מה היתרונות ולמה צריך לעשות ביטוח דרך סוכן ביטוח

מה היתרונות ולמה צריך  לעשות ביטוח דרך סוכן ביטוח 

הקדמה: ביטוח מקיף אותנו לאורך החיים חלקו נדרש וחובה וחלקו רשות. מלבד ביטוח לאומי יש ביטוחים של חברות הביטוח. יש 2 תחומים בביטוח: חיים-בריאות ואלמנטרי.אני מתעסק רק בביטוחים אילו: ביטוח חיים,בריאות, מחלות קשות,תאונות אישיות, סיעודי,ביטוח פנסיוני(פנסיה) אובדן כושר עבודה ונכות תעסוקתית. 

אפשר לעשות ביטוח דרך נציגים של חברות הביטוח עצמן (נציג טלפוני או סוכן שטח) או דרך האינטרנט דרך  חברות ביטוח ישירות (בעיקר ביטוח אלמנטרי ולא חיים-בריאות).ודרך סוכני ביטוח שמתווכים בין הלקוחות לחברות הביטוח. מבחינת החוק יש ענין של ייעוץ ובדיקת צרכים לפני שעושים ללקוח ביטוח. יש ביטוח שצריך יותר ויש ביטוח שכמעט לא נצרך. 

למה צריך סוכן ביטוח לעומת החברות הישירות שאין כלל סוכן? 

1. ייעוץ מקצועי- סוכן ביטוח נותן לך לפני וגם אחרי עשית ביטוח ייעוץ מקצועי על הביטוח גם מעבר לתוכניות שאתה צריך וכל שכן לתוכנית ביטוח שאתה צריך ובהתאם מברר את הצרכים  שלך לעומק. אחרי שעשית אצל הסוכן ביטוח הוא מעדכן אותך בכל השינויים בחוק הביטוח, תקנות הביטוח מהממונה על שוק הביטוח במשרד האוצר, על תוכניות חדשות בביטוח ועל שדרוג תוכנית הביטוח שלך למתקדמת יותר גם ביותר כיסויים וגם במחיר זול יותר. 

2.שירות - נותן לך שירות מעבר למכירת הביטוח מלבד נציגי השירות של חברות הביטוח , כגון: ביצוע שינויים בביטוח,קבלת דוחות, מידע על תוכנית הביטוח  ועוד. 

3.מחיר - בכל חברת ביטוח יש מחיר מחירון לכל ביטוח. סוכן ביטוח יכול לתת לך הנחה מעבר למחיר עד 30% הנחה! בחברות הישירות בד"כ אין הנחות, אלא אם הלקוח רוצה לעזוב את החברה. ככל שהסוכן גדול יותר אצל חברת הביטוח מבחינת תיק לקוחות והעברת פרמיות חודשיות גבוהות,כך הוא יכול לתת יותר הנחה. יש הנחות שדורשות את אישור מנהלי חברת הביטוח, והם לא מאשרים לכל סוכן ולכל לקוח. כמובן שסוכן ביטוח מתפרנס מעמלות,וככל שהעמלות גבוהות כך הרווח גדול יותר ,ולכן הלקוח צריך לבקש\לדרוש מהסוכן עמלה,אחרת הוא לא סוגר עסקה. 

4. תביעות- החלק הכי חשוב בתפקיד סוכן הביטוח שלך.הרבה לקוחות לא קראו את תוכנית הביטוח ולא יודעים על מה הם מכוסים וכל שכן אם הם לא מבינים בכלל בביטוח והשפה הביטוחית. לקוח יכול לתבוע את חברת הביטוח ולקבל כסף או שירות רפואי, רק כאשר יש כיסוי בתוכנית הביטוח. אם אין כיסוי,התוצאה תהיה דחית התביעה והלקוח לא יקבל כלום. אם הלקוח חושב שהוא מכוסה ,הוא מוזמן לגשת לבית משפט ולתבוע. תהליך שלוקח שנים עם תשלום נכבד לעו"ד וייעוצים עם מומחים בתחום הביטוח.

יש סוכני ביטוח שיש להם מערך תביעות והם מקבלים את תביעות הלקוחות. ככל שהסוכן ביטוח יותר גדול בתיק לקוחות ופרמיות חודשיות לחברת הביטוח, כך יש לו יותר כח מול חברת הביטוח שאיתה הוא עובד. ועקב דרישת הסוכן ביטוח (לא הלקוח!!) חברת הביטוח תסכים לשלם\לתת שירות רפואי ללקוח, גם לפנים משורת הדין, גם כאשר הלקוח לא זכאי בעיקר כאשר אין הסבר\הבנה חד משמעית  בתוכנית שהוא לא מכוסה. 

5. זמינות- סוכן ביטוח אמור להיות זמין יותר מזמני קבלת השירות של חברות הביטוח שזה מ8-17 במקרה הטוב, ואין זמינות בימי שישי וערבי חג וכל שכן בשבת וחג.  

מה נותנות חברות הביטוח הישירות לעומת סוכן ביטוח עם חברת ביטוח ? 

ביטוח ישיר וגם aig  חייבות לעשות פרסומות למוצרים שלהם. זה התחליף לסוכני הביטוח של חברות הביטוח שעושים את עבודת השיווק והפרסום לחברות הביטוח. 

