האם כדאי ומומלץ לעשות לילדים ביטוח תאונות אישיות?

האם כדאי ומומלץ לעשות לילדים ביטוח תאונות אישיות? 

ביטוח תאונות אישיות קולקטיבי - ראשית יש לציין שהרבה הורים לא יודעים שלילדים שלהם (ושל כולם) יש ביטוח תאונות אישיות דרך בית הספר מכיתה א' ועד יב',ויש גם בגן הילדים (לילדים מגיל 3 ומעלה),הביטוח חובה! ולכן ההורים משלמים על ביטוח תאונות אישיות במסגרת תשלומי החובה לבית הספר, המחיר נע בין 5-15 ש"ח לערך, תלוי במחיר במכרז של חברות הביטוח.הביטוח הוא קולקטיבי ולא פרטני ולכן הוא זול יותר. מבחינת חברת הביטוח זה טוב כי היא מקבלת מראש כמה מיליוני ש"ח לכיס שלא בטוח שיתבעו אותם. למה לא בטוח? לא רק כי יש פחות מקרים של תאונה, אלא בעיקר כי ההורים לא יתבעו את חברת הביטוח מחוסר ידיעה. 

תביעה- כך שאם ח"ו קרה מקרה תאונתי לילד, ההורים יכולים לתבוע את חברת הביטוח שמבטחת את הילדים בבית הספר ובגנים. כדי לתבוע את חברת הביטוח, אתם צריכים לדעת מה מכסה הפוליסה של תאונות אישיות. מה שלא מכוסה לא תוכלו לתבוע והתביעה תדחה מראש ולא תוכלו לקבל פסק דין חיובי גם מבית משפט. אפשר לתבוע בהתאם לסכומי הפיצוי בפוליסה. מעולם לא ראיתי ולא קבלתי את הפוליסה של תאונות אישיות, אבל זכות ההורים לקבל את הפוליסה מחברת הביטוח ומבית הספר,כדי לדעת מה הזכויות שלהם ועל מה הם משלמים. 

ביטוח תאונות אישיות פרטי- היום יש פוליסות של תאונות אישיות פרטי. ככל הכיסויים הם רק מתאונה בלבד ולא ממחלה! הכיסויים:מוות מתאונה, נכות (ואובדן תפקוד בידים וברגלים שמיעה וראיה) מתאונה, שברים (יד ,רגל,גולגולת,חזה,אצבעות), כוויות מדרגה 2 ,סיעודי , וכל יום אשפוז בבית חולים החל מהיום ה-3.

יש אפשרות להכניס ילדים מגיל 3 ומעלה לפוליסה. עד גיל 21 הם נמצאים יחד עם ההורים בפוליסה, לאחר גיל 21 הם בפוליסה נפרדת כמו כל מבוגר. 3 ילדים עם תשלום, הילד הרביעי ומעלה ללא תשלום, כך שמי שיש לו הרבה ילדים זה יתרון להכניס את כולם ולא רק חלק מהילדים, וזה גם בחינם.

הפיצוי לילד הוא רק חצי מהפיצוי שמקבל ההורה. כלומר אם יש כיסוי לשברים להורה ב20 אלף ש"ח, הילד יקבל רק 10 אלף ש"ח. בעצם המחיר לילד הוא הרבה יותר יקר לעומת מבוגר עד גיל 40! ומדוע? כי הילד חשוף יותר לתאונות מאשר למבוגר. היכן שיש יותר סיכון לתאונה וסיכוי שחברת הביטוח תשלם יותר כסף, הפרמיה החודשית היא יותר גבוהה (או לחילופין הפיצוי יותר נמוך) 

ועכשו נגיע למה שפתחנו בכותרת,האם מומלץ להורה לעשות ביטוח תאונות אישיות לילד\ה? ראשית נבחן, למה בכלל צריך את הביטוח תאונות אישיות?יש לציין שביטוח תאונות אישיות מורכב מכמה ביטוחים מפוזרים מביטוח חיים ומאובדן כושר עבודה בעיקר וגם סיעוד.מה שבעצם זה אומר שמטרת הביטוח שמקרה של תאונה שלא מאפשרת לעובד\ת לעובד ולהתפרנס בעקבות מקרה מוות\אובדן כושר עבודה\סיעודי, ובעצם מפסידים הכנסות ,לקבל על זה פיצוי כלשהו. ככל שההכנסות שלכם יותר גבוהות,כך תצטרכו פיצוי יותר גבוה. 

האם לילד יש הכנסות שצריכים לפצות אותו על אובדן הכנסות? התשובה היא ברור שלא. השאלה היא רק האם להורה בעקבות תאונת הילד\ה יש אובדן הכנסות כי הוא עם הילד והוא לא עובד זמן מסוים (כמה ימים או חודשים ובהתאם לתאונה). אם ההורה לא עובד ומפסיד הכנסות, אז יש רלבנטיות כמו שההורה בעצמו נפגע מתאונה ומפסיד הכנסות. 

אולם לא רק מדובר על אובדן הכנסות אלא הכסף מאפשר מימון הוצאות על התאונה וטיפול בפגיעה של הילד וושיקום טיפולי\רפואי של הילד במקרה של פגיעה חמורה בגוף כל שכן במקרה של נכות או סיעודי.

גם כאשר ההורה לא מפסיד הכנסות והוא עדין עובד ומרוויח טוב, יש שאלה האם הוא מעונין להרוויח מתאונה של הילד\ה? מי שלא רוצה ליהנות מפיצוי כספי על תאונה של הילד, יכול לוותר על הכיסוי ולא צריך לעשות תאונות אישיות לילד.(זה לא ביטוח בריאות) ,אולם מי שחסר הכנסות, עבורו זה מאד רלבנטי, וזה נחשב להשקעה ולא להוצאה. כי הסיכוי שיקרה תאונה לילד הוא יחסית גבוה, והוא יכול לקבל אלפי ש"ח לחשבון הבנק.

בנוסף ככל שהסיכוי לתאונה לילד יותר גבוהה ,כגון שנמצא באיזור שיש בו תאונות (דרכים, בבית ספר, במגרשי ספורט ועוד),כך יש יותר כדאיות כלכלית לעשות ביטוח. אם הסיכון נמוך ,יש פחות כדאיות לעשות ביטוח. 

לייעוץ מקצועי בביטוח ועשית תוכניות ביטוח ,צרו קשר. איל מהדב מומחה ביטוחי בריאות וחיים בטלפון 0525968568 או במייל   eyalm34@gmail.com