים נמוכים יחסית לאוכלוסיה. 

למי שצריך השתלת איברים ולא מושתל בזמן אחת דינו למות בכמה חודשים או כמה שנים. בינתיים הוא עובר טיפול חלופי לשימור, כמו דיאליזה במקום השתלת כליה. למעט לציין שהשתלות איברים עולים במינימום מאות אלפי ש"ח (לכליה, מוח עצם) עד מיליוני ש"ח (לב כבד)

חברת הביטוח דואגת להכניס את המושתל ברשימת המתנה בחו"ל ובלת תשובה תוך שבועיים-חודש ואפילו תוך יומיים שיש איבר מתאים ואפשר לעשות השתלה. חברת הביטוח בפוליסה בריאות מכסה את כל עלויות ההשתלה: חדר ניתוח,בית חולים,המנתח,איבר ההשתלה, אחות, ימי אשפוז לפני ואחרי ההשתלה, הטסה רפואית,פיצוי כספי למושתל לפני ואחרי ההשתלה, מימון שהיה קרוב משפחה ועוד ועוד.

2. ניתוחים בחו"ל וטיפולים מיוחדים בחו"ל ,מחליפי ניתוח : לפי החוק במדינה,קופת חולים תשלם למובטח\חולה לניתוח או טיפול בחו"ל ב2 תנאים מצטברים שכמעט לא קיימים ליישום: אם אפשר לעשות בארץ את הניתוח יעשו בארץ, גם אם אי אפשר ,רק כאשר יש פיקוח נפש אם לא ינותח בחו"ל וגם אין טיפול חילופי בארץ. 

תיאורטית אם הטיפול או הניתוח בחו"ל עולה זול יותר מהטיפול החילופי בארץ,עדין קופת חולים לא תאשר את הניתוח או הטיפול בחו"ל.לדוגמא: ניתוח בחו"ל להסרת גידול סרטן לגמרי ללא צורך בתרופות או מעקב לעומת טיפול כימותרפי קשה בבית חולים בארץ. (דוגמא ספי ריבלין הבדרן, ניתוח בחו"ל להסרת גידול כולל דיבור, בארץ הסרת הגידול ללא אפשר דיבור לאחר מכן,קופת חולים לא נתנה לו אישור לניתוח בחו"ל) 

אם יש טיפול חדשני וטוב יותר בחו"ל לעומת הארץ שהוא טוב יותר למובטח\חולה,הלקוח לא יקבל! 

מחליפי ניתוח הם בעצם אפשרות לבצע את תוצאת פעולת הניתוח רק ללא פעולה כירוגית כלשהי על המבוטח\חולה.לדוגמא:גלי הלם מחוץ לגוף לריסוק אבנים בכליות,במקום ניתוח שחותך בבשר.

3. תרופות מחוץ לסל: תרופות בסל מכוסים ומסובסדים ע"י המדינה. כל שנה יש חילוף ועדכון בסל התרופות,כלומר לא בהכרח תרופה שהייתה בסל שנה שעברה או הזאת תהיה שנה הבאה. מה שזה אומר שגם אדם חולה ללא ביטוח בריאות ששילם מעט על תרופה ,יגלה בשנה הבאה שמשלם יקר אלפי ועשרות אלפי ש"ח בחודש, כי התרופה לא בסל.וביטוח בריאות הוא כבר לא יוכל לרכוש גם אם ירצה.

היום בביטוחי בריאות אין רק השתלות איברים ניתוחים וטיפולים מיוחדים בחו"ל ותרופות מחוץ לסל, אלא גם עוד מרכיבים שלא מקבלים בקופת חולים,וכמובן אפשר להוסיף עוד כיסויים לביטוח בריאות מורחבת. 

לקבלת ייעוץ מקצועי ועשית תוכניות ביטוח וקבלת שירות מצוין ,צרו קשר. טלפון 0525-968568 איל מהדב. מומחה ביטוחי בריאות וחיים   או במייל  eyalm34@gmail.com  

מה הפירוש של המושג כפרה שאומרים הורים לילדים?

מה הפירוש של המושג כפרה שאומרים הורים לילדים?

יש הרבה הורים שאומר לילד\ה כפרה,בעיקר מארצות צפון אפריקה ,מה פירוש המושג ולמה אומרים זאת? 

המושג נובע ממקוד ביהדות בתלמוד הבבלי במסכת קידושין. מובא שאדם (בכל גיל ) לאחר פטירת אימא או אבא עד 12 חודש אומר הריני כפרת משכבו\משכבה,שמשמעותו שהבן נושא בעוונות ההורים,והעונש אם מגיע לאבא או אימא לקבל בגיהינום,הבן מקבל אותם על עצמו בעולם הזה בחייו. זה עד 12 חודש כי משפט רשעים בגיהינום 12 חודש,ולא מחזיקים את ההורים רשעים מעבר לשנה. 

בנוסף ילד עד גיל 13 או בת עד 12 נענשים בעוונות ההורים. ועונש הוא לא רק מחלה\תאונה\צער אלא גם במיתה. הילד מת בעוונות ההורים. 

ולכן הילד בעצם כפרה על הוריו ,וזה המושג כפרה שאומרים אימא בד"כ שאתה כפרה עלי.והמושג רלבנטי גם הורה לילד בלבד, ואין בכלל רלבנטיות אם אח אומר לשני או חבר לחברתו או איש לאשתו וכיוצא,וכל שכן לא ילד להוריו. כמו הרבה טועים בענין שלא יודעים את מדוק המושג.