1.לא נותנות ייעוץ מקצועי, כי העובדים שלהם אין רישיון של סוכן ביטוח או משווק פנסיוני, אלא רובם נציגים ללא הכשרה שרובם גם לא עברו את מבחני הביטוח של משרד האוצר. כך שהרבה דברים של נציגים יכולים להיות לא נכונים,לא מעודכנים,מוטעים ועוד.ואין לך אפשרות להוכיח או לתבוע בהתאם להטעיה. 

2. שירות- לפי נתונים של הממונה על שוק הביטוח באוצר כל שנה בשנים האחרונות , בחברות ביטוח הישירות בביטוחי חיים ובריאות נמצאות בתחתית הרשימה בשירות וגם ברשימת התלונות המוצדקות לעומת שאר חברות הביטוח. 

3.מחיר- בד"כ לפי רוב אין הנחות מחיר ללקוחות. לקוח שמעונין במחיר זול יותר,נדחה. יש אפשרות לעשות הנחה, אך הלקוח לא יכול לדעת האם באמת נתנו לו הנחה,או שנתנו לו מחיר גבוה מידי ומשם הורידו למחר רגיל. וכן מדובר על עשרות ומאות ש"ח בחודש! תלוי כמה ביטוחים ומה גובה הפרמיות החודשיות. 

4. תביעות החלק הכי חשוב. נציג טלפוני או נציג שטח לא יכולים לפעול בתביעה מול חברת הביטוח,כי הם נמצאים בניגוד ענינים בין הלקוח לחברה שבה הם עובדים ורוצים שתרוויח.הם לא יכולים לפעול בעד הלקוח ונגד החברה (דרך קלה לפיטורים),ולכן הרבה תביעות נדחות(גם בשיטת מצליח) ולקוחות לא מקבלים כסף\שירות רפואי, וצריכים ללכת לבית משפט לתבוע, וחלקם בוחרים לא לעשות כלום ולא לקבל כלום וחברת הביטוח הישירה מרוויחה מכך. 

5.זמינות- כאמור לפי שעות,ואין מעבר. 

לקבלת ייעוץ מקצועי ועשית תוכניות ביטוח ,צרו קשר. טלפון 0525-968568 איל מהדב. מומחה ביטוחי בריאות וחיים   או במייל  eyalm34@gmail.com  

ראיון עבודה בחברת aig לתפקיד מכירות טלפוניות נסיעות לחו"ל

ראיון עבודה בחברת aig לתפקיד מכירות טלפוניות נסיעות לחו"ל

ביוני 2014 שלחתי קורות חיים לתפקידי מכירות בביטוח דרך גובמאסטר. גם לaig למרות שהייתי בכמה ראיונות ולא התקבלתי לאורך שנים.     כמה דוגמאות : 

ראיון עבודה לתפקיד שירות לקוחות ומכירה אלמנטרי רכב ודירה בחברת ביטוח AIGבפ"ת

ראיון עבודה לתפקיד מכירות טלפוניות בחברת ביטוח AIGבפ"ת

ראיון עבודה לתפקיד שירות לקוחות לתביעות  בפ"ת בחברת ביטוח AIG

ראיון עבודה לתפקיד מכירות בחברת ביטוחAIG  בפ"ת

ראיון עבודה בחברת ביטוח  AIG  בפ"ת לתפקיד חידוש ביטוח  רכב ודירה

קבלתי טלפון מרכזת כ"א בaig לגבי מכירות טלפוניות שיחות נכנסות לביטוח נסיעות לחו"ל.נח"ל (ביטוח מטען+ביטוח רפואי לטווח זמן מסוים) לקוחות מקבלות זכאות לביטוח נסיעות לחו"ל בסיסי דרך חברת האשראי ,ותפקיד הנציג  לשכנע את הלקוח שהמוצר בסיסי ולעשות ביטוח נרחב יותר. אין אפשרות להציע גם ביטוחים אחרים כמו תאונות אישיות, שכמו שכתבתי בפוסט כאן, מאד רלבנטי להציע ולעשות לפני נסיעה לחו"ל. 

שעות  עבודה  משמרת בוקר 9-15  ומשמרת ערב 15-20 לערך.אפשר לעשות יותר שעות. וכמובן חייבים לעשות משמרת ערב כמה פעמים בשבוע וגם בוקר. אמרתי שאני מעדיף משמרת בוקר צהרים ופחות ערב. למרות שאמרו  לי בטלפון שאין בעיה שאעבוד רק בוקר.   יום שישי לסירוגין 9-13

לאחר ראיון קצר שכלל מה אתה רוצה לעשות ,מה הניסיון התעסוקתי שלך בעיקר מכירות והקשר שלך למשרה ,ופירוט קצר על המשרה בaig  ודרכי הגעה ומתי הראיון , נקבע ראיון ביום חמישי ב9 בבוקר. אמרתי שיש לי עוד ראיונות עבודה יותר מאוחר. רחוב הסיבים בפ"ת קרית מטלון קומת קרקע דלת מצד ימין, מרכז גיוס aig. צריך לבקש אישור מהמאבטח הממוחשב בכניסה .

חמישי בבוקר 8 וחצי אני מקבל טלפון, האם אני מגיע?, אמרתי שכן עם כמה דקות איחור. אילוצי תחבורה  אחרתי בכמה דקות. הגעתי  ונכנסתי ביחד עם רכזת כ"א שם,אמרו לי למלא טופס של 3 דפים לוקח 10-15 שעה. אמרו לי שהמאבחנת מאחרת ושאמתין. שתיתי כוס קפה. הראיון התחיל אחרי 9 וחצי!  לקח 15-20 דקות . 

