מה לא נאמר על ההבדלים בין חברות האשראי 2015

מה לא נאמר על ההבדלים בין חברות האשראי 2015 בהמשך לדוחות הכספיים השנתיים של 2014

בהמשך לכתבה בגלובס על רווחי והכנסות חברות האשראי ב2014 ,קישור לכתבה חברות כרטיסי האשראי חוגגות בהלוואות - על חשבונכם ` אז כמה דברים שלא נאמרו בכתבה.

נאמר שהריבית הממוצעת על אשראי שגובות חברות האשראי היא 8 וחצי אחוז. אז ריבית ממוצעת לא מתאימה ורלבנטית לאף לקוח ,כי יתכן שגם אף אחד לא מקבל ריבית כזאת אלא זו תוצאה של ממוצע.מלבד זאת מה שהכי חשוב הוא התפלגות הריבית בין הלקוחות, כלומר כמה לקוחות משלמים ריבית נמוכה וכמה גבוהה וכמה ממוצעת ,ולמה יש פערים בין מי שגובים ממנו ריבית של 12 אחוזים ומעלה לבין מי שגובים ממנו ריבית 4 אחוזים ומטה .
אצל איזו חברת אשראי יש ריבית הכי גבוהה כמו ריבית של 13-14 אחוזים ומעלה, ולא מה הממוצע.
אצל איזו חברת האשראי כדאי לקחת הלוואה ואצל איזו חברת אשראי הכי לא כדאי לקחת.
מה התנאים בלקיחת הלוואה בין חברת אשראי אחת לשניה.
איזה ריבית לדעת הכותבתים בגלובס היא כן הוגנת וראויה לעומת המצב היום. מה היתרונות כן לקחת הלוואה לעומת הבנק ,לעומת הכותרת הפופליסטית (שמטרתה בעיקר שתקראו את הכתבה, ולא ממש אמת או מייצגת את מה שנאמר בכתבה) שלכאורה אין כדאיות לקחת הלוואה חברת אשראי

מה ההסבר של חברות האשראי על כך שיש ריבית גבוהה מעל ל10% ללקוחות ולמה ההפרש בין הריבית שלווים חברות האשראי מהבנקים לבין הריבית שגובים מהלקוחות גבוה מידי.
אילו לקוחות מקבלים ריבית מועדפת של 2-4% ,ריבית שקרובה מאד למה שמקבלים בבנק,והאם זה על חשבון שאר הלקוחות כמו שקורה בתחום הביטוח והפיננסים לגבי עמלות ודמי ניהול שנתיים. 

גובה הריבית ללקוח לרוב נקבעת לפי סיכון ודירוג האשראי של הלקוח שנקבעת ונבדקת לפי ועדת אשראי של חברת האשראי וגם הבנקים

לא הוזכר בכתבה שאפשרות התחרות מצד חברות האשראי וגם מצד חברות הביטוח ובתי השקעות ,גורם לבנקים לתת ריבית הרבה יותר נמוכה לעומת אם לא היה כל תחרות,אז הבנקים היו נותנים ריבית גבוהה יותר כמונופול,ובין הבנקים אין ממש תחרות על אשראי. 

אפשר לומר שבלאומי קארד הריבית ממוצעת היא רק 6.6% בלבד לעומת ישראכרט וויזה כאל, כי שליש מהתיק ההלוואות הוא הלוואות רכב, ולכן הריבית הממוצעת נמוכה.וכך גם הובא בכתבה בדה מרקר לאומי קארד: התשואה על ההון מפעילות הסליקה - 38% . אני מחזיק כרטיס אשראי "יש" בלאומי קארד ואישית אשלם 13% על הלוואה מהמסגרת!

למרות שישראכרט מובילה בתחום האשראי בעיקר בכרטיסי אשראי והכנסות מקניות בעלי הכרטיסים ,בתחום ההלוואות היא הרחק בהכנסות והרווחים מויזה כאל ולאומי קארד,כולל גם בהלוואות רכב,לפי הנתונים. לא נתון שיש לקוח שיש לו כמה כרטיסי אשראי, ולא רק כרטיס אחד. אני מניח שמיעוט לקוחות יש רק כרטיס אחד בלבד בחברת אשראי אחת. חלק מהלקוחות יש כרטיס-ים בחברת אשראי אחת ועוד כרטיס-ים בחברת אשראי אחרת. 

לא צוין שדווקא בישראכרט יש ריבית מקסמילית נמוכה יותר מויזה כאל ולאומי קארד,כלומר יש הרבה לקוחות שישלמו ריבית מקסמילית בויזה כאל ולאומי קארד גבוהה יותר מאשר שהיו משלמים בישראכרט. 

גידול במספר כרטיסי אשראי לא מגדיל בהכרח את האפשרות לאשראי והלוואות מצד חברות האשראי והלקוחות,כי יתכן שאין הכרטיס אפשרות לאשראי בפרט שמדובר בכרטיס שני דומה או במספר כרטיסים שיש ללקוח באותה חברת אשראי, בנוסף גם אם יש ,זה לא אומר שחברת האשראי תאשר אשראי גם במיידי מהמסגרת וגם מחוץ למסגרת, בעיקר שהסיכון של הלקוח גבוה שנקבע מראש או שכבר הלקוח לקח הלוואה ואין מקום יותר להלוואה נוספת 

בנוסף הגדלת מספרי כרטיסי אשראי היא אפשרות יותר לקנות, אך מאידך יש הרבה כרטיסים לא מופעלים כלל או לא משתמשים בהם כלל, או בשימוש מועט. כך שלחברת האשראי אין כ"כ הרבה רווחים. ככל שיש יותר כרטיסים שעושים יותר שימוש וקונים הרבה, כך חברת האשראי יכולה להרוויח יותר. 

ברור שלישראכרט יש הכי הרבה סיכוי לגדילה בתחום האשראי, לא רק כי היא מובילה לחלוטין בגודל מספר הלקוחות ומספר הכרטיסים, אלא גם בסיכוי שיש יותר לקוחות שצריכים הלוואות ואפשרות לפלח שיווקית לקוחות אלו ויכולת התאמה ללקוחות אילו 

חשוב שללקוח יהיו מספר כרטיסי אשראי וגם ב2 חברות, על מנת שיוכל לעשות השוואות וגם לקבל תנאים טובים יותר. וזו ישראכרט יכולה לתת ללקוח שנמצא בחברת אשראי אחרת לגבי התנאים טובים יותר. 

אני מניח שיהיו הרבה שינויים בתחום האשראי בשנת 2015 וגם בהמשך בעיקר שכיום יש ריבית אפסית ושלילית בעולם ,וגם בהתאם לאסטרטגיה העסקית של חברות האשראי.