למה כדאי לעשות ביטוח סיעודי דרך חברת ביטוח ולא קופת חולים?

למה כדאי לעשות ביטוח סיעודי דרך חברת ביטוח ולא קופת חולים?

לפני שבכלל מדברים על יתרון וחסרון של ביטוח סיעודי בחברת ביטוח או קופת חולים ,נברר קודם מיהו אדם סיעודי? 

אדם סיעודי הוא אחד שלא יכול לעשות 6 פעולות אלו: לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ,לאכול ולשתות, לשלוט על הסוגרים (צרכים) וניידות ללכת.

ביטוח סיעודי בחברות ביטוח באופן פרטי הרבה יותר טוב מביטוח סיעודי דרך קופת חולים. 

1.הבדל יסודי בתנאי הביטוח והתוכנית. בחברת ביטוח רק אדם שלא יכול לבצע 3 מתוך 6, ואם מתוך אחת הפעולות יש אי שליטה על הסוגרים מספיק עוד פעולה אחת,כלומר 2 מתוך 6 פעולות. בקופת חולים וגם ביטוח לאומי, אדם סיעודי הוא אחד שלא יכול לבצע 5 מתוך 6 פעולות הנ"ל. (אלא אם הממונה על הביטוח במשרד האוצר יחליט להשוות את התנאים,שגם בקופת חולים יהיה כמו בחברת ביטוח 3 מתוך 6 פעולות)

זאת אומרת שלפי חברת הביטוח האם סיעודי וזכאי לקבל תגמולי ביטוח סיעודי וצריך מטפלת והשגחה תמידית ,ולפי קופת החולים וביטוח לאומי אתה עדין לא סיעודי ועדין אתה צריך לשלם ביטוח סיעודי ואפילו אתה לא זכאי להפסיק לשלם או לקבל עזרה כלשהי. וזה אומר שהאדם יצטרך לשלם למטפלת או למוסד סיעודי ללא שיקבל כל תשלום מהביטוח הסיעודי בקופות החולים. ומכאן יש הרבה התמרמרות של המשפחה ושל האדם הסיעודי שהוא לא זכאי לקבל כלום עדין עד שיהיה סיעודי עם 5 מתוך 6. וחלקם גם מבטלים אז את הביטוח סיעודי בטיפשותם.

2. הבדל יסודי בהפסקת תשלום: בחברת ביטוח גם אם אדם הפסיק לשלם לביטוח סיעודי ,עדין הכסף ששילם נצבר לזכותו כאשר יהיה סיעודי,גם אם יהיה סיעודי אחרי 50 שנה מהזמן שהפסיק לשלם בהתאם לתוכנית שקבע (3,5,8,שנים או לכל החיים) .כי בסיעודי יש מושג שנקרא ערך סילוק. כמו בפנסיה גם אם שלמנו כסף לפנסיה והפסקנו לשלם,הכסף לא נאבד והוא נצבר לזכותנו בגיל הפרישה לקצבה לכל החיים בהתאם למה שנצבר.  

לדוגמא: אדם  בגיל 30 בחר בתוכנית 5 שנים בפיצוי של 10000 ש"ח. הוא שילם 20 שנה והצטבר לו ערך סילוק של 6000 ש"ח מתוך 10 אלף והפסיק לשלם בגיל 50. הוא נהיה סיעודי בגיל 90,הוא יקבל פיצוי כספי של 6000 ש"ח למשך 5 שנים. 

בקופת חולים זכאים לקבל כסף מהביטוח הסיעודי רק כאשר עדין משלמים.אם מפסיקים לשלם מכל סיבה שהיא אין שום זכויות! זאת אומרת שאם גם שלמנו במשך 40-50 שנה והפסקנו, לא נקבל כלום וכל הכסף הלך לחברת הביטוח (ובלשון העם לפח). בנוסף שיש לנו התחייבות ארוכת טווח לקופות חולים ולביטוח הסיעודי, כי מי יודע מתי יהיה סיעודי? אם אדם יהיה סיעודי בגיל 90 -80 ,אז ישלם במינימום 30 שנה.אן ישלם שעודו צעיר גיל 30 יכול לשלם גם 50-60 ומכאן נגיע ל2 חסרונות נוספים בהמשך.

3.אין התחייבות ארוכת טווח לתשלום- בהמשך לקודם,אפשר להפסיק לשלם לאחר 20-30 שנה ולקבל את הפיצוי הדרוש בהתאם. כמו משכנתא זה התחייבות של 20-30 שנה לפחות. 

אולם בסיעודי בקופות חולים יתכן שהתחייבות היא ל40-50 שנה וגם 60 שנה! בפרט למי שהצטרף לביטוח סיעודי כאשר הוא צעיר בגיל 20-30 . מי לוקח התחייבות כ"כ ארוכה ומה הוא מקבל בתמורה להתחייבות הזאת? בנוסף האם יהיה לו כסף לשלם לאורך כל התקופה וכל שכן בגיל מבוגר בפנסיה כאשר הוא לא עובד ואין לו הכנסות ? מי מבטיח לאדם שיהיה לו כסף?

4. מחיר קבוע או משתנה עם אפשרות הגדלת הפרמיה החודשית - בחברת הביטוח יש אפשרות לבחור בפרמיה קבועה או משתנה או משולבת. בגיל 65 המחיר מתקבע לפרמיה קבועה. מה שזה מבטיח שאדם יכול לקבוע סכום מסוים קבוע ולעמוד בו גם בגיל זקנה וגם כאשר אין לו הכנסות, בנוסף שיש גם אפשרות להפסיק לשלם ולקבל פיצוי סיעודי כמובא לעיל בסעיף 2.