הראיון עם מנהלת הישירה במוקד +מאבחנת. המנהלת הייתה נמוכה ומכוערת למראה,לא היה על מה להסתכל חוץ מלא להסתכל עליה בכלל לאורך כל הראיון. היא גם לא טרחה לשאול שום שאלה בראיון. מה שמעיד שאני לא רלבנטי עבורה מלבד לומר למאחבנת בסוף שהוא לא מתאים לי.לקחה את הדברים שלה והלכה. למרות שהגיע עוד עובד לראיון ב10 בבוקר.

שאלות בראיון מה העבודות האחרונות והקשר למכירות. ראיון שלא היו בו שאלות פתוחות מעבר ל2 משפטים. ולא היה לי אפשרות כלשהי לומר מילות משלי או להוסיף. מה שענין  את המאבחנת aig הוא מנין מקור מאגר המידע של הטלפונים שהתקשרתי -קלוקטיבים,לקוחות פרטיים,לקוחות כלל, מעסיקים, עצמאים וכדומה. 

שאלה מה אתה אוהב בתפקיד הזה, ומה הקשיים בעבודה. מצטער אבל אני תמיד אומר את הסיבה העיקרית בסוף והיא להרוויח הרבה כסף...זה מה שאמור לומר כל איש מכירות חילוני שהוא מכור לחומריות. ולא רק לתוצאה\לערף מוסף ללקוח, לדבר עם בני אדם, עבודה דינמית ולא שגרתית. 

רכזת כ"א בטלפון אמרה לי שכבר התחיל הקורס ברביעי ,ואחרי הראיון בחמישי כבר יאמרו לי להתחיל את הקורס. כצפוי בסוף הראיון אמרה לי המאבחנת לחכות בחוץ כמה דקות לתשובה. (אם לא קבלתי תשובה מיידית זה אומר שלא התקבלתי. אין מה להתייעץ כאן. אני מתאים או לא, קשה למנהל\מאבחנת לקבל החלטה?) .ואחר כמה דקות שמנהלת והמאבחנת יצאו, יצאה הרכזת ואמרה שישיבו לי תשובה בטלפון יותר מאוחר. 

כצפוי התקשרו מטלפון חסוי אחרי 17 בערב! אחרי שגמרו את הראיונות, ואמרו לי שלא התקבלתי לתפקיד. אמרתי לה, שאני מעדיף כבר לא להגיע לשום ראיון עבודה aig בעתיד, גם אם אשלח בעתיד בטעות קורות חיים, ושתעדכן במערכת. אמרתי לה אתמול שהייתי כבר למעלה מ5 ראיונות עבודה ואין שום ענין לבוא שוב ולקבל אותה תשובה. רוצים שאבוא? רק בתחימה על חוזה עבודה רלבנטי וטוב. 

כפל ביטוחים בתאונות אישיות בחברות הביטוח ובעיקר הישירות

כפל ביטוחים בתאונות אישיות בחברות הביטוח  ובעיקר הישירות

בד"כ בחברות הביטוח ובהראל בפרט יש בביטוח תאונות אישיות בכיסויים הבאים: מוות מתאונה, נכות מתאונה(בשניהם תוך שנה מהתאונה),סיעודי (לאחר 3 חודשי המתנה),שברים , כוויות,ויום אשפוז בבית חולים עד חצי שנה.

בחברות ביטוח הישירות(aig,ביטוח ישיר) יש כיסוי חלקי בתאונות אישיות :יש תוכניות ללא סיעודי ולא נכות מתאונה.במקום נכות יש קטיעת איברים. יש תוכנית ללא הצהרת בריאות כלשהי : מוות מתאונה ויום אשפוז בבית חולים,ועוד קומבינות אחרות של כיסוי חלקי.אין תוכנית תאונות אישיות מלאה במחיר זול!

יש תוכניות שנציגי מכירות בחברות ביטוח הישירות מתאימות לגיל עם כיסויים חלקיים.מה קורה כאשר האדם גדל וצריך כיסויים יותר רלבנטים,או כאשר הלקוח רוצה להגדיל את הכיסויים בתוכנית הביטוח  ? מה קורה כאשר נציג מכירות רוצה להגדיל את נתח המכירה של הלקוח וצריך להציע לו עוד ביטוח? 

מה שקורה שנציג מכירות טלפוני מתקשר ללקוח שלו, ואומר לו שיש הרחבה לכיסוי, שדרוג לכיסוי ,תוספת לכיסוי או כל מילה אחרת שהלקוח יבין שיש דבר חדש וכדאי לו להוסיף את הכיסוי החדש. לקוחות aig וביטוח ישיר -כמה פעמים התקשרו אליכם והציעו לכםעדכון\שדרוג\הרחבה\תוספת ועוד? 

חברות הביטוח הישירות מלכתחילה לא מציעות ללקוחות את התוכנית המלאה, אלא בעיקר את התוכנית החלקית,למרות שלכאורה החברה מרוויחה פחות מתוכנית חלקית לעומת מלאה.איך היא מרוויחה? כמו שאמרנו מציעים ללקוח תוספת לתוכנית המלאה כך שתהיה מלאה. 

מכיוון שאין תוכנית שהיא רק שברים וכוויות או נכות ,או רק אשפוז וכיוצא ,תלוי איזה קומבינה של תוכנית תאונות אישיות יש ללקוח, ולכן שימו לב מוסיפים לו תוכנית שלמה! או לפחות תוכנית חלקית נוספת , ולא רק מה שחסר לו. מה שיוצר כפל ביטוחים. מה שזה אומר שלפעמים הלקוח משלם עוד 50-100% על התוכנית הנוספת, ולא רק תוספת של 20% לערך .

למה הלקוחות לא מבטלים ולא רואים את החשבון החדש שהוא יקר משמעותית ? כי לא שמים לב לחשבון שמורידים בכרטיס האשראי או בהו"ק. עד ששמים לב עובר הרבה זמן של חודשים ואפילו שנים.עד העדכון הבא של נציג המכירות. ומזה חברות הביטוח הישירות מתפרנסות. 

יתרונות ביטוח תאונות אישיות בחברת הביטוח הראל על שאר חברות הביטוח המתחרות

יתרונות ביטוח תאונות אישיות בחברת הביטוח הראל  על שאר חברות הביטוח המתחרות

בד"כ בחברות הביטוח ובהראל בפרט יש בביטוח תאונות אישיות בכיסויים הבאים: מוות מתאונה, נכות מתאונה(בשניהם תוך שנה מהתאונה),סיעודי (לאחר 3 חודשי המתנה),שברים , כוויות,ויום אשפוז בבית חולים עד חצי שנה.

בחברות ביטוח הישירות(aig,ביטוח ישיר) יש כיסוי חלקי בתאונות אישיות :יש תוכניות ללא סיעודי ולא נכות מתאונה. יש תוכנית ללא הצהרת בריאות כלשהי : מוות מתאונה ויום אשפוז בבית חולים,ועוד קומבינות אחרות של כיסוי חלקי.אין תוכנית תאונות אישיות מלאה במחיר זול!

בהראל בנכות יש גם אובדן תפקוד ביד או רגל או לא שומע ולא רואה. בחברות ביטוח ישירות כמו aig יש רק קטיעת אברים ואין נכות. בנוסף יש נכות מתואמת מה שלא מופיע ברשימת הנכות. 

חלק מחברות הביטוח יש כיסוי גם לפינוי באמבולנס לאחר תאונה לבית חולים ,כאשר הלקוח לא התאשפז (יש בחברת ביטוח הראל ), או כן התאשפז (בחברות ביטוח אחרות). יש לציין  שלקוח שהתאשפז בבית חולים לאחר תאונה ופונה באמבולנס לבית החולים ממקום התאונה מקבל החזר מקופת החולים ולא צריך בשביל זה ביטוח (מה שנקרא כפל ביטוחים)ומשלם פרמיה על דבר שלא צריך לשלם. 

כיסויים חדשים בחברת ביטוח הראל שאין בשאר חברות הביטוח בתאונות אישיות : 

- שכר אחות פרטית החל מהיום השישי לאשפוז ועד חצי שנה
- הוצאות שהייה של קרוב מדרגה ראשונה בבית מלון בקרבת בית חולים במקרה של אשפוז ארוך,מעל 10 ימים וחצי שנה.
- כיסוי לטיפולי פיזיותרפיה ו/או טיפולי רפואה משלימה לאחר תאונה – עד 10 טיפולים. השתתפות עצמית 20% או כיסוי ל80% מהטיפול. בנוסף למה שמקבלים דרך קופת חולים או דרך ביטוח בריאות למי שיש.יש אפשרות לבדוק אצל מי מקבלים שירות טוב יותר ומה ההשתתפות העצמית הגבוהה יותר.ורלבנטי כאשר רוצים יותר טיפולים בפרק זמן קצר יותר ,ודרך הביטוח או קופת חולים זה לא אפשרי. אפשרות לקמבן 2 מטפלים או 2 טיפולים שונים של רפואה משלימה. 
- פינוי אווירי (במסוק\מטוס) בין בתי חולים כאשר הלקוח מאושפז בבית חולים כתוצאה מתאונה ורוצים להעביר אותו לבית חולים אחר. לדוגמא כאשר בית חולים אחר מטפל בבעיה או יותר מומחה לבעיה הרפואית. 

כיסויים ייחודיים לילדים (עד גיל 21)

ראשית יש לציין שרק בהראל יש אפשרות לעשות תאונות אישיות לילדים בלבד ללא ההורים!. בחברות ביטוח אחרות חייבים לצרף אבא או אימא אן כל בוגר כדי לצרף קטינים פחות מגיל 21. בהראל גיל הילדים עד גיל 21 ולא 18. יש אפשרות הקפאה בזמן הצבא. 

- פיצוי עקב היעדרות מבחינות בגרות או מגן לאחר תאונה.
- השתתפות בטיפולים פסיכולוגיים לאחר אירוע קשה - מות של קרוב משפחה. עד 75% מעלות פסיכולוג
- כיסוי למקרה ביטוח הנגרם כתוצאה מפעילות ספורט (חובבנית), במסגרת אגודת ספורט אשר אין שכר לצידה.

- כאשר 2 ההורים מתים מתאונה יחד,וגם הילד בפוליסה תאונות אישיות והוא המוטב של ההורים ,הוא מקבל פיצוי 150% מהרשום בפוליסה לגבי ההורים. כלומר בתוכנית זהב שסכום פיצוי 100 אלף ש"ח לכל הורה יקבל 300 אלף ש"ח במקום 200 אלף ש"ח. 