הביטוח הסיעודי בקופות חולים הוא לפי מחיר משתנה בלבד ולא קבוע.הוא משתנה כל 5 שנים עגולות כמו: 35-40-45-50-55 וכן הלאה בגיל .ככל שהגיל עולה כך גדל הסיכון וכך גדל הסכום הביטוח החודשי, לא בכמה שקלים אלא בעשרות אחוזים!

אין אפשרות לבחור בפרמיה קבועה בלבד או משולבת בין קבוע ומשתנה אלא משתנה בלבד. אף אחד לא יכול להבטיח שאדם בגיל 70 ומעלה יכול לשלם מאות ש"ח על ביטוח סיעודי של כמה אלפי ש"ח פיצוי בלבד,אלא אם מדובר באדם עשיר. ואני מדבר על רוב הציבור שאין לו ,בפרט שרבע מהזקנים חיים מתחת לקו העוני. 

5. פיצוי כספי נבחר קבוע עם אפשרות הגדלת או הקטנת הפיצוי - בחברת ביטוח אפשר לקבוע את הפיצוי ואת גובה הפיצוי מ1000 עד 20 אלף ש"ח. אפשר להגדיל את הפיצוי עד לתקרה,ואפשר להקטין את הפיצוי,אם אי אפשר לשלם או שמסתפקים בפחות פיצוי ולא רוצים לשלם עבור הפיצוי הקים הגבוה יותר. 

בביטוח הסיעודי בקופות חולים יש פיצוי כספי קבוע  ולא ניתן לשנות,בין להפחית ובין להגדיל, אי אפשר להגדיל את פיצוי החודשי,גם את תסכימו לשלם יותר כסף. 

בהמשך לקודמים אין כ"כ כדאיות כלכלית לשלם 40 שנה (וכל שכן יותר) סכום כסף חודשי ולקבל כסף ל5 שנים פיצוי בלבד!  4000 לחודש ,לשנה 48 אלף. ל5 שנים 240 אלף. בממוצע 100 ש"ח לחודש 1200 לשנה 10 שנים 12000 כפול 4 יוצא 48000 אלף. ממוצע 200 ש"ח 96 אלף ש"ח בלי לקחת בחשבון את הריבית על הכסף. 

6. סכום פיצוי חודשי שנקבע ע"י הלקוח מינימלי עד מקסימלי - בחברת ביטוח אפשר לבחור את הסכום שאתם רוצים מ1000 עד 20 אלף ש"ח פיצוי חודשי לחודש. 

בהמשך לקודם סכום הפיצוי החודשי בביטוח הסיעודי של קופות חולים הוא מינימלי ולא מקסימלי, והוא נועד על מנת שכולם יוכלו להיכנס לביטוח, ומי שירצה להוסיף עוד פיצוי כספי יוכל לעשות זאת דרך חברת ביטוח. כך שתמיד צריך לעשות השלמה כספית או ביטוח סיעודי פרטי בחברת ביטוח לאדם סיעודי לצורך מטפל צמוד וכל שכן למוסד סיעודי.ההשלמה הכספית היא כמה אלפי ש"ח בחודש (4000 ש"ח ומעלה לפחות).

בקופת החולים הפיצוי בגובה 4000-5000 ש"ח לחודש בלבד ומוסד סיעודי 7000-8000 שש"ח בלבד שמוסד סיעודי הכי  גרוע הוא מינימום 14 אלף ש"ח ,מוסד פרימיום עול 24-30 אלף ש"ח לחודש וזה לא כולל הוצאות. 

7.חוזה מול תקנון -הביטוח הסיעודי בחברת הביטוח הוא חוזה. אי אפשר לשנות את התנאים רק בהסכמת המבוטח ורק באישור הממונה על שוק הביטוח במשרד האוצר.ובד"כ לא היה שינוי בחוזה.  

הביטוח הסיעודי בקופות חולים הוא תקנון ולא חוזה, שאומר שאפשר לשנות את התנאים במשך השנים,אילו תנאים? כמו סכום הפיצוי החודשי, סכום התשלום החודשי, סכום המחיר המשתנה כל 5 שנים, הזכאות לסיעודי ועוד שהוא תמיד לא לטובת הלקוחות אלא לרעתם. לדוגמא: היה כבר שינוי לגבי המחיר של הסכום החודשי של הביטוח (המחיר עלה בעשרות אחוזים) בעיקר בגילאים המתקדמים 60 ומעלה שלא יכלו לשלם עד שנעשה רעש גדול.בחברת הביטוח זה לא היה קורה.

החסרונות בביטוח סיעודי דרך חברות הביטוח הוא המחיר:מחיר יותר גבוה באופן יחסי,בהתאם לגובה הפיצוי החודשי ולמספר שנות הפיצוי (5 שנים),וחברת הביטוח לא מכניסה כל אחד ואחת לביטוח בפוף להצהרת בריאות ,בפרט אם הוא לא בריא אלא חולה

לקבלת ייעוץ מקצועי ושירות מצוין בנושא ביטוח סיעודי ושאר ביטוחי בריאות וחיים ומחלות ותאונות, אפשר לפנות לאיל מהדב מומחה ביטוחי בריאות וחיים בטלפון 0525968568