יש אפשרות לבטל החרגה של אופנוע וטרקטורון,וכן ספורט אתגרי, ע"י תוספת תשלום בהתאם לתוכנית. ככל שהתוכנית יותר יקרה כך תשלום ההחרגה גדול יותר. אם לא משלמים תוספת החרגה , תאונות באופנוע וטרקטורון וספורט אתגרי לא מכוסה בפוליסה בהתאם לרשימת החריגים.

יתרונות נוספות בתוכנית תאונות אישיות בהראל 

- הכיסוי תקף בחו"ל. יש כיסוי לטרור , חברות אחרות אין כיסוי לטרור, זה מוחרג בפוליסה

- אין תוספת עיסוק ולמה משנה באיזה סוג עבודה או סיכון לתאונות המבוטח עובד. בחברות ביטוח אחרות יש תוספת עיסוק שגם יכול להגיע ל150% במחיר! 

- יש כיסוי תאונה ללא החרגה לאופניים תקינים (לא אופניים לא חוקיים שנוסע כמו אופנוע),  ופעילות חדר כושר מכוסה

לקבלת ייעוץ מקצועי ועשית תוכניות ביטוח וקבלת שירות מצוין ,צרו קשר. טלפון 0525-968568 איל מהדב. מומחה ביטוחי בריאות וחיים   או במייל  eyalm34@gmail.com  

הקשר בין ביטוח תאונות אישיות לבין חו"ל

הקשר בין ביטוח תאונות אישיות לבין חו"ל 

כיום מי שנוסע לחו"ל עושה ביטוח נסיעות לחו"ל אשר כולל ביטוח מטען וביטוח בריאות בחו"ל כי שירות קופת חולים וביטוח בריאות בחברת ביטוח לא תקף בחו"ל. בניגוד לביטוחים אחרים, ביטוח תאונות אישיות תקף גם בחו"ל!  יש חברות ביטוח שזה מובנה בביטוח תאונות אישיות כלומר זה חלק מתנאי הפוליסה ולא צריך לשלם תשלום נוסף, ויש חברות ביטוח כמו חברות הביטוח הישירות: aig וביטוח ישיר שכיסוי חו"ל לא מובנה בפוליסה וחו"ל הוא בתוספת תשלום. 

אני ממליץ לכל אחד ואחת שנוסעים לחו"ל שירכשו גם תאונות אישיות אשר מכסה מוות מתאונה, נכות מתאונה, שברים וכוויות ,סיעודי וכל יום אשפוז בבית חולים החל מהיום ה-3.בפרט למי שיש סיכון יתר לתאונות כמו גיל 60-70 +. הביטוח תקף בארץ ובחו"ל כל עוד שלא מבטלים את הביטוח,והוא לא תקף רק שנוסעים לחו"ל. אפשרי גם לרכוש לתקופת הנסיעה ולבטל שחוזרים, אם הביטוח לא רלבנטי כלל עבורך. יש לציין שהכיסוי לחו"ל מובנה בפוליסה ולא צריך להודיע לחברת הביטוח שנוסעים לחו"ל. רק לא לעשות טעות ולבטל את הביטוח שנוסעים לחו"ל או שנמצאים בחו"ל...

לקבלת ייעוץ מקצועי ועשית תוכניות ביטוח וקבלת שירות מצוין ,צרו קשר. טלפון 0525-968568 איל מהדב. מומחה ביטוחי בריאות וחיים   או במייל  eyalm34@gmail.com  

מהי התוכנית והתנאים בביטוח תאונות אישיות,ולמי זה מתאים?

מהי התוכנית והתנאים בביטוח תאונות אישיות,ולמי זה מתאים?

תאונות אישיות זה תוכנית ביטוח שמאגדת מספר כיסויים מפוזרים לפוליסה אחת. הפוליסה המלאה היא מוות מתאונה, נכות מתאונה,יום אשפוז בבית חולים,סיעודי, שברים וכוויות.(ויש כמובן עוד כיסויים נוספים שאפשר להוסיף) 

מוות מתאונה -כיסוי בביטוח חיים (מכסה כל מקרה מוות). נכות מתאונה  -כיסוי באובדן כושר עבודה,אשפוז בבית חולים -כיסוי מביטוח בריאות לגבי מחלה קשה\ניתוח ,סיעודי-כיסוי ביטוח סיעודי. שברים וכוויות הקשר לתאונה ממש. 

התוכנית  עצמאית ללא צורך בקנית עוד פוליסה.יחד עם זאת אפשר להוסיף תאונות אישיות כנספח לביטוח חיים. יש אפשרות להוסיף נכות תעסוקתית כנספח לתאונות אישיות. אפשר כמובן לעשות כל תוכנית בנפרד ללא שברים וכוויות ,זה יוצא הרבה יותר זול עם יותר כיסוי ופיצוי בשורה התחתונה. 

הפוליסה היא פיצוי ולא שיפוי,כלומר אדם מקבל כסף לחשבון הבנק ללא מס ויכול לעשות בכסף כרצונו. מכיוון שהתוכנית פיצוי אפשר לעשות כמה פוליסות שרוצים בכל חברת ביטוח וגם בכמה חברות ביטוח,ומקבלים מכל תוכית את הכסף. 

התביעה פשוטה:מציגים דוח רפואי של רופא בית חולים או רופא מומחה או רופא משפחה לגבי התאונה (כאשר מדובר בשברים כוויות ויום אשפוז בבית חולים) לגבי סיעודי ונכות בקבלת אישור מביטוח לאומי \חברת הביטוח שיש ביטוח סיעודי, ורופא תעסוקתי מחברת הביטוח קובע את אחוזי הנכות (אפשר תמיד לערער אם זה נמוך ממה שציפיתם לקבל)

התוכנית מאד פשוטה גם להבנה של הלקוח הפשוט שלא מבין בביטוח,והפרמיה (המחיר) יחסית נמוכה (לשאר הביטוחים),והמחיר נקבע בהתאם לסכומי הפיצוי. ככל שסכום הפיצוי שרוצים לקבל יותר גבוה כך הפרמיה יותר גבוהה. תאונות אישיות הכי נתבעת ע"י לקוחות,תהליך התביעה קצר ופשוט. ואילו הסיבות שחברות ביטוח וסוכנויות ביטוח מוכרים בכמויות גדולות תאונות אישיות, גם למי שלא צריך בכלל את הפוליסה.

מי צריך תוכנית תאונות אישיות ? בעיקר מי שנמצא בסיכון של תאונות, כמו עובדי בנין,עובדי מפעל,נהגים ורורכבי אופנוע וספורט אתגרי ,שיפוצים ,בעלי מלאכות עם כלים ועוד. 

למה צריך תאונות אישיות? התוכנית יועדה לשכירים ועצמאים שבקרות מקרה תאונה הם לא עובדים והם לא מקבלים משכורת ויש להם הוצאות שנגרמו בעקבות התאונה,כמו נסיעות במונית,שיפוץ בבית. סכומי הפיצוי שמגיע לבנק יכול לעזור.הסכום לא יכסה את המשכורת כולה,אבל לפחות חלק.לעיתים מכסה הכל תלוי כמה סכום פיצוי רכשתם! 

התכנית לא יועדה לילדים עד גיל 18 שלא עובדים! אך כיום ההורים רוצים להרוויח גם מהנזק של הילדים שלהם...ולכן עושים גם לילדים שלהם תאונות אישיות.

מה הגיל שאפשר להיכנס לתוכנית? מגיל 3 עד גיל 76. למה מגיל 3? כי תינוק הוא סיעודי עד גיל זה ואי אפשר לקבל על סיעודי שאדם במצב סיעודי. בנוסף הורים הרגו את הילדים שלהם על מנת לקבל כסף,ולכן גם לא עושים ביטוח חיים לילדים מתחת לגיל 3. 

כמובן שככל שהגיל עולה הסיכון עולה,ולכן המחיר למצטרפים החדשים הרבה יותר יקר.לגילאים 60+ וכל שכן 70+ המחיר קופץ בעשרות אחוזים,עד מאות אחוזים! לעומת צעירים 

מתי מסתיים הביטוח? בגיל 60-65 הסיכון לשברים הוא 1 ל-3. בגיל 80 זה עולה ל1 מ2 (50%) ,ולכן הביטוח נפסק בגיל 80. ביטוח לא מוצע ללקוחות מחברת הביטוח כאשר הסיכון גבוהה לחברת הביטוח שהסיכוי שזה יקרה גבוה. סיכון של 40% כבר לא ככדאי לחברת הביטוח היא מפסידה בוודאות כסף, וחברת ביטוח היא עדין גוף כלכלי ולא התנדבותי. בכל פרמיה של ביטוח יש תוספות של הוצאות ורווח. 

מה סכומי הפיצוי בתוכנית? מוות ונכות מתאונה בין 50 אלף לחצי מיליון ש"ח. סיעודי שברים כוויות: בין 10 אלף -150 אלף. יום אשפוז בבית חולים:100 ש"ח עד 1700 ש"ח ,כמוזכר לעיל אפשר לקנות בנפרד יום אשפוז למי שרוצה יותר כסף. 

על מה אני ממליץ? על תוכנית זהב: 100 אלף למוות,100 אלף לנכות,שברים וכוויות וסיעודי 20 אלף כל אחד ,יום אשפוז 350 ש"ח

אדם עם יותר סיכון לתאונות שהוא גם מפרנס יחיד\עיקרי ,אפשר להגדיל את הכיסוי כך: 250 אלף למוות,250 אלף לנכות,שברים וכוויות וסיעודי 60 אלף כל אחד ,יום אשפוז 750 ש"ח

לא כל חברת ביטוח מציעה את כל הכיסויים בתוכנית אחת ללקוח,וחלקן דווקא מציעים כיסוי חלקי ללקוח בכוונה.כמובן שיש הבדלים במחירים בין חברות הביטוח בעיקר בחברות ביטוח הישירות לבין שאר חברות הביטוח עם סוכנים . 

ועל כך בפוסט הבא, הקשר בין כפל ביטוחים לבין תוכנית תאונות ישירות לבין חברות הביטוח הישירות. 

לקבלת ייעוץ מקצועי ועשית תוכניות ביטוח וקבלת שירות מצוין ,צרו קשר. טלפון 0525-968568 איל מהדב. מומחה ביטוחי בריאות וחיים   או במייל  eyalm34@gmail.com  

למה כדאי לעשות ביטוח סיעודי דרך חברת ביטוח ולא קופת חולים?

למה כדאי לעשות ביטוח סיעודי דרך חברת ביטוח ולא קופת חולים?

לפני שבכלל מדברים על יתרון וחסרון של ביטוח סיעודי בחברת ביטוח או קופת חולים ,נברר קודם מיהו אדם סיעודי? 

אדם סיעודי הוא אחד שלא יכול לעשות 6 פעולות אלו: לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ,לאכול ולשתות, לשלוט על הסוגרים (צרכים) וניידות ללכת.

ביטוח סיעודי בחברות ביטוח באופן פרטי הרבה יותר טוב מביטוח סיעודי דרך קופת חולים. 

1.הבדל יסודי בתנאי הביטוח והתוכנית. בחברת ביטוח רק אדם שלא יכול לבצע 3 מתוך 6, ואם מתוך אחת הפעולות יש אי שליטה על הסוגרים מספיק עוד פעולה אחת,כלומר 2 מתוך 6 פעולות. בקופת חולים וגם ביטוח לאומי, אדם סיעודי הוא אחד שלא יכול לבצע 5 מתוך 6 פעולות הנ"ל. (אלא אם הממונה על הביטוח במשרד האוצר יחליט להשוות את התנאים,שגם בקופת חולים יהיה כמו בחברת ביטוח 3 מתוך 6 פעולות)

זאת אומרת שלפי חברת הביטוח האם סיעודי וזכאי לקבל תגמולי ביטוח סיעודי וצריך מטפלת והשגחה תמידית ,ולפי קופת החולים וביטוח לאומי אתה עדין לא סיעודי ועדין אתה צריך לשלם ביטוח סיעודי ואפילו אתה לא זכאי להפסיק לשלם או לקבל עזרה כלשהי. וזה אומר שהאדם יצטרך לשלם למטפלת או למוסד סיעודי ללא שיקבל כל תשלום מהביטוח הסיעודי בקופות החולים. ומכאן יש הרבה התמרמרות של המשפחה ושל האדם הסיעודי שהוא לא זכאי לקבל כלום עדין עד שיהיה סיעודי עם 5 מתוך 6. וחלקם גם מבטלים אז את הביטוח סיעודי בטיפשותם.

2. הבדל יסודי בהפסקת תשלום: בחברת ביטוח גם אם אדם הפסיק לשלם לביטוח סיעודי ,עדין הכסף ששילם נצבר לזכותו כאשר יהיה סיעודי,גם אם יהיה סיעודי אחרי 50 שנה מהזמן שהפסיק לשלם בהתאם לתוכנית שקבע (3,5,8,שנים או לכל החיים) .כי בסיעודי יש מושג שנקרא ערך סילוק. כמו בפנסיה גם אם שלמנו כסף לפנסיה והפסקנו לשלם,הכסף לא נאבד והוא נצבר לזכותנו בגיל הפרישה לקצבה לכל החיים בהתאם למה שנצבר.  

לדוגמא: אדם  בגיל 30 בחר בתוכנית 5 שנים בפיצוי של 10000 ש"ח. הוא שילם 20 שנה והצטבר לו ערך סילוק של 6000 ש"ח מתוך 10 אלף והפסיק לשלם בגיל 50. הוא נהיה סיעודי בגיל 90,הוא יקבל פיצוי כספי של 6000 ש"ח למשך 5 שנים. 

בקופת חולים זכאים לקבל כסף מהביטוח הסיעודי רק כאשר עדין משלמים.אם מפסיקים לשלם מכל סיבה שהיא אין שום זכויות! זאת אומרת שאם גם שלמנו במשך 40-50 שנה והפסקנו, לא נקבל כלום וכל הכסף הלך לחברת הביטוח (ובלשון העם לפח). בנוסף שיש לנו התחייבות ארוכת טווח לקופות חולים ולביטוח הסיעודי, כי מי יודע מתי יהיה סיעודי? אם אדם יהיה סיעודי בגיל 90 -80 ,אז ישלם במינימום 30 שנה.אן ישלם שעודו צעיר גיל 30 יכול לשלם גם 50-60 ומכאן נגיע ל2 חסרונות נוספים בהמשך.

3.אין התחייבות ארוכת טווח לתשלום- בהמשך לקודם,אפשר להפסיק לשלם לאחר 20-30 שנה ולקבל את הפיצוי הדרוש בהתאם. כמו משכנתא זה התחייבות של 20-30 שנה לפחות. 

אולם בסיעודי בקופות חולים יתכן שהתחייבות היא ל40-50 שנה וגם 60 שנה! בפרט למי שהצטרף לביטוח סיעודי כאשר הוא צעיר בגיל 20-30 . מי לוקח התחייבות כ"כ ארוכה ומה הוא מקבל בתמורה להתחייבות הזאת? בנוסף האם יהיה לו כסף לשלם לאורך כל התקופה וכל שכן בגיל מבוגר בפנסיה כאשר הוא לא עובד ואין לו הכנסות ? מי מבטיח לאדם שיהיה לו כסף?

4. מחיר קבוע או משתנה עם אפשרות הגדלת הפרמיה החודשית - בחברת הביטוח יש אפשרות לבחור בפרמיה קבועה או משתנה או משולבת. בגיל 65 המחיר מתקבע לפרמיה קבועה. מה שזה מבטיח שאדם יכול לקבוע סכום מסוים קבוע ולעמוד בו גם בגיל זקנה וגם כאשר אין לו הכנסות, בנוסף שיש גם אפשרות להפסיק לשלם ולקבל פיצוי סיעודי כמובא לעיל בסעיף 2.

הביטוח הסיעודי בקופות חולים הוא לפי מחיר משתנה בלבד ולא קבוע.הוא משתנה כל 5 שנים עגולות כמו: 35-40-45-50-55 וכן הלאה בגיל .ככל שהגיל עולה כך גדל הסיכון וכך גדל הסכום הביטוח החודשי, לא בכמה שקלים אלא בעשרות אחוזים!

אין אפשרות לבחור בפרמיה קבועה בלבד או משולבת בין קבוע ומשתנה אלא משתנה בלבד. אף אחד לא יכול להבטיח שאדם בגיל 70 ומעלה יכול לשלם מאות ש"ח על ביטוח סיעודי של כמה אלפי ש"ח פיצוי בלבד,אלא אם מדובר באדם עשיר. ואני מדבר על רוב הציבור שאין לו ,בפרט שרבע מהזקנים חיים מתחת לקו העוני. 

5. פיצוי כספי נבחר קבוע עם אפשרות הגדלת או הקטנת הפיצוי - בחברת ביטוח אפשר לקבוע את הפיצוי ואת גובה הפיצוי מ1000 עד 20 אלף ש"ח. אפשר להגדיל את הפיצוי עד לתקרה,ואפשר להקטין את הפיצוי,אם אי אפשר לשלם או שמסתפקים בפחות פיצוי ולא רוצים לשלם עבור הפיצוי הקים הגבוה יותר. 

בביטוח הסיעודי בקופות חולים יש פיצוי כספי קבוע  ולא ניתן לשנות,בין להפחית ובין להגדיל, אי אפשר להגדיל את פיצוי החודשי,גם את תסכימו לשלם יותר כסף. 

בהמשך לקודמים אין כ"כ כדאיות כלכלית לשלם 40 שנה (וכל שכן יותר) סכום כסף חודשי ולקבל כסף ל5 שנים פיצוי בלבד!  4000 לחודש ,לשנה 48 אלף. ל5 שנים 240 אלף. בממוצע 100 ש"ח לחודש 1200 לשנה 10 שנים 12000 כפול 4 יוצא 48000 אלף. ממוצע 200 ש"ח 96 אלף ש"ח בלי לקחת בחשבון את הריבית על הכסף. 

6. סכום פיצוי חודשי שנקבע ע"י הלקוח מינימלי עד מקסימלי - בחברת ביטוח אפשר לבחור את הסכום שאתם רוצים מ1000 עד 20 אלף ש"ח פיצוי חודשי לחודש. 

בהמשך לקודם סכום הפיצוי החודשי בביטוח הסיעודי של קופות חולים הוא מינימלי ולא מקסימלי, והוא נועד על מנת שכולם יוכלו להיכנס לביטוח, ומי שירצה להוסיף עוד פיצוי כספי יוכל לעשות זאת דרך חברת ביטוח. כך שתמיד צריך לעשות השלמה כספית או ביטוח סיעודי פרטי בחברת ביטוח לאדם סיעודי לצורך מטפל צמוד וכל שכן למוסד סיעודי.ההשלמה הכספית היא כמה אלפי ש"ח בחודש (4000 ש"ח ומעלה לפחות).

בקופת החולים הפיצוי בגובה 4000-5000 ש"ח לחודש בלבד ומוסד סיעודי 7000-8000 שש"ח בלבד שמוסד סיעודי הכי  גרוע הוא מינימום 14 אלף ש"ח ,מוסד פרימיום עול 24-30 אלף ש"ח לחודש וזה לא כולל הוצאות. 

7.חוזה מול תקנון -הביטוח הסיעודי בחברת הביטוח הוא חוזה. אי אפשר לשנות את התנאים רק בהסכמת המבוטח ורק באישור הממונה על שוק הביטוח במשרד האוצר.ובד"כ לא היה שינוי בחוזה.  

הביטוח הסיעודי בקופות חולים הוא תקנון ולא חוזה, שאומר שאפשר לשנות את התנאים במשך השנים,אילו תנאים? כמו סכום הפיצוי החודשי, סכום התשלום החודשי, סכום המחיר המשתנה כל 5 שנים, הזכאות לסיעודי ועוד שהוא תמיד לא לטובת הלקוחות אלא לרעתם. לדוגמא: היה כבר שינוי לגבי המחיר של הסכום החודשי של הביטוח (המחיר עלה בעשרות אחוזים) בעיקר בגילאים המתקדמים 60 ומעלה שלא יכלו לשלם עד שנעשה רעש גדול.בחברת הביטוח זה לא היה קורה.

החסרונות בביטוח סיעודי דרך חברות הביטוח הוא המחיר:מחיר יותר גבוה באופן יחסי,בהתאם לגובה הפיצוי החודשי ולמספר שנות הפיצוי (5 שנים),וחברת הביטוח לא מכניסה כל אחד ואחת לביטוח בפוף להצהרת בריאות ,בפרט אם הוא לא בריא אלא חולה

לקבלת ייעוץ מקצועי ושירות מצוין בנושא ביטוח סיעודי ושאר ביטוחי בריאות וחיים ומחלות ותאונות, אפשר לפנות לאיל מהדב מומחה ביטוחי בריאות וחיים בטלפון 0525